去年八月带娃去青岛，栈桥边上那家海鲜饺子馆门口，我儿子一脚踩空，后脑勺磕在石阶棱角上。
血顺着脖子流，我用手捂都捂不住。
打车到最近的医院，缝了四针，拍了个CT，结账时候一千两百多。
我当时第一反应是：完了，这钱得自己掏。
为啥？因为出发前一天我还在纠结要不要买那个旅游意外险。一家三口五天，保费不到八十块。我寻思着就国内转转，能出啥事？结果省了八十，赔了一千二。这账算得我胸口疼。
核心结论
旅游保险有没有用？
看你咋用。
我后来跟身边常出门的朋友聊了一圈，又自己翻了几次理赔记录（这个我真没想到，理赔比想象中简单），总结下来就一句话：几十块保费换的是你出事之后不用一边流血一边算钱的那份从容。
但你别指望它啥都赔。我见过有人买完保险去玩潜水，耳朵气压伤，回来申请理赔被拒了——因为普通旅游险不包含潜水这类高风险运动。所以买之前得看清楚保啥不保啥。
- 意外医疗是核心，磕碰摔伤、猫抓狗咬、吃坏肚子挂急诊，这些都能报。我儿子那四针要是买了保险，扣除一百块免赔额，剩下基本能全报。
- 紧急救援别忽略。前年我同事去川西自驾，车在折多山附近抛锚，高原反应加上淋雨，整个人烧到三十九度五。他买的那个保险带紧急医疗转运，直接派车拉到康定县医院，那一趟转运费用就四千多，保险全兜了。
- 航班延误算添头。我上个月从广州飞杭州，延误了将近五个小时，保险公司赔了三百。虽然不多，但够在机场吃两顿真功夫还有剩。
- 个人财物看情况。我另一个朋友在厦门曾厝垵被偷了手机，报警回执啥的都齐了，最后赔了八百。他说买的时候保额写的是两千，但手机折旧算下来就这个数。
具体方法
那到底咋买？我踩过的坑和后来摸索出来的门道，大概这么几步。
出发前至少提前一天买。
有些保险是买完第二天凌晨生效，你要是当天买当天玩，万一上午出事可能还在等待期。
我那次就是拖到出发前一晚才想起来，一看生效时间，算了不买了哈。
结果第二天下午就磕了。
这时间点卡的，绝了。
看免赔额和报销比例。
市面上常见的旅游意外险，意外医疗免赔额差不多在一百到两百之间，报销比例从百分之八十到百分之百都有。
你算算，要是带孩子出门，选个免赔额一百、报销百分之百的，多花不了几块钱，但真用上的时候省心。
自驾游的话，车上人员责任险和旅游意外险是两码事。
我去年国庆走青海大环线，特意翻了自己的车险保单，发现车上人员责任险每座保额才一万。
后来单独买了一份自驾旅游险，每座意外医疗保额五万，保费也就三十来块。
这俩不冲突，能叠加赔。
境外游别图便宜。
我表姐前年去泰国，图省事买了个二十块的境外险，结果骑摩托把腿摔了，当地医院包扎完花了三千多泰铢，回来报销时候发现那保险只保意外身故和伤残，医疗费用一分不报。
后来她再出国，老老实实买带医疗直付的，保费一百多，但至少心里踏实。
理赔时候留好所有单据。
诊断证明、费用清单、发票原件、病历本，拍好照片存云端。
我儿子那次我连打车去医院的滴滴行程单都留着（虽然最后没用上）。
保险公司要啥给啥，别嫌费事。
还有一点，别等出事了才翻保单。
买完花两分钟把紧急救援电话存手机里。
我在青海那次，同行的朋友高反严重，我翻出保单打救援电话，对方中文服务，问清位置后四十分钟派了车来。
那地方手机信号时有时无，要是临时找号码，真能急死人。
最后说个实在的。旅游保险这东西，跟安全带一样。你系上不代表一定会撞车，但撞了的时候，它至少让你少受点罪。八十块和一千二之间，我选前者。你选啥自己定。