我们办公室茶水间那个角落，差不多每天下午三点都有人聊养老储蓄。
上周四在杭州，隔壁工位的小陈又端着杯子叹气，说看了五个技巧，结果只坚持下来俩。
我听完直接笑了，因为我去年也是这个状态。
先说两个真能坚持的吧呀。（别问我怎么知道的，我踩过坑）
那种让你每天记账、每周复盘、每月调仓的，基本活不过三周。
我试过用某蓝色记账App，坚持了十九天，第二十天加班到十点回家，直接卸载。
反倒是不需要动用意志力的两件事，我做了快两年还在做。
一个是工资到账当天自动转走一笔钱，另一个是把我家那位拉进来一起管。
自动转走的金额不用多，300块也行，500块也行。
关键是转到一个不太容易取出来的地方，比如某宝里的封闭期产品，或者单独一张不带在身上的卡。
我用的是一张扔在抽屉里的卡，手机银行没装。
取钱得翻抽屉找卡，再输密码，麻烦得很。
就这点麻烦，帮我拦住了至少七八次冲动消费。
上个月查了一下，那张卡里居然攒了一万四千多。
说实话我自己都没想到。
另一个能坚持的是跟家里人一起弄。
我一个人管钱的时候，经常月底对不上账，然后就摆烂。
后来每个月发工资那天晚上，我和我家那位花十五分钟坐餐桌前，打开手机银行看一眼余额，商量下这个月多存还是少存。
就十五分钟，不记流水，不做表格。
因为这个动作太简单了，反而没断过。
我同事小陈听完说，那你这个算储蓄技巧里面最笨的，但也是唯一能活下来的。
那五个技巧里被淘汰的三个是什么呢。
一个是每天省一杯咖啡，我算过，一天省28块，一个月八百多，听起来不少。
但问题是，我本来就不喝咖啡，省个空气。
另一个是周末兼职跑腿，我试过一个周六跑了四单，赚了76块，回家腰疼了两天，时薪算下来还不如加班。
还有一个是研究基金定投，我去年三月买了某只消费类基金，到七月跌了11%，我割肉跑了，后来它又涨回去了。
这个经历告诉我，基金股票基础知识没学扎实之前，定投也是瞎投。
所以现在我的做法特别土。
每个月工资到账，先转走10%到那张抽屉卡，再转五六个点到一个货币基金里当应急钱。
剩下的才随便花。
货币基金那个我选的是某安盈，七日年化差不多三两个点上下浮动，比活期强点，取出来也快。
但我不指望它赚钱，就是个缓冲。
另外我给自己定了个规矩，超过200块的非必要开销，等三天再说。
上个月看中一双鞋499，想了三天，第四天觉得也没那么想要。
这个法子帮我省下的钱，比任何记账软件都管用。
关于保险配置原则，我只说我自己搞明白的一点。
我去年买了一份百万医疗险，一年三百多块。
买之前我问了在保险公司做了六年的表姐，她说你就看两点，免赔额和续保条件。
免赔额一万的那种，小病用不上，但大病能兜底。
续保条件写保证续保六年的，比一年一买的稳。
我买的就是保证续保六年的，具体哪家不说了，免得像打广告。
但我没买那种一年交好几千的返还型，算下来不划算。
说到家庭理财规划，我家现在的分配特别简单。
房贷占收入三成，日常开销占四成，剩下三成里，一成强制存，一成放货币基金，一成随便花。
这个比例不是算出来的，是试出来的。
之前试过强制存两成，结果那个月朋友结婚随礼800，直接破功。
后来降到一成，反而月月都能做到。
说到底，能坚持的技巧，都是那种你不需要想“我要坚持”就能做的事。
一旦需要打卡、需要提醒、需要意志力，基本上就离放弃不远了。
我还有个同事更绝。
她把每个月存下来的钱叫“辞职基金”，说存到十万就敢跟老板拍桌子。
虽然她到现在才存了两万三，但她说每次看到那个数字涨一点，比喝奶茶还开心。
这大概就是能坚持下来的秘密，你得给这笔钱一个具体的名字和盼头，不能光叫“养老储蓄”。
最后说一个我踩过的坑。
去年我看到一个避坑指南说，不要把养老钱放活期。
我照做了，把攒的八千块买了某银行的一年期理财，结果三个月的时候急用钱，取不出来，只好找朋友周转。
所以现在我的抽屉卡里永远留着两千块活期备用。
这个数是我试出来的，低于两千我心里不踏实，高于两千我又想花。
对了，前几天在电梯里听到两个实习生聊，说每个月存200块养老金，三十年以后能有多少。
我算了一下，按年化3%算，大概十一万出头。
听起来不多，但你要是从二十五岁开始存，到五十五岁，本金才七万二，多出来那四万就是时间的钱。
所以存多存少另说，先开始转那第一笔300块才是正经事。