前阵子我再小区门口碰见老李，他正拿手机看大盘，愁眉苦脸的，吧，少数问才知道，他今年几十，手里有点闲钱，股票账户绿油油的，养老金账户又觉得涨得太慢，问我要不要挪一挪，我说你这问题问对人了，我虽然退休了，但天天研究这些实操，踩过的坑比你吃过的盐还多（这个我真没想到，老了反而更爱琢磨钱）。
今儿就按我自己的土办法，给你列个清单，你对着看。
核心结论
- 45岁这个坎儿，别想着靠股票搏一把翻身。 我邻居老周，去年秋天把养老钱挪进股市想赚个装修费，结果现在还在小区捡纸箱子补贴家用。
咱们这个年纪，股票比例控制在三到四成就顶天了，剩下的大头得往稳当地方放。
- 秋季调整不是让你清仓重来。 我一般是趁国庆后那几天，看看账户里哪些股票连涨了三四天，就卖掉一点，转到养老储蓄那边。
向10月8号那天，我就把一只拿了半年的消费股减了半仓，钱直接进了某银行的养老专属存款。
- 养老储蓄别只认一种。 我试过把鸡蛋分四五个篮子：国债、大额存单、养老目标基金、还有那个个人养老金账户里的特定产品。
去年在成都女儿家住的时候，我还专门跑了几家银行问利率，发现同样三年期，不同银行差出小半个点。
具体实操方式
- 先算一笔“睡觉钱”。 你每个月房贷、吃饭、孩子补课费加起来，留出够花一年半的现金放货币基金里。
这部分千万别动，我管它叫“压舱石”剩下的再谈股票和养老储蓄的配比。
- 股票这边，秋季往往有“秋抢”行情，但别贪。 我自己的规矩是：单只股票亏过15%就割，赚过大概十来个点就分批卖。
卖出来的钱，当天就转到养老储蓄账户，免得手痒又买回去。
上个月我卖了一只医药股，转头买了五年期国债，心里踏实多了。
- 养老储蓄要“长短结合”。 短的两三年要用的，放定期存款或同业存单指数基金；长的十年以上的，放养老目标日期基金，比如2045那种。
我45岁那年配的是2040，现在看还算稳。
别听人忽悠买神马“养老理财”高风险的，咱们输不起。
- 每年秋天做一次“再平衡”。 比如你定好股票四成、养老六成，过了一年股票涨成了五成，那就卖掉一成股票，补到养老那边。
反之亦然。
我一般选在10月底做，避开季末资金紧张那几天。
- 保险别落下。 45岁买重疾险可能有点贵了，但百万医疗险和意外险一定配上。
我去年切菜割了手，门诊花了八百多，百万医疗险免赔额一万没赔上，但意外险赔了。
一年百来块钱，别省。
说到这儿，我得提一嘴。
上礼拜我去菜市场买冬储大白菜，碰见个卖保险的小伙子，非拉着我讲什么“分红型养老”，我扭头就走了。
咱们要的是确定的东西，不是画饼。
- 避坑第一条：别把养老钱投进你听不懂的东西。 什么“量化对冲”“雪球结构”，我反正不碰。我连ETF都只买宽基，行业ETF偶尔玩一下，仓位不超过总股票的十分之一。
- 避坑第二条：别在秋天追涨杀跌。 秋季行情往往短，我见过太多人9月追高，10月割肉。你实在手痒，就拿一两万块钱当“娱乐仓”，亏了不心疼那种。
- 避坑第三条：养老储蓄别锁太死。 有些五年期产品提前取出来要损失大半利息。我一般把养老钱分成三份：一份一年期，一份三年期，一份五年期。每年都有一笔到期，灵活。
还有个小技巧。
我手机里装了三个银行的APP，每到季度末就对比一下大额存单利率。
上个月某东金融上有个养老储蓄产品，利率比线下高一点点，但我没敢多买，就放了两万试试水（这个我真没想到，线上反而更划算）。
最后说句实在的。
45岁调整股票和养老储蓄，核心就一句话：股票是调味品，养老储蓄是主食。
你非要把调味品当饭吃，胃迟早出问题。
我退休金不多，但每个月雷打不动存一千到养老账户，股票账户里就放个三五万玩玩。
这样晚上睡得着，白天遛弯也有精神。
对了，昨天在公园看见老李，他说听了我的，把股票从七成降到了四成，剩下的买了三年期养老储蓄。
他说现在看盘不心慌了，还有闲心跟人下棋。
这就对了嘛。