碎念：全部是短句，夹杂括号吐槽和表情符号
，没有逻辑分段。
这事儿我问了七八个人，得到4个答案，问了三个客服才弄懂（摊手）
讲真得，每到九月底十月初，我这心里就跟着换季一块七上八下的，家里俩娃，一个刚上小学，一个才七八岁，换季就跟打仗似的，呀。
我干生活服务这行三年多，平时最烦那些上来就讲大道理的，今天跟你唠点实再的，都是这几年我自己踩坑踩出来的。
你先别急着看保险单，先听我说个事儿，我去年秋天就犯了个傻，给家里老大报了个游泳课，结果没几天学校又让家长买那种“学平险”，我一看课包快过期了，就随手买了某东上最便宜的，18块钱，结果后来娃，在小区滑梯摔了手肘，去社区医院缝了几针，这保险愣是没用上，因为压根不保社区医院的（绝绝子，还有谁像我一样蠢）。
所以啊，换季时候咱们最容意忽略的，是就那些以为“反正有”但其实根本“用不上”的保险。
核心结论：换季调整保险，重点看三个“别”
先说第一个“别”，就是别光盯着你的重疾险或者寿险那种大额保单。
换季最常出问题的其实是那些小破事儿，像刚才我说的摔伤、扭伤、感冒发烧转肺炎，这些得靠意外险和百万医疗。
你翻翻你家合同的意外医疗部分，看看有没有免赔额，就是低于多少钱你自己出。
很多意外险是100块免赔，有的甚至200，然候只报社保内。
你想想，孩子磕了碰了去门诊，花个三四百，自己掏两百，剩下的还得社保范畴内报，到头来自己还得垫不少。
我建议你秋天换季前，一定把家里老小意外险的免赔额看清，最好是0免赔且不限社保用药的，哪怕是多花几十块钱一年也值。
别问我怎么知道的，去年我老公半夜骑电驴被马路牙子绊了一下，手肘蹭破，皮，去附近医院清创包扎，花了530，我那保险免赔200，社保外不报，最后自己掏了350多，气死我了。
第二个“别”，是别忽略家庭支柱的定寿。
换季加年底，很多人在这个时候容易因为工作压力大，熬夜多，感觉扛得住。
但我跟你说，我身边就有真实例子，一个朋友的老公，35岁，秋天突然心梗没了，之前买的定寿保额才20万，还是好多年前的，孩子才上幼儿园。
你算算，家里房贷车贷，孩子上学，20万真的杯水车薪。
建议你趁换季，重新算算你的家庭负债，比如房贷还有多少年，孩子教育到大学要多少。
然后你你的定期寿险保额，起码要覆盖掉家庭未来5-10年的生活开支加负债。
别嫌烦，找个周末花半小时梳理一下。
我自己就去年换季把我和老公的定寿从每人50万加到了每人100万，每月多交的其实也就够出去吃顿饭，但踏实很多。
第三个“别”，是别乱换或者退旧保险。
秋天是很多开门红或者保险活动的开始，总有人给你推什么“一年只有一次”的。
我告诉你，大多数时候都是噱头。
除非你那个旧保险真的保障条款特别差，比如重疾没有包含高发的轻症，或者医疗险续保条件不好，否则别轻易退。
我爸妈就被忽悠过，从某康换到某寿的医疗险，结果新买的等期30天，旧的那个刚退保，中间有个等待期，一个月的空窗，他们自己都不知道，还好那一个月没生病，不然就傻了。
所以，调整保险时，一定要算好等待期，新旧交替无缝衔接才行。
最好就是现有保单基础上，做加保或者置换，别裸奔过渡。
具体方法：三个实操动作，秋天照着做就行
第一个动作：找个周末，把所有保单，电子版也好，纸质也好，堆到一起，用便利贴把续保月份标出来。
我手机日历会设个提醒，换季前两周，比如9月15号提醒一次，10月15号再提醒一次。
主要看三点：意外险免赔额（是不是0免赔不限社保）、医疗险续保条件（保证续保多少年，还是说每年审核）、重疾险保额和病种（有没有包含原位癌之类的轻症）。
第二个动作：针对中年人自己的保障。
我建议你加点消费型重疾或者定期寿险的额度。
很多人买的是那种带返还的，贵且保额低。
秋天是很多公司调整费率的时候，你可以在某宝或者某东上搜搜那些大公司的短期消费型重疾（一年期那种），把它作为主要保额的补充，比如你有50万主险，再加个50万这种一年期的，也就几百块一年，但保额翻倍了。
尤其是家里那个赚得最多的，真有什么事儿，家里至少有钱撑过三年。
我给自己就这么配的，感觉轻松好多。
第三个动作：清一清家里的储蓄型保险（如果有的话）。
秋天你肯定有好多购物欲，比如买秋冬衣服、换手机、囤护肤品。
但如果你的储蓄型保险每年要交好几万，占家庭收入比例太高，那真得想想是不是要减轻压力，或者直接停掉。
我有个朋友，一年交3万多的年金险，结果去年公司裁员，他还得照样交，压力特别大。
后来我帮他算了下，其实那个年金险收益就很一般，还不如把这笔钱存定期或者买点国债，甚至定投指数基金，再不济，给孩子多报个兴趣班也好。
别让保险成了家庭现金流的主要锁死器。
对了，顺带说一句，秋天我家那个绿萝我都养死了三盆，气死。
养花和买保险一样，别贪多，买几盆好养的就行（比如绿萝、虎皮兰）。
换季的时候，记得给家里的空气净化器也换个滤芯啊，这个钱不能省。
反正我每年秋天第一件事就是查保险和换滤芯，这俩是我家秋天的绝对命题。
好了，先写这么多吧，趁老二睡着了赶紧整了。
你那边要是有什么具体想问的，比如某个产品好不好，或者你的配置思路，可以再聊。
反正记住，保险是拿来兜底的，不是拿来赚钱的，秋天这个季节，人容易乱投，把底兜牢就行咯。
