我上个月刚踩完这个坑。
4月12号在杭州出差，晚上十点半回酒店，手机银行弹出来一句“本期账单可分期”，手一抖就点了哈。
第二天醒过来才想起算账，算完差点把酒店枕头扔楼下（，真的不夸张）。
别嫌费事，这个小问题真的关键，多花了小一千
先甩结论，不然你们又要划走。
（写着写着想起忘了回一条微信，先停一下）
能全额还就别碰这俩。
非要二选一，短期周转（三四十天以内）选最低还款，超过两个月选分期。
但这个“选”是带着牙往肚里咽的那种选。
我一共算过三笔账。最早一笔是去年十一月，账单是七千出头。
最低还款的日息是万分之五，年化折算下来差不多十八个点。银行是从你消费入账那天开始算，不是从账单日算。这个细节绝绝子，很多人压根没留意。
我自己现在用的土办法，三四十秒就能算清楚。
分期的坑在手续费上。
某行给我报的十二期，每期手续费百分之零点六六。
听上去一年才七点九二？
错。
因为你每个月都在还本金，但手续费是按最初的本金全额收的。
真实年化算下来接近十五个点，比它标的高了快一倍（这个我真没想到，翻了好几个帖子才搞明白）。
我那次七千二，最低还了七百二，剩六千五。过了三十一天还清，利息掏了一百零几块。看起来不多对吧？但你想想，只缓了一个月，代价是一百多。
说个身边的例子。我楼下邻居老周，去年双十一账单两万三，图省事分了二十四期。手续费算下来将近三千六，他现在逢人就说那台冰箱是拿利息换的。
还有个细节容易被忽略：最低还款会让免息期直接作废。你原本能享受的二十到五十天免息，全部重新按天算利息。这一来一回，比你想象中贵。
我自己的做法是留一张额度低的卡专门应急，账单超过月收入四成我就立刻停手。这个习惯帮我躲过两回。
哦对，还有一个隐藏点。有些行的分期手续费是一次性收的，有些是分摊的，分摊的那种提前还清更亏。这两者差别不小，办之前一定问一句“手续费怎么收”。
另外别被“免息分期”四个字骗了，免的是利息，手续费照收。
这个文字游戏我身边至少四五个人栽过。
真要说哪个更划算，得看你的现金流断在哪。
断在半个月内，最低还款那点利息比分期手续费便宜。
断在两三个月，分期能把压力摊平。
但两种都是在给银行交过路费，能绕就绕。