儿童节刚过完，朋友圈里晒礼物的妈爸还没消停，转头就开始琢磨教育年金险的事儿了……我懂，每年这时候都有那么一波人，被“给孩子存钱”这几个字戳中软肋，
说实话，这东西到底每年扔进去多少钱，得看你是想“意斯意思”还是“真当回事”，哈。我身边两种人都有，结果完全不一样。
先说个最扎心的：我2019年在某东上给闺女买过一份某安的教育金，当时业务员说得天花乱坠，什么“一年交五千，大学领三万”……后来我拿计算器一摁，年化收益还跑不赢余额宝（当时余额宝还有2.3%呢）。
你要是就图个仪式感，每年交三五千的无所谓，就当给孩子存个压岁钱罐子，哈。但千万别指望这点钱能解决大学学费，十年后通胀一稀释，能买两千本书就不错了。
真要想顶用，我个人落地经验是——孩子5岁以内，每年起步得交2万起步，连续交10年。你要是觉得压力大，那就把期限拉长到15年，每年1万5左右。
我家老二刚满3岁的时候，我算过一笔账：上海这边普通民办小学一年学费加兴趣班差不多六七万，如果只靠年金险，你每年交少了根本覆盖不了。说白了，年金险就是个强制储蓄的壳，核心还是看你往里装多少钱。
去年儿童节我差点又冲动了一把，在**人寿的APP上填了一半资料，后来发现他们有个隐藏规则——交费年限和领取年龄挂钩，你选5年交的话，最早也得孩子18岁才能开始领，中间这十几年要是家里急用钱，退保能亏掉一半本金（别问我怎么知道的）。
所以我的建议挺土的：先把你家每年的结余摸清楚。
比如你俩月入两万五，房租房贷去掉一万，吃喝养车再去掉八千，剩下七千块里，拿出三千块给孩子的年金险，剩下四千雷打不动定投指数基金。
别把所有鸡蛋放一个篮子里，年金险顶多算个底裤，别指望它保暖。
我记得夏天，一个朋友跟我吐槽，说买了某邦的“英才计划”，每年交八万八，交三年，结果合同里写着“累计已交保费”和“现金价值”差了一大截，前两年退保的话只能拿回六成……她当时气得在微信语音里骂了半小时。
你千万别被“教育金”三个字绑架了。
我那同事老张，两口子都是普通白领，给孩子买了个年交五万的年金险，结果去年公司裁员，他断了三个月收入，现在信用卡都倒不过来。
教育金这东西，一定是闲钱里的闲钱，不能压上身家性命。
再说个反常识的：很多家长觉得交费年限越短越好，恨不得三年交完拉倒。
但如果你手里现金流不宽裕，拉长到十年甚至十五年，每年只交一万出头，反而更从容。
而且有些产品会附加投保人豁免——万一大人出点事，后面的保费不用交了，孩子到时间照样领钱。
这个条款你得瞪大眼睛找，不是所有产品都白给。
我自己最后选了啥？
说出来你别笑——某合资公司的产品，每年交两万二，交十二年，孩子18到21岁每年领三万，22岁毕业再一次性拿十五万不算高，但胜在稳。
剩下的教育缺口，靠我和她妈每年定投的沪深300来补（虽然今年补了个寂寞）……
哦对了，昨天我还在群里跟人吵了一架，有人说买年金险不如买香港的储蓄分红险。
这话我不完全反对，但问题是你得有境外账户，而且汇率波动谁能说得准？
去年美元涨的时候是爽了，今年呢？
折腾来折腾去，不如先把国内这点刚需搞定。