前几天再小区门口碰见老李，他拉着我叨叨了半个钟头，说自己把给小孙子攒得压岁钱全扔进股市了，结果现在每天晚上翻来覆去睡不着，呀，我问他扔了多少，他说差不多七八成，我一听，好家伙，这不跟我三年前一个德行嘛，
（那会儿我也是脑子一热，决得行情来了，把定期都挪出来往里冲，结果呢——后面的事就不细说了，反正肉疼哈。）
所以今天我就按自己踩过的坑，跟你一步步聊聊，股票仓位到底怎么摆才睡得着觉，注意啊。
我不跟你扯那些虚头巴脑的，就按咱老百姓过日子的逻辑来。
没有哪个比例是铁打的“最安全”。
但对我这种退休老头来说，股票占总闲钱的两三成，已经是上限了。
剩下的七八成，我放在货币基金、国债逆回购或者定期存款里。
你别嫌少，去年我隔壁单元的老张，股票占了快九成，跌下来的时候连买菜都开始算计了。
当然，年轻人可能能扛一点，但你要是拿的是养老钱、看病钱、孩子下学期的学费，那就得往低了压。
我个人的底线是：股票亏掉一半，也不影响正常吃饭吃药达不到这个标准，就接着降仓位。
第二步，给第三堆钱定个“最大亏损额”。
比如第三堆有十万块，你告诉自己最多能接受亏两万。
那好，股票仓位就别超过四成。
因为股票这东西，短期跌个百分之三四十太正常了。
我用的是笨办法：股票市值÷总闲钱≤大概十来个点。
超过这个数，我就卖一点，转到债基或者存款里。
第三步，别一把梭，分三到四批进。
我看好多老伙计一激动就全仓杀入，跟买菜似的。
我现在的作法是：先买一两成，跌了再补一两成，涨了也补一点，但总数不超上限。
这样心里不慌，晚上能睡着。
去年十月份那波回调，我就是靠分批补，最后成本拉低了不少。
第一步，先把家里的钱分三堆。
一堆是半年内要用的，比如物业费、人情往来、常规药费，这堆钱一分都不能进股市。
第二堆是三五年可能用的大钱，比如换车、旅游、给孙辈包红包。
第三堆才是真正的闲钱，亏了也不影响生活的。
只有第三堆才能拿去买股票或股票基金。
我一般把第一堆放活期，第二堆买点国债或者大银行的结构性存款（这个我真没想到，有一回利息比定期还多点），第三堆才琢磨仓位。
第四步，定期做“再平衡”。
比如每半年或一年看一眼，股票涨多了占比超了三成五，就卖掉一点，换成存款或债基；股票跌多了占比不到两成，就从存款里挪一点补进去。
这招叫“动态平衡”，听着挺专业，其实就是高了卖点，低了买点，跟咱赶集卖菜一个道理。
第五步，保险也得配一点，但别乱买。
我见过有人把股票清了去买那种一年交好几万的理财险，结果急用钱时取不出来。
我的原则是：先配好百万医疗险和意外险，一年几百块到一千多，这是兜底的。
剩下的钱再谈股票仓位。
保险归保险，投资归投资，别搅一锅粥。
（对了，昨天在菜市场碰见卖豆腐的老王，他说他连货币基金和股票基金都分不清，就把养老金全买了某宝上的推荐基金。
我赶紧让他回去看看说明书。
这个真是急死人。
）
你可能会问，那到底有没有一个精确数字？
我告诉你，不超过三成对大多数退休家庭是个踏实线。
你要是四十来岁、收入稳定、房贷还得差不多了，可以放到四五成。
但超过五成，那就不是理财了，那是赌博。
我给自己定的规矩就是：股票仓位永远不高于我总闲钱的三分之一。
剩下三分之二，分散在货币基金、短债、定期存款里。
这样就算股市关门一年，我也不慌。
最后说个实在的，我认识一位老哥，他股票仓位常年不到两成，但人家用剩下的钱在，老家县城买了套小门面收租，每月千把块，加上退休金，日子过得滋润得很。
所以啊，家庭理财规划不是比谁赚得快，是比谁活得稳。
基金股票基础知识学一点没坏处，但别拿全部身家去验证。
储蓄技巧更简单：先存后花，剩下再投。
至于保险配置原则，记住“先大人后小孩，先保障后理财”就够了。
行了，就唠这么多。
你要是拿不准自己的仓位，晚上睡觉前问自己一句：明天股票跌一半，我还能不能笑着去公园打太极？
答案要是“不能”，那就赶紧调低点。