作为一个过来人，这事儿我太有发言权了哈。
去年三月份我在小区门口碰到个保险业务员摆摊，送了我家老二一个气球，我就站那儿听了半小时。
当时她跟我掰扯重疾险和医疗险的区别，我脑袋点得跟小鸡啄米似的，回家一琢磨——全忘了。
后来我自己踩了坑才搞明白，这俩玩意儿真不是二选一的关系。
我家老大三岁那年肺炎住院，花了差不多八千多，医保报完自己掏了三千出头。
我当时想着买了医疗险应该能全报吧！
结果翻出保单一看，那份医疗险有一万块的免赔额，压根没够着门槛。
自那以后我才认真研究，发现医疗险是报销型的，花多少报多少，但通常有个免赔额卡着，比如市面上常见的百万医疗险免赔额就是一万块。
重疾险呢，是确诊合同约定的病就直接打一笔钱到你卡上，买五十万就赔五十万，这笔钱你拿去交房租、请护工、买营养品都行，没人管你咋花。
拿我家的情况给你算笔账。
我今年三十二，老二刚上幼儿园。
我给自己配的是五十万重疾险保到七十岁，分二十年交，一年保费差不多四千出头；医疗险选的是某东上卖的百万医疗，一年三百多块，免赔额一万。
加起来一年四千三左右，摊到每个月三百多。
这钱也就够带俩娃吃顿海底捞的，但换来的是一份底气。
我同事去年十一月在杭州出差时急性阑尾炎发作，异地就医花了小一万二，医保异地备案后报了六千多，剩下的医疗险扣掉免赔额又报了两千来块，她自己实际掏了不到两千。
她说要是没那份医疗险，这趟出差等于白干。
说白了吧，医疗险管的是“看病花出去的钱”，重疾险管的是“生病之后没法挣钱的日子”。
这俩功能完全不重叠，所以业务员说别只买一个，这话是真没坑你。
我邻居家大哥去年查出甲状腺癌，手术费走医疗险报了七成多，但他是开货车的，术后歇了大半年没法出车，每个月车贷房贷加起来差不多九千块，全靠他之前买的那份三十万重疾险顶住了。
要是只买医疗险，那大半年家里的现金流就断了。
给娃配的时候我踩过一个小坑。
老大的医疗险我买的是零免赔额那种小额医疗，一年保费五百多，保额才两万。
后来一算账，肺炎住院花八千，零免赔的小额医疗确实全报了，但我每年交的保费比大额医疗险贵出快一倍。
老二出生后我换了思路，俩娃都买百万医疗加一份定期重疾，老大一年保费合计不到一千二，老二因为年龄小更便宜，一年九百多。
省下来的钱我给全家加了个意外险，一年一百多块保五十万，感觉更踏实。
还有个事儿我印象特深，我家那位去年体检查出个小结节，医生说不碍事定期复查就行。
但我想给他加份重疾险的时候，核保那边直接给延期了，让观察半年再说。
医疗险倒是能买，但结节相关的并发症以后可能不赔。
所以体况好的时候俩一起配齐最省心，等查出点啥再想买重疾险，那真是求爷爷告奶奶（这个我真没想到，一个结节就卡住了）。
说说重疾险选定期还是终身。
我选的是保到七十岁的定期重疾，为啥？
因为终身重疾同样五十万保额，保费得翻一倍多，一年八九千我实在肉疼。
我这人想得开，七十岁以后真得了大病，治不治、怎么治那是另一回事了，先把眼巴前儿这三十年管好。
但我闺蜜跟我同岁，她选的终身，她觉得老了更需要保障，怕到时候孩子压力大。
这事儿没对错，看你家现金流说话（我反正是把省下的保费存了个教育金，心里踏实点）。
对了，上个月我在小区遛娃碰见当初那个业务员，她还认得我，问我最后买了啥。
我说俩都买了，她乐了说姐你总算想明白了。
我心想可不是嘛，这半年学费没白交。