年底那笔奖金到账那天，我盯着手机银行看了好几遍哈哈，说实话我也纠结了快一周，卡账在那摆着，心里痒痒想还掉；可一看存款余额，又觉得不存点钱心里空落落的吧，后来我干了件特接地气的事，把家里的账本翻出来，一项一项对，才把这事捋明白。
下面这些都是我自己踩过坑、也帮身边同事理过的实在经验，你对着看就行。
你们可别错过这一步，现在想想都懊恼（说多了都是泪）
核心结论
先还卡还是先存，关键不是二选一，而是分钱的顺序。
我的做法是先把卡里那笔超过5%利率的欠款还掉，剩下的奖金再拆成两份，一份进应急存款，一份做长期定投。
去年十二月在石家庄，我同事小刘奖金两万出头，卡账一万二，他全还了卡，结果过年给娃交托费时又刷出来，白折腾一圈（这个我真没想到）。
所以顺序比决心重要，先高息负债、再应急金、最后才是投资。我家那位去年也是奖金到手先转了一半进货币基金，剩下才去还卡，结果那个月生活费紧巴巴，吃了小十天挂面哈哈。
还有一点，信用卡分期那个手续费折成年化，往往比你以为的高。
我翻过某张卡的账单，分12期手续费率看着是七八个点，折算下来年化接近15%，比货币基金那点收益高出一大截。
所以高息卡账优先还，这个账得算清楚。
具体方法
- 第1步，先留够当月硬开销。房贷、托费、老人药费这些固定支出先圈出来，大概占奖金的三四成，这部分别动。我家每月固定支出差不多六千五，奖金到手先划走这块，心里就有底了。
- 第两三步，还掉利率超过5%的卡账。低于5%的分期可以慢慢还，高于这个数的一把清掉。我去年那张卡年化算下来十四个多点，还完那一刻真叫一个爽。
- 第3步，补应急金到3到6个月开销。我家目标是四个月，差不多两万六。这笔钱放货币基金或者活期理财，别买封闭期长的，急用取不出来就尴尬了。
- 第4步，剩下的再谈存和投。应急金够了，余钱可以拿两三成做指数基金定投，按月扣，别一把梭。我定投那只宽基指数，坚持了两年多，中间跌过一成五，扛住没割，现在回头看还行哈哈。
- 第5步，给家里顶梁柱配好基础保障。重疾和医疗险优先给挣钱最多的那位，孩子和老人往后放。我家去年给那位加了一份定期重疾，保额三十万，一年保费两千出头，比瞎买理财实在。
说个身边实例，我楼上邻居去年奖金到手直接全存了三年定期，结果娃寒假报班要交钱，取出来按活期算，利息损失好几百（这个我真替她心疼）。所以应急金那部分一定要留活口，别全锁死。
还有个坑得提一句，年底银行和平台推的各种“开门红”产品，宣传页写得花里胡哨，一定要看底层投向和封闭期。
我去年差点被一款号称年化四点几的理财勾走，仔细一看封闭两年，中途取不出，果断放弃。
储蓄技巧说白了就是先流动性、后收益性，顺序反了容易抓瞎。
保险配置这块也别贪多，先医疗加重疾，意外险一年百来块顺手配一份，理财型保险放到最后考虑。我家第一年就是被忽悠买了个分红型，交了三年才发现退保损失不小，现在老老实实只买保障型的（血的教训）。
最后说句掏心窝的，奖金是辛苦一年的犒劳，别让它变成新的负担。先把高息卡账清了，应急金垫厚，剩下的慢慢来，日子才过得踏实哈哈。