说实话，每年若干月底我都特别焦虑，哈。
家里那个吞金兽要开学了，补习班、新书包、研学营……钱哗哗往外流，哈。
但今年让我真正睡不着的不是学费，是我家那位连续加班半个月后，有天早上突然捂着胸口说闷得慌。
那少数刻我脑子里就一个念头——万一他倒下了，房贷怎么办！
孩子兴趣班怎么办？
我们这个小家，可经不起一点风吹草动。
之前我对保险这事特别抵触，总觉得是智商税。
去年我闺蜜在某安买了份重疾险，结果体检出甲状腺结节，理赔时扯皮了快仨月，气得她直骂娘。
所以今年我学乖了，自己蹲了二三十个晚上，翻烂了各种测评贴，又拿计算器把家里账本算了三遍，才摸出点门道。
给家里顶梁柱做风险对冲，我的笨办法 其实核心就一句话：先别想着靠保险赚钱，得先想着靠它“填坑”。
咱普通人最大的坑就是大病和意外，这两个坑一掉进去，没个三五十万爬不上来。
我家那口子平时连感冒药都懒得吃，真查出毛病肯定是大病，所以我第一个给他配的是百万医疗险，一年保费就几百块，但报销额度能有几百万。
这个我建议人手一份，尤其是家庭支柱，生病住院社保报完剩下的部分，它基本能兜底。
不过注意啊，得挑那种保证续保20年的，不然理赔一次第二年人家不卖给你了，那才叫绝绝子（坑绝了）。
然后才是重疾险。
这里我踩过一个大坑，当初差点买那种“有病赔钱没病返本”的返还型，价格贵一倍不止。
后来想明白了，多交的那些钱拿去自己定投个指数基金不香吗？
所以果断选了消费型重疾险，保额做到五十万左右，保到七十岁就行。
你们不知到，就这个保额和期限，保险公司精算师算得比猴还精，保终身的价格能让我喝西北风。
切记，重疾险是弥补生病期间不能上班的收入损失，不是为了报销医药费的，医药费那活儿是医疗险干的，俩别搞混了。
那我家属有高血压二级，买重疾险时被好几个产品拒了。
后来找了个支持“智能核保”的产品，走个线上问卷，最后加费承保了。
虽然每年多掏一千多块，但总算有个保障，心里那块石头落地了。
要是你们家里那位身体有点小毛病的，千万别直接投保，健康告知问啥答啥，千万别隐瞒，不然真出事理赔时人家翻旧账，一分钱不赔还退你保费，气不气人。
具体怎么做，流水账式实操记录 上礼拜三晚上，等孩子睡了我把书房门一关，摊开三个文件夹——家庭开支表、体检报告、现有保单。
第一步先把家里所有保单翻出来，我发现自己前两年买过一份两全意外险，一年交两千多，结果只赔交通工具意外，走路摔骨折都不管（这我真没想到）。
当场决定退保止损，犹豫期早过了，退回来就剩现金价值，亏了差不多八千，就当交了学费。
接着去支付宝上搜了几款热门的意外险，一年一百多块的那种，包含意外医疗和猝死责任。
给天天加班赶方案的他配上，意外身故保额拉到一百万，毕竟他是开着，车跨城通勤的，每天来回差不多三个小时在路上，这风险必须堵上。
对了，你们记得看职业类别，我朋友是程序员，天天坐办公室，结果买了份拒保高空作业者的，纯属白花钱。
再往下就是孩子的教育金问题，这个我目前只投了每月一千二的指数基金定投，没碰那种理财型保险。
为啥？
我算过内部收益率，跑不赢通胀，除非你是那种特别管不住手的人，那存点储蓄险倒也行，至少能强制攒钱。
但我自己控制力还行，宁可去股市里被割韭菜，也不想把钱锁死三十年。
还有老人们总念叨的“惠民保”，我给我爸买了一份，一年一百多，虽然免赔额高，但有总比没有强。
最后啰嗦一句，买保险顺序千万别搞反了。
先大人后小孩，先支柱后老人。
我是见过不少家庭，给孩子买教育金一年交好几万，大人却裸奔的。
万一大人出事，孩子那点教育金能管啥用？
还得靠保险赔的钱维持生活。
反正我今年把家庭支柱的医疗、重疾、意外三件套配齐了，一年总保费控制在家庭年收入的百分之八左右，完全不影响日常吃喝玩乐。
那些动不动让你拿出百分之二十收入买保险的，直接拉黑就完事了。
弄完这些那天晚上我睡得特别踏实，仿佛能听见风声从我家那栋老破小的窗缝里钻进来，但心里知道，就算真下雨了，屋里至少有个不漏水的屋顶了。
对了，那天还顺手腌了罐子咸柠檬，秋天泡水喝正好，这日子啊，总得有点甜头才行。