去年十一月在杭州出差，晚上跟一个做保险规划师的老同学撸串，他听我说给娃买了三份教育金，自己跟媳妇只有单位交的医保，当场把签子一拍：“你这种爹我见太多了，先保孩子再保大人，顺序反了哈，”我嘴上说回去琢磨，第二天就在手机备忘录里把家庭保单顺序给调了个儿。
核心结论：大人先上，孩子往后放
他说得糙但在理：大人是家庭现金流的发动机，发动机趴窝了，孩子的保单交费都成问题。
我家去年保费总支出差不多两万三，之前给娃占了一万四，我跟媳妇分摊剩下那点。
调过来之后，娃的保费压到六千出头，省下来的钱把我和媳妇的保障补厚了哈。
这个改动我花了大概三四个晚上对比条款，值。
- 顺序先大人后小孩。家里挣钱最多的那个先配齐，我家是我媳妇收入略高，她的重疾额度从二十万提到五十万，保费一年多了四千二。
- 孩子的保险最好别买贵了。我给娃那份教育金年交八千交了两年，退保损失差不多一千五（这个我真没想到，现金价值那么低），后来换成每年几百块的少儿医疗加意外。
- 先保大风险再谈储蓄。重疾、医疗、意外这三样铺底，教育金婚嫁金往后排。我邻居老周两口子年入三十多万，先给娃存了十万教育金，结果老周去年查出甲状腺问题住院，自费部分掏了两万八，教育金那笔钱取出来还亏了手续费。
具体调法：四步走，我踩过的坑也说说
第一步，把全家保单摊在桌上算总保费占比。
我家年收入到手大概二十五万，保费控制在两万以内比较舒服。
之前超了，砍掉娃那份贵的教育金刚好。
第二步，查大人缺什么。
我媳妇单位有补充医疗，但重疾额度低，加了五十万定期重疾，一年四千二，保到七十岁。
我自己加了份百万医疗，一年三百多块，某东上买的，续保条件一般但先兜底。
第三步，孩子的配置做减法。
少儿医保必须有，一年两百多块。
再加一份学平险，学校统一买的，一年一百出头。
重疾给娃买了个定期的，五十万保额一年六百多，交二十年保三十年，等他大了自己再补。
教育金那块我留了个心眼，没再碰分红型的，换了个纯储蓄的，每年存一万，存五年，写进合同那种现金价值看得明白。
第四步，每两年复查一次。这个习惯是那个规划师老同学教的，他说收入涨了保额要跟着涨，不然五十万过十年就不值钱了。我设了个日历提醒，明年十一月再对一遍。
说个身边的例子。
我表姐家两口子都是老师，收入稳当，前年给娃买了年交两万的分红险，自己啥都没加。
去年表姐夫体检出问题做了个手术,医保报完自费一万六,分红险那笔钱想取出来发现前五年取都亏。
现在她逢人就说顺序别搞反——这话我听了三遍（笑死,跟我老同学一个口气）。
还有个小坑提醒一下：给孩子买保险别重复买医疗险，报销型的买一份就够了，多买也报不了两份。
我之前差点给娃买两份小额住院险，后来翻条款才看明白。
大人的话，重疾和医疗是两码事，一个给钱一个报销，别搞混。
调完顺序这大半年，我心里踏实不少。
上个月媳妇感冒发烧去趟医院，补充医疗报完自己掏了不到两百。
娃的学平险也派上过用场，磕破膝盖缝针报了大部分。
钱花在刀刃上的感觉，比给娃存一笔取不出来的教育金实在多了。