，说，真的年中这时间点卡得贼准，哦，我是就那种在理财上摔过七八个跟头才爬起来的人，以前赚了点钱就瞎买基金，结果那波回撤直接把我干懵了，哦，后来才学会老老，实实做复盘，别的虚的我不扯，就说五个最要命的检查点，你对着看看自己有没有踩坑。
● **先查你的“现金流漏斗”，看钱到底漏那儿了，** 别跟我说你记账了。
我问你，上个月你花在奶茶和某东凑单上的钱加起来有没有超过一千？
(真的吗)我上海一个朋友，月薪两万五，自认为很节约，结果年中一拉账单，光外卖就吃了八千多，绝了算收入不算本事，算支出才算。
你就盯一个数：**储蓄率**。
比如你到手一万，能存下三千，那储蓄率就是30%。
年初定的目标是多少？
现在离目标差多少？
如果储蓄率比年初跌了5个点以上，别找借口了，肯定是你花钱的手松了。
我自己的血泪教训是，去年双十一为了凑满减买了个空气炸锅，一次没用过，这钱就是白扔。
● **扒开你的“投资账户”，别只看赚了亏了，要看比例。
** 这个我真得吐槽，很多人年中复盘就瞄一眼账户：哦，股票赚了八千，好开心。
屁用没有。
你得把每个持仓拉出来晒一晒。
比如你总共十万块，股票买了六万，基金三万，现金留了一万。
那现在股票跌了，股占比是不是变成了四万？
那就说明你的风险敞口变小了，变相被动减仓了。
这个比例叫“资产再平衡”。
我年初定的股债比是6：4，现在因为债券涨得多，股票跌了点，比例变成了5：5，那我就要手动卖点债券买点股票，硬调回6：4。
别觉得麻烦，这比你瞎预测市场管用十倍。
还有那些赛道基金，比如某医疗基金，我高点买的，到现在还亏着25%，我年中一看，它在总仓位里以经占了快四成了，这风险太集中了，必须减。
● **掂量你的“紧急备用金”，三个月够不够扛事？
** 这指标我有个同事根本不当回事，直到我裸辞待业四个月，靠信用卡拆东墙补西墙，那滋味太难受了。
现在我的底线是：**手里现金加随时能取的货币基金，要覆盖家庭六个月的基本开销**。
比如你家每月刚性支出（房贷、吃饭、水电、保险）是八千块，那你账户里至少要有四万八雷打不动。
谁也别想动这笔钱，天塌下来都别动。
你年中就看一眼，这笔钱是不是被花掉了？
或者是不是拿去抄底股票了？
如果少了，赶紧补齐。
别说什么用花呗应急，花呗额度是银行的，不是你的。
● **检查你的“保障护城河”——保险买对人了没？
** 这是最容易被忽略的点。
很多人买保险，要么是听亲戚推荐买了个全家桶，要么是网上瞎买的。
年中你就要干一件事：**看保单的被保险人和受益人是写给谁的**。
我有个邻居，给家里的顶梁柱——老公买了寿险，结果受益人写的是孩子，没写老婆。
万一出点事，赔的钱直接归孩子，老婆在未成年之前根本动不了那笔钱，这不就搞笑了吗（这个我真没想到）。
正确的做法是，家庭经济支柱的寿险和重疾险要买够，保额至少覆盖五年的年收入。
然后看医疗险是不是保证续保的，别买一年期的，第二年得病就不让续了。
还有，别给孩子买寿险，没意义，把钱花在大人身上才叫避坑。
● **瞄一眼你的“债务健康度”，坏账率是不是在报警？
** 不是所有负债都是坏事，房贷这种良性负债可以拉长周期，但你得看“月供收入比”。
**每个月还贷的钱（算上信用卡和车贷），绝对不能超过到手收入的大概十来个点**。
超过这个线，你的生活就变得非常脆弱，任何一点风吹草动比如降薪或者急用钱，你就得崩。
我原来杠杠加得太猛，月供占了收入的55%，结果去年换个工作空窗期两个月，全靠借钱过活。
现在我的原则是，除了房贷，其他消费贷、信用卡分期一律清零。
你年中查一下，有没有那种分期买手机、分期旅游的债？
如果有，赶紧还掉。
这玩意儿利息高得吓人，年化十五六个点是常事。
说来说去，年中复盘其实就是把你家的钱扒光了看一眼，哪里长肉了哪里烂了心里有数。
别等到年底再算账，那时候窟窿都补不上了。
我前两天刚把上半年某东的账单导出来，发现光买湿厕纸就花了三百多，我老婆说我是名副其实的“脱水大户”。
行吧，都是踩坑踩出来的经验。
你对着这五条过一遍，保证比你瞎买几个基金靠谱得多。