碎碎念：每次有人问我旅游保险买哪种好，我都想直接甩手机让他们自己看我的保单（笑死）。
上个月刚从大理回来，在昆明长水机场取行李的时候，旁边大姐跟我唠了半小时保险的事，她买的那个航空延误险赔了380块，我买的那份一分没赔。
气得我当场翻出保单研究了一路。
后来我干脆把去年买的三份旅游险翻出来对比，某亚、某平、某康的我都买过。
真是买过三四种才搞懂，差尽量不要根本不在保额高低。
核心结论
第一个区别：你是要保“人”还是要保“钱”。
保人的就是意外医疗、紧急救援那种，保钱的就是航班延误、行李丢失、行程取消。
我在某平买的那份，意外医疗保额30万，看着挺高对吧吧。
但去年十月在杭州出差，我急性肠胃炎去急诊花了1200多，回来报销才发现有100块免赔额，而且只报社保内用药。
最后到手600出头。
隔壁床大哥买的某亚，免赔额是0，社保外也报，同样花了一千多他拿回来900多。
（这个我真没想到）
所以看旅游保险别光盯着保额后面几个零，免赔额和报销范围才是真金白银。
第二个区别：你去的那个地方，保险到底管不管… 这个坑我踩过。
前年去川西自驾，买了个便宜的三四十块的旅游险。
结果车在折多山垭口附近爆胎，叫了救援花了800块。
回去申请道路救援报销，人家说我的保单只保公共交通，自驾不算。
绝绝子。
后来我才知道，自驾游要专门看条款里有没有“自驾意外”和“道路救援”这两项。
像某康有一款，明确写了自驾意外额外赔20万，道路救援100公里内免费。
贵是贵了60多块，但真出事的时候能省大事。
具体实操方式
那到底怎么挑？
我现在的做法很简单，分三步走。
先看你去哪、干嘛。
城市休闲游就选基础款，重点看意外医疗和航班延误。
我上个月飞大理，某亚的延误险是每4小时赔200，某平的每5小时赔150。
你要是飞那种容易延误的航线，差一个小时就差出顿饭钱。
要是自驾或者玩户外，那就得把自驾意外和紧急救援放第一位。
我邻居上个月去青海湖骑车，摔了一跤，叫了当地救援车拉到西宁，花了2000多。
他买的保险有紧急救援，全额报了吧。
他跟我说的时候我正蹲在楼下拆快递，听完立马把我那份没救援的保险扔进了垃圾桶。
再看免赔额。
这个数字越小越好，0免赔的最省心。
我对比过，同样50万保额，A款免赔100，B款免赔0，保费差不到20块。
但真去医院，这100块就是你要不要掏钱包的区别。
最后看免责条款。
别嫌字多，重点找几个词：高风险运动、既往病史、自驾。
我有个朋友去三亚潜水，耳朵进水发炎，回来报销被拒，理由就是潜水算高风险运动，他那个保单不保。
他当时买的时候只看了价格，28块，便宜是真便宜，赔不了也是真赔不了。
- 城市游重点看：意外医疗免赔额、航班延误起赔时间
- 自驾游重点看：自驾意外保额、道路救援公里数
- 户外游重点看：高风险运动是否涵盖、紧急救援额度
- 不管去哪都看：免赔额是不是0、社保外用药报不报
对了，还有个小细节。
不少保险写着“全球保障”，但你真去某些地方，它其实不保。
我一般买之前会翻到保单最后那几页的除外责任，看看有没有我要去的地方。
这个动作花不了两分钟，但能省掉后面一堆麻烦。
反正我现在买旅游险就认准一条：先看免赔额和报销范围，再看保额。
保额写一百万但免赔一百块、只报社保内，那跟保十万差别不大。
反过来，保额三十万但零免赔、社保外也报，那才是真管用。
上周去楼下菜鸟驿站取快递，碰到楼上大姐说她女儿要去日本玩，问我买啥保险。
我就把这三份保单拍给她看，让她直接照着免赔额那栏对比。
她看完说原来这么简单，之前一直以为越贵越好。