又到秋天了，十月份一过，日子就跟翻书似的……前两天翻记账本，发现上个月光奶茶就点了四百多块，吓我一跳，赶紧把全家去年的保单翻出来重新捋了捋，哈，这习惯养了三年多，每年入冬前作一次复盘，比年底大扫除还准时，
其实理财这事儿吧，真不用整那些花里胡哨的表格，哈，我就拿个本子，一支笔，外加手机银行APP，差不多一个下午就能弄完嘞，今年，虽然离年底还有俩月，坦白讲。
但秋季这波复盘特别关键——赶上政策变动、利率调整啥的，早发现早调整，总比十一二月份手忙脚乱强。
别的先别管，先看现金流是正还是负。
我说的不是赚多少钱，是每个月工资到账、房贷扣完、日常花销刨掉之后，账户里到底能留下几个子儿。
去年我有个朋友，年收入看着小四十万，结果年底一算，倒欠信用卡两万多——钱都花那去了！
不知道。
就是现金流一直为负，靠刷某东白条和花呗硬撑。
所以秋季复盘第一件事，把近三个月的收入支出摊开，算个净结余。
要是连续为负，别急着投资了，先砍开支，哪怕砍掉健身房年卡（反正你也不去）。
第二件事，看看你的备用金是不是被通货膨胀给吃了。
身边不少人都把钱扔在余额宝里就不管了，那年化利率，啧啧，跑不跑得赢CPI心里没数吗？
去年秋天我专门把备用金分成了两笔，一笔三万多放在灵活理财里能随取随用，另一笔差不多五万，买了那种一个月定开的低风险债基，收益比活期高了小一倍。
今年秋天大家也检查下，备用金里的钱是不是都躺在一个地方睡大觉……该挪窝就挪窝，但注意，这钱不能买股票型基金，万一赶上急用钱的时后市场大跌，哭都没地方哭。
保险这块儿，踩过的坑最多。
有人一看每年保费交了两万多，就觉得保障很足了，其实翻翻合同条款，可能保额才二十万出头，真出了事儿顶个啥用？
核心看保费占家庭年收入的百分比。
我自己的经验是，控制在8%到12%之间比较合理，超过几十%就是负担了。
去年给我家那位加了一份定期寿险，保额一百万，一年也就一千七八百块，杠杆特别高。
但医疗险和重疾险得看健康告知，每年复查身体如果有新结节啥的，赶紧续上，别拖到保险公司拒保才想起来（这个我真没想到，去年体检多了个甲状腺结节，幸好重疾险买得早）。
再往下，就得看看持仓盈亏跟自己的风险承受力是不是以经脱节了。
去年九月底那波行情大家还记得吧？
我手里有一只新能源主题基金，从赚大概十来个点一路回撤到亏8%，当时心疼得不行，差点割肉。
现在回头看，要是当时跑了就真亏了。
今年秋季复盘，重点看你股票账户和基金的那部分占比是不是超过了“100减年龄”这条线。
比如你今年35岁，权益类资产就别超过65%，超了就赎回一部分，落袋为安。
别信神马“长期持有”的鬼话，该止盈的时候坚决点，回吐利润比亏本金还难受，谁经历过谁知道。
说到长期理财规划，其实很多人忽略了一个点：未来两年内的大额支出你预留了吗？
孩子明年要上小学了，学区房租金可能要涨；或者家里那台开了七八年的车该换了……这些钱不是投资，是确定的消费。
别把钱全锁在三年期国债里，到期钱拿不出来，急用钱时只能忍痛低价转让，亏得肉疼。
我前两年就是没规划好，买车时从股票里割了五万出来，正好割在地板上，现在想起来还觉得亏得慌。
哦，对了还有个小细节，检查一下自己的信用卡分期和“随手借”之类的消费贷。
年化利率超过大概十来个点的负债，一定要优先还掉。
这比任何理财收益都高，因为理财赚的还不一定跑得赢这个利息差。
身边一个姐妹，卡债欠了七八万，每个月最低还款，光利息就吃掉她半个月工资，典型的给银行打工……她要是拿这笔钱去做家庭理财规划，怎么也能多攒下一笔。
最后呢，别光盯着数字，也看看自己的状态。
理财是为了生活更安心，不是为了数字变得更好看然后天天焦虑。
我今年就做了一个决定，把账户里那些乱七八糟的零碎基金全清了，就留三只主基，加一只指数定投，每周四自动扣款五百块，省心省力，反而收益率比之前天天盯盘瞎操作高了不少。
人还是得学会给自己留点空，别把眼睛长在K线上。
好了，差不多就这些，趁着周末把账本拿出来，泡杯茶，花半天时间过一遍，心里就有底了。
秋天本来就该是收获的季节，咱别光收获脂肪，也得把家底儿捋清楚了，冬天才好踏实窝着嘛。
（昨天在楼下超市买柚子，居然碰到隔壁邻居也在看理财书，看来大家年底都开始慌了……）