碎念：说真得，看到“秋季养老金储蓄”这几个字
，我第一反应是看了少数眼日历，呢，讲真的。
时间过得也太快了，感觉前阵子还在聊的计划（好吧，其实是因为我上个月刚把电脑里的“收支表”改名成“复盘”，这拖延症也没谁了）。
先交代下背景，免得你以为我站着说话不腰疼。
我，自由职业五年，前三年基本是“月光族plus”，社保断过，商业保险踩过坑，去年才开始正儿八经搞养老金储蓄。
现在每月定投的钱不多，但胜在踏实。
今天不整那些虚头巴脑的数字模型，就聊聊我算了无数遍的账，外加跟几个在银行上班的朋友（对，就是那个总在朋友圈发理财海报的某锐）喝酒时套出来的大实话。
核心问题：秋季退休（或者叫开始领钱），现在每月存多少？答案不是个固定数，但有个最笨也最准的公式：（现在每月必须开销 - 预计国家发的社保钱）× 12 × 预计活多少年。就这么简单，但坑全在后头。
先算活多久，再算存多少
大部分人把顺序搞反了，一上来就问“存多少”，我踩过的坑就是这个。我姑妈，55岁退休的，当时觉得存了三十万挺牛，结果去年查出来慢性病，每月药费自己得贴一千五。
她拉着我算账，算到八十岁的话，光药费缺口就奔着五十万去了。
所以说，存钱的第一性原理是：你得先知道自己大概率能活到几岁，以及老了以后每月的硬成本是多少（这真不是咒你长命百岁，是怕你钱花完了人还在，那就尴尬了）。
我自己的算法比较糙，但管用。
按秋季这个时间点倒推，假如你打算活到85岁（这算保守了吧？
现在人均都奔着八十去了），退休后每月日常开销打底五千块（算上通胀，这数真不高，买菜钱都吓死人）。
假设国家社保（如果你交过）每月能给你两千，那缺口就是三千。
一年三万六，二十年就是七十二万。
这还没算突然生病、想出去旅个游、给孙子包红包之类的。
所以，如果你现在四十岁左右，离还有小两年（等等，我算错了？
如果目标是秋季开始领钱，那得看你现在多大）。
（这个我真没想到，一激动把年份当退休年龄了）咱们换个说法，如果你现在是五十岁上下，打算秋天退休，那留给你准备的时间就剩不到两年。
这时后谈“每月存多少”意义不大了，得谈“每月怎么把漏水的桶补上”。
但如果你是三十多岁，现在开始存，那一个月存两千五到三千，基本够得着上面那七十二万的目标（，前提是收益率能盖过通胀，后面细说）。
具体存法：别学我一开始那么傻
我刚自由职业那阵，特焦虑，听人说养老金要“稳”，直接把大头扔进了某宝的定期，年化两个多点。后来算明白了，那不是存钱，是给通胀上供。
后来我换了个思路，也是今天最想说的——“三账户法”，笨但绝绝子。
第一个账户，叫“饿不死账户”。
这笔钱放在特别灵活的地方，比如货币基金或者一年期存款，随取随用。
目标就是覆盖你三年没收入（或者养老金延迟发放）也能正常吃喝的钱。
数额算下来，每个月往里填一千左右就行。
第二个账户，叫“跑赢菜价账户”。
这才是主力，定投宽基指数基金（不懂的就买沪深300或者中证500，别瞎买那些行业鸡）。
我每月雷打不动扔一千五进去，跌了也不看，就当那钱丢了。
五六年下来，年化七个点还是有的（当然，过去业绩不代表未来，但比存定期强）。
第三个账户，叫“救命稻草账户”。这钱是防大病的，不是拿来投资的。每月两百到三百，买份消费型的百万医疗险，剩下的钱存着当应急。
这样加起来，一个月两千七左右。如果你年纪大了才开始，比如四十五了，那这数得翻倍，同时把第二个账户的重心从“股票基金”挪到“年金险”（注意别买那种分红演示虚高的，就看写进合同里的固定返还）。
有个冷知识，我去年才知道。
自己去社保局按灵活就业交，跟挂靠公司代缴，将来领的钱不一样。
挂靠的事不少（风险你自己品），而且大多数地方，灵活就业只交养老和医疗两险，一个月也就千把块，交满十五年是底线。
我家楼下卖煎饼的大哥，上海户口，他告诉我他每月按最低档交，去年退休，一个月领了四千二（大概这个数，具体记不清了）。
所以别看不起基础社保，那是托底的。
你额外存的，就是让你老了能吃得起红烧肉，而不是只配啃馒头。
最后说个跑题的事。
昨天我猫把水杯打翻了，泡了键盘，刚写一半的预算表没存上。
当时气得想骂街，后来想想，这跟存养老金一个道理，工具（键盘）坏了得换，计划（表格）没了可以重作，但你要是压根没开始往“养老账，户”里扔钱，那到了六十岁，想重新敲键盘都没那精力了。
存钱这事，最难的不是算数，是开始。
每月存两千还是八千，标准答案在你自己的账本里。
但有一条铁律你就记住：先存后花，别等月底剩多少存多少。
就冲这句话，现在打开手机设个自动转账吧，日期就定每月发工资（或收项目款）那天。
别问我存多少，先存个五百试水温，下个月你自然就知道该加码还是该减量了（这招是我从戒奶茶那学来的，管用）。