上个月跟闺蜜在楼下烧烤摊撸串，她跟我抱怨，说家里每月到手少数万八，月底一算账，兜里比脸还干净，哈，她老公还纳闷，说也没买啥大件啊，怎么就没了，哈，我当时正啃着鸡翅。
随口问了一句：你们家是不是一发工资就先还花呗，然后剩下的就散在微信零钱和银行卡里，随用随花？
(真的吗)她愣了一下，说你怎么知道。
废话，我以前也这样。
工科女，学的机械，搞设备的，让我画图拆机器我没问题，但让我管钱，我一开始还真就败在“随性”这俩字上。
后来是吃了亏才学乖的，家里那台旧洗衣机坏的时后，我翻遍所有账户，居然凑不出换新机的钱，最后是我妈看不过眼，给我转了五千块应急（这事儿我现在想起来都觉得脸上挂不住）。
打那以后我才琢磨明白一件事：提高储蓄率，靠的不是月底看剩多少，而是月初先把钱“藏”起来。普通家庭，尤其咱这种拿死工资的，真别指望靠什么高风险投资发财，先把储蓄率拉上去才是正经事。
核心结论：先支付自己，再支付账单
我现在的法子特别土，但特别管用。
每个月工资一到账，我做的第一件事，不是还房贷，不是交水电费，而是先转走一笔钱。
这笔钱是硬性的，雷打不动，直接转到另一张不绑定任何支付软件的银行卡里。
转多少？
我跟你说，别定那种让自己喘不过气的数，比如非得存收入的百分之五十。
咱们一步一步来，先从百分之十开始比如到手一万，先转一千。
这一千转走之后，剩下的钱你再怎么造，它跟你没关系了。
你把它当成这笔钱已经“丢了”，就当自己工资只有九千。
这个办法的关键在于物理隔离。
现在的小年轻都喜欢用手机银行，卡里有钱，花呗白条随便刷，花出去的时候压根没感觉。
但你试想一下，那张存钱的卡你根本不绑定微信和支付宝，手机银行APP也给它设个复杂密码，每次转账还得插U盾（现在不少银，行APP支持软证书，但特意设置一下也好），是就要让你花这笔钱的时候觉得“麻烦”，觉得“费劲”。
人都是有惰性的，只要取钱步骤超过三步，你大概率就不会去动它。
我自己就是在某家国有大行开的户，特意没开通手机银行app的免密支付，每次想用那笔钱，都得输密码、还要短信验证。
有一次我实在想买个新镜头，折腾了五分钟还没转出来，我气得就不买了。
你看，省钱的本质就是制造摩擦。
具体方法：把月预算拆成三份“零花钱”
把“藏”起来的钱搞定，剩下的钱怎么花？
我的经验是，别记流水账，记了也白记，坚持不了三天。
我现在的做法是，把剩下的钱在发工资当天就分成三份，分别放进三个不同的账户或者支付宝的余额、余利宝这类地方。
第一份，是硬支出。房贷、车贷、水电燃气、物业费、孩子幼儿园学费这些，算好总额，直接单独放一个账户，或者记在备忘录里。这部分钱一般占收入的百分之四十到五十。这部分钱是死的，谁也动不了。
第二份，是日常吃饭和交通的钱。
这部分我直接取现金出来，对，你没看错，就是现金。
我每个月月底会去银行ATM取个两三千块现金，就放钱包里。
吃饭、买菜、坐地铁、买瓶水，全用现金。
这个习惯我是从某东上买了个小钱包开始养成的。
用现金最大的好处是，花钱的时候看得见钱在变少。
那种用手机扫码的，扫完没感觉，但现金一抽出去，心里咯噔一下。
我老公以前天天说没乱花钱，自从我给他发生活费改成现金之后，他月底居然还能剩个一两百块上缴给我，绝绝子。
第三份，就是灵活资金。
用来应对意外的，比如突然要随份子、家里某个东西坏了要修、或者偶尔下馆子改善伙食。
这部分钱可以放在微信零钱里，花起来方便，但心里有数，大概还剩多少。
这里得说个坑。
我以前总想着“记账”，下载了好几个记账APP，结果每次都是记了七天就荒废，然后看着一堆没分类的数字发呆，更焦虑。
后来我想通了，记账的目的是让你知道钱去那了，但只要你前置分好了钱，知道自己这月能花的总额就这么多，记不记明细其实无所谓。
只要总额没超，你就是成功的。
说到这儿，想起去年秋天，九月底吧，我老公突然说想换台新电脑，说是公司项目要用。
我一看，他那台旧电脑确实卡得不行。
但当时我们家的“灵活资金”里就三千块，买不起。
要是以前，我可能就刷信用卡了。
但那次我没让步，跟他说，要么下个月从日常开支里省，要么就等年终奖。
最后他自己去某鱼淘了个二手配件自己组装了，花了一千二，还挺好使。
这事儿告诉我，兜里没钱，有时候反而能激发你的动手能力。
当然，咱们聊储蓄，也不能光靠省。
省下来的钱，也要找个地方“下崽儿”。
我对基金股票那些高风险的东西不太感冒，因为之前看过太多人亏得底朝天（我同事就是，去年投了十几万进去，现在还在山顶站岗）。
我存下来的钱，一部分放在银行定期，一部分会买点稳健的理财产品，主要目的不是赚钱，是为了跑赢一点通胀，别让钱闲着。
至于保险配置，我给家里三口人都买了那种消费型的医疗险和意外险，一年花不了多少钱，但求个心安。
这个真的是花小钱办大事，关键时刻能救命，比买什么分红险强多了。
再补一个关于孩子零花钱的小经验。
我家孩子现在上小学，我给零花钱也是定量的，每周固定金额，问他怎么花我不干涉。
但前提是，如果他想买那种超过零花钱的大件玩具，必须自己攒钱。
这个规则一开始他哭闹过两次，后来发现哭没用，就自己学乖了，还学会了货比三家（我教他看某宝和拼多多的价格差）。
（这个我真没想到他能学得这么快）。
最后想跟你们说，储蓄这件事，真的不用搞得苦哈哈的。
别给自己定那种“一个月必须存一万”的鬼目标，那不现实。
就把目标定小一点，比如每月储蓄率先从百分之十开始，慢慢往上加。
一个月存个一千块，一年也是一万二，看着不多，但那种心里有底的感觉，真的比买包还爽。
反正我现在是习惯了，每个月工资一到账，先转走那笔钱，剩下的再叽叽歪歪分配。
一年下来，看着账户里那个数字慢慢往上爬，心里踏实得很。
普通家庭过日子，不就是这样嘛，细水长流，手有余粮，遇事不慌。