说真的，我算是个折腾了不少年的实操派玩家，家里各种踩坑，从装修到买家电再到理财保险，没少交学费。
就拿保险这事来说吧，前些年我跟风买过某东上推的那种“，百万医疗”，结果真用到的时候才发现，免赔额一万，小病小痛根本报不了几个钱。
后来换了家公司的产品，才算顺了点。
所以今儿个就借着儿童节这个由头，跟你聊聊家庭保险到底该怎么重新翻翻旧账。
上个月去了趟杭州出差，回来发现家里空调坏了，维修师傅说压缩机烧了，换一个要两千多。
我心想这还不如买个新的，结果翻出来前年买的某东延保服务，客服说只保电机不保压缩机，气得我差点没把手机摔了。
这事儿让我想起来，保险这东西，真不能光看广告说得天花乱坠，得一个字一个字抠条款。
就跟我们家常说的那句似的，买保险不是买彩票，是买合同。
你想想啊，儿童节大家光顾着给孩子挑礼物，买玩具，穿新衣服，可谁想过，万一，孩子生病住院，或者家里大人出点啥事，那些礼物能顶啥用？
我有个朋友，去年他老婆查出甲状腺结节，手术花了三万多，幸好早几年买了重疾，理，赔下来十二万，虽然不算多，但至少把房贷还了几个月。
他跟我说那会儿才真正体会到，保险不是用来发财的，是帮你扛事儿的。
（这个我真没想到，以前总觉得保险是浪费钱）
咱们重新审视家庭保险配置，我觉得第一个得盯住的，是家庭支柱的保障够不够。
很多人跟我以前一样，一给孩子买保险就舍得花钱，什么终身重疾、教育金，一买就是大几千上万。
但轮到自己和另一半，就买个最便宜的意外险糊弄过去。
这思路绝绝子地跑偏了。
你想啊，家里的经济来源要是断了，孩子的保费谁来交？
所以我现在调整了，我和老婆的定期寿险、重疾、医疗险先配齐，剩下的预算再考虑孩子。
孩子嘛，说实话，买份定期重疾加个医疗险就够了，终身的那种没必要，等他自己长大再补。
第二个要盯住的，是别被各种花里胡哨的“组合产品”给忽悠了。
某安啊某寿啊，经常推那种一张保单管所有的事，什么身故、重疾、意外、医疗全包圆了。
你看着挺省事，实际上每一项的性价比都低得可怜，保费倒是贵得离谱。
我邻居家买了这种“全家桶”，一年交两万多，结果生病去理赔，发现重疾保额才十五万，身故，保额二十万，还共用保额——赔了重疾，身故就没得赔了。
这简直是把韭菜割得明明白白的。
提醒你分开单独买，定期寿险、消费型重疾、百万医疗、意外险，各买各的，加起来一年也就三四千，保额还高出一大截。
第三点，得看看家里有没有那种“人情保单”。
我妈前几年被她在保险公司上班的老同学忽悠，买了一份理财型的年金险，每年交两万，交十年，说是复利三两个点。
我后来一算，内部收益率才1.8%，连通货膨胀都跑不赢。
她还觉得挺美，说“反正钱也没乱花”。
我劝她退了，她还不乐意，说人家老同学不容意。
这种单子，说白了就是把你的人情变成了保险公司的利润。
你要是也有这种，趁早拿出来看看现金价值，能退就退，不能退就当买个教训，下次别再碰了。
说到储蓄理财，我其实挺想吐槽的。
很多人觉得买保险就是理财，其实它就是个风险管理的工具。
你要是真想攒钱，不如买点指数基金定投，或者放余额宝里都行。
保险里的储蓄功能，收益低得可怜，流动性还差，动不动就锁个十年八年。
我有个亲戚买了某寿的“福禄寿”，说是一边有保障一边能领钱，结果去年急用钱想取出来，发现交了三万只拿回一万八，亏得直跺脚。
（这个我真没想到，保险的现金价值前几年低得离谱）
还有一个容易忽略的，就是孩子的教育金。
很多人觉得给孩子存教育金就是买教育年金险，其实也未必。
教育金的核心是“确定性”，就是说孩子到上大学那个年纪，这笔钱必须在那里。
如果你能接受一点波动，定投宽基指数基金其实效果更好，长期年化8%-10%很正常。
当然你要是特别保守，那就买国债或者大额存单，也比那些教育年金险强。
我算过，某公司的教育年金险，年化才2.5%左右，还要锁定十几年，简直是把钱扔进水里听个响。
最后一点，真的得看看自己的保额够不够用。
很多人买重疾才买十万二十万，你说现在生个大病，这点钱够干嘛？
住几天ICU就没了。
我自己的配置是：定期寿险保额做到年收入的十倍，重疾做到年收入的三到五倍，医疗险至少两百万额度，意外险五十万起步。
当然也别盲目买多，保费支出控制在年收入的5%-8%比较合理，超过大概十来个点就有点紧了。
我家现在每年保费总共交一万八左右，覆盖我和老婆、孩子三个人，我觉着还行。
说着说着又跑题了，刚才收拾玩具的时候还发现一个没拆封的乐高，估计是去年双十一囤的，正好这周末陪孩子搭起来。
反正啊，儿童节过后，趁着还有点心气，把家里的保单翻出来捋一捋，看看有没有过度配置的，有没有买了但保障重复的，有没有保额不够的。
别像我那个朋友一样，等到真出事才发现自己买的保险跟没买差不多。
保险这个东西，平时觉得是负担，关键时刻才知道它是你的底牌。
好了，不跟你唠叨了，我得去盯一下那个乐高说明书，别让孩子把零件吞了。
（希望这篇回答能帮你少走弯路。）