么说呢，作为一个过来人，我踩过的坑，真的是一箩筐都装不下，吧，年轻那会儿那懂神马叫养老啊，决得那是爸妈才操心的事儿，吧，我自己真正开始琢磨这个，是25岁那年，在深圳，租着两千块的城中村单间，工资刚过万，每天寻思的除了今晚吃啥就是怎么多存点钱买房。
结果房没买成，倒是阴差阳错开始捣鼓养老储蓄了。
那时候哪有什么理财意识，纯粹是被一个同事带的。
那哥们儿是个狠人，每个月工资一到账，先转两千块到另一个账户，雷打不动。
我问他不花钱吗？
他说这钱就当丢了，以后给六十岁的自己花的。
我当时就觉得，这想法有点意思（虽然心里觉得他有点傻）。
后来我也学着干，每个月定投一千块到一只养老目标基金里，就这么稀里糊涂开始了。
这一投就是三四年，中间赶上过
（老妈喊我喊我吃饭，先停一下）
行情好，账户飘红，也遇上过跌成狗的时候，比如2018年那会儿，看着账户里亏了百分之十几，心里真不是滋味。但我那同事跟我说，别慌，你离退休还有三十多年呢，这点波动算个屁… 我就硬扛着没动。结果到再看，那笔钱从最初的本金四万多，滚到了将近七万块。虽然也没多少，但让我明白一个道理——时间这东西，真的是钱。 我有个发小，小明，比我大两岁，在老家上班。他看我折腾，也心动了，三十岁那年才开始存。他执行力比我强，每个月存两千，比我多一倍。结果到了今年，我俩都三十五了，他账户里的钱还是没我多为啥？就因为他晚了五年。我用手机上的计算器给他按过一笔账：同样年化收益6%，我投十万块放三十，年，他投十万块放二十五年，最后差出来的数字能差出一辆普通家用车来。（这个我真没想到，差五年能差这么多）。 所以你说年轻人养老储蓄越早越好？那必须的。但要说哪个年龄段开始最划算，我觉得就是25岁到30岁之间，没跑了。 二十出头刚毕业，工资就那么点，交完房租吃穿用度，能剩个千把块就不错了，你让他每月存养老钱，不太现实，存也存不了多少。过了30岁，尤其35以后，大多数人背着房贷车贷，养娃教育各种花钱，家里上有老下有小，支出像流水一样，想再挤出钱来存，难度直接翻倍。而25到30这个阶段，工作了三四年，工资涨上来了，但还没背上太大的家庭包袱，一人吃饱全家不饿，正是攒钱的黄金窗口期。 我身边两个例子特别明显。一个大学室友，在深圳某大厂上班，24岁就开始搞养老定投，每个月投两千到指数基金里，行情好的那年多投点，行情差就少投点，连续投了十年。前阵子我们吃饭，他给我看账户，里面已经攒了将近四十万了（当时我嘴里的虾差点掉出来）。他说这钱他打算一直放着，等退休的时候当旅游基金。 另一个是我表姐，在老家当老师，一直觉得有社保就够了，从来不额外存。前两年看了我的账户，才觉得后悔，说早知到十年前也存点。但现在她四十多了，每个月要还房贷还得给孩子报补习班，想多存点钱真是有心无力。她现在开始存，每个月得掏三千多才能勉强追上我当年存一千块的效果。这就是时间复利耍流氓的地方（手动捂脸）。 说到这我得插一句，养老储蓄这事儿，不是让你去买那种一年交好几万的年金险，那个坑我踩过。我25岁那年，一个以前做保险的熟人推荐了一款产品，说得天花乱坠，什么终身领取，收益可观。我一激动买了，年交一万二，交五年。结果后来仔细一算，实际收益率还不如我把钱放某宝的货币基金高。而且前几年退保还亏钱，真是绝绝子。所以买商业养老保险要谨慎，别听销售瞎忽悠，先看清条款里的现金价值表和irr（内部收益率），算明白了再下手。 我个人觉得，最稳妥又省心的方式，就是定投宽基指数基金，比如沪深300、中证500之类的，或者是那种名称里带“养老目标日期”的基金，基金经理会根据你的退休时间自动调整股债比例，不用你操心。每个月额度不用多，几百一千都行，关键是长期坚持，让钱在里面滚雪球。 （对了，最近我家楼下那棵桂花树开了，香得不行，我站那儿闻了好几分钟才上楼。突然觉得，生活里这些小确幸，跟养老储蓄一样，需耍慢慢积累和等待。） 最后给几条实战建议，都是我用真金白银换来的。首要的，别太激进。养老钱不是用来搏高收益的，它求的是稳。股票基金仓位别太高，搭配一些债券或者定期存款，心态才能稳得住。再一个，把账户分开。专门开一个养老金账户或者基金定投账户，跟日常开销的钱隔离开，别手痒去动它。另外一个，忘了它的存在。别天天盯着账户看涨跌，那样太累，还容易瞎操作。设置好自动扣款，就当这笔钱不存在，该干嘛干嘛去。 真的，养老这件事，想得越早，做得越从容。哪怕你现在二十出头，每个月存个三五百，坚持个三十年，那也是一笔了不起的数目。别觉得退休离自己很远，时间过得飞快，一眨眼就到了。现在开始，就是最划算的时候。