为十来个个过来人，我确实再理财这事儿上交过不少学费，呢.几十来个9年那会儿，我差点把准备给娃换学区房首付钱扔进P2P里，幸亏当时老母亲心脏不好住院，钱被套再定期里取不出来，算是阴差阳错躲过一劫哦，后来我就学乖了。
养老钱和日常开销必须分得清清楚楚，尤其是到了秋天这个节点，看着账户里那点收益，心里头跟明镜儿似的——该收收心了。
你们可尽量不要碰上了这个环节，现在想想都后怕（无奈）
说回正题，养老储蓄和基金定投这俩货，压根儿就不是一个赛道上的。
养老储蓄是我放在某大行里的三年期大额存单，利率虽然从早几年的四个点降到现在不到三个点，但胜在踏实，每个月工资到账先划走三千，雷打不动。
基金定投呢，我选的是两只指数基金，一只沪深300，一只中证500，每周四自动扣款各五百块。
为啥选周四？
因为黑色星期四嘛，大跌那天买进去心里舒坦点，这纯属个人玄学，没啥科学依据。
秋季组合配置这事儿，我踩过的坑就是贪多嚼不烂。
去年这时后我手里攥着六七只基金，什么白酒、新能源、医疗，看着热闹，结果大盘一震荡，绿油油一片，连补仓的钱都腾不出来。
后来我痛定思痛，把基金砍到只剩三只，定投金额也从每礼拜一千五降到了七八百。
秋天本来就是收获季节，但股市这玩意儿秋天也爱抽风，所以我的法子是——**把养老储蓄的比，例拉高到六成，基金定投压到三成，剩下的一成放货币基金里当活钱**。
具体怎么操作呢？
我拿自己举例吧。
每个月到手工资差不多一万二，我先拿出六千存定期，这钱打死不动，那怕看到再诱人的理财广告也当没看见。
剩下的钱里，三千块定投基金，两千块作为家庭日常开销的补充，还有一千块存在余额宝里应急。
这个月我闺女学校要交研学费用，一千八，直接从那笔活钱里出，一点儿不慌。
核心结论
秋天做组合调整，别光盯着收益率看，得看现金流顺不顺。
我身边有个老哥，把全部家当都压在股票里，结果上个月丈母娘住院，他连夜找亲戚借钱，那叫一个狼狈。
养老钱和投资钱必须隔离开，就向厨房和厕所不能共用一条下水道，道理是一样的。
基金定投这块儿，我建议你把扣款日设在发工资后第二天，这样钱还没捂热乎就出去了，省得手痒乱花。
另外，**止盈线要提前画好**，我自己设的是年化收益超过百分之十五就赎回一半，落袋为安。
去年九月底那波反弹，我赎回了三分之一的沪深300份额，虽然没卖在最高点，但拿着现金过国庆的感觉，比看着账户上蹿下跳踏实多了。
对了，上周末我去菜市场买大闸蟹，那老板居然也在聊基金定投，说他把给孩子存的教育金也改成每周扣款了。
看来这年头，谁都明白细水长流的道理。
不过他那法子我不太赞同，教育金和养老金一样，都是不能亏本的钱，拿去买股票型基金，心也太大了。
具体方法
说到秋季调仓的具体动作，我大概分了四步走。
第一步，把前三个季度的收益捋一遍，哪些基金跑赢了大盘，哪些一直在拖后腿，心里有个数。
第二步，把拖后腿超过半年的基金果断砍掉，别心疼那点沉没成本，留着它只会继续吸血。
第三步，把腾出来的资金分成两半，一半加进养老定期存款，另一半补到表现稳健的那只基金里。
第四步，也是最容易被忽略的——**检查一下家庭保险的缴费日期**，秋季是意外险和医疗险续保的高峰期，漏缴了等于裸奔。
我有个特别笨但有效的习惯，就是每季度末在手机备忘录里记一笔账，写清楚现在的总资产里，养老钱占几成，生钱的钱占几成，活钱占几成。
写下来比光在脑子里想清楚多了，因为数字会逼你面对现实。
这个季度我检查完发现，我的养老储蓄比例居然不知不觉掉到了五成以下，赶紧把一笔到期的理财转成了三年期存单，才把比例拉回来。
基金定投的金额也不是一成不变的。
春天我定投一千，秋天就减到七百，因为年底用钱的地方多，什么暖气费、过年红包、孩子冬令营，都得提前备着。
你要是年轻点儿，风险承受能力强，定投金额可以大胆些；要是跟我一样四十啷当岁，上有老下有小，那还是收着点儿好。
我同事小李，今年刚三十，他定投的比例就比我高多了，每个月的钱六成都进了指数基金，我看了都替他捏把汗，但人家单身一人吃饱全家不饿，咱比不了。
最后说个实在的建议，你最好选个固定的日子，比如每个月最后那个周日晚上，花半小时看看账户，调整一下下个月的扣款计划。
别天天盯着盘面看，那玩意儿看多了容易手贱乱操作。
我上个月就是因为手痒，在市场跌了两天后临时加仓了一笔，结果后面又阴跌了一个星期，那笔钱到现在还套着呢（这个我真没想到）。
所以啊，**定投这事儿，讲究的就是一个“懒”字，设定好了就别老去动它**。
对了，还有个小细节，秋天很多人会收到年终奖的预发或者项目结算款，这笔意外之财别急着挥霍，先拿出七成来补进养老储蓄里。去年我拿到一笔一万二的稿费，转头就存了八千进定期，剩下四千给媳妇买了个包，家庭和睦比啥都强。