我：哎你最近是不是也在琢磨那个个人养老金账户的事？
我前两天差点被某银行的小姐姐给忽悠了，哈. 朋友：对啊，我公司HR说年底之前开账户能抵税，但我到现在都没搞明白到底一年能存多少才能薅到那点羊毛，哈。
我：我一开始也懵，后来自己翻了半天政策，又在某宝上对着计算器啪啪按了一，通——每年最多能存一万二，注意是“最多”，不是必须存满。
你存多了也没用，超出的部分不享受税收优惠，而且今年存完了明年还能接着存，但每年上限就卡死在这一万二。
朋友：那是不是说，我那怕只存个5000块，也能抵一部分税？
我：对头！
它这个优惠是按你当年实际存入的金额来算的，上限一万二。
比如你只存了5000，那这5000就从你的应纳税所得额里扣掉。
但有个坑——你的收入得达到个税起征点才有意义，一个月赚三千的那种存了也抵不了几个钱，反而亏了资金流动性。
朋友：绝了，那存进去的钱是不是得退休才能取？
我听说要封闭到退休。
我：可不是嘛，这就是个长线锁仓的东西（跟买基金被套牢差不多，但这个好歹有税优）。
除了退休，基本不能提前取，除非你完全丧失劳动能力或者出国定居。
所以你要是几年内要用钱，千万别往这里头扔。
朋友：那我每月从工资里扣点，还是年底一次性存比较划算？
我：我去年试了两回。
第一次是年底直接存了一万二，想着省事。
今年改成每月存一千，结果发现每月存其实能分摊一下现金流的压力——反正都能抵税，但年底一次性掏一万二我心疼（跟割肉似的）。
不过有些银行会搞活动，存满送鸡蛋或者米面油，比如我上个月在楼下某行开户，送了十斤大米，虽然不值几个钱但心理舒服啊。
朋友：哈哈那我也去薅个米。
对了，我听说还能买里面的理财产品？
那些靠谱吗？
我：这就是第二个大坑了。
你存进个人养老金账户的钱不是躺在那里吃活期利息的，它给你几个选项：养老储蓄、养老理财、养老目标基金、商业养老保险等等。
我去年脑子一热买了某养老基金，结果今年一看亏了快七八个点（哭死）。
后来换成了银行自己的养老储蓄产品，利息虽然低，年化三两个点左右，但至少保本。
你要是像我一样心脏不好，就选储蓄或保险，别瞎折腾基金。
朋友：那我到底选哪个好？
我：这个得看你自己的理财习惯。
如果你平时就喜欢炒股买基金，那你可以试试里面的养老基金，但记住它也会跌，绝对不是稳赚不赔。
如果你想省心，就存个五年期的养老储蓄，跟存定期差不多。
我给我妈也开了一个，她直接买了最保守的养老理财产品，年化大概三两个点，她决得挺好——反正比放余额宝高那么一丢丢。
朋友：那税收优惠具体怎么算的？
假设我一年赚20万，存一万二能省多少钱？
我：你可以去“个人所得税”APP里测一下，或者上手快算：，你是20万年薪的话，大概适用20%的税率档（扣除五险一金和专项附加后）。
那存一万二，就能少交12000×20%=2400块的个税。
相当于政府帮你补贴了2400，你实际只掏了9600就存了一万二进去。
但要注意，等你退休取钱的时后，那笔钱要按三两个点单独计税，等于最后还得交360块的税。
这样一算，实际优惠是2400-360=2040块。
朋友：哦！
那还是划算的，毕竟白得两千块。
我：对，而且你存的时间长，复利积累起来利息也能滚一些。
但千万别为了凑这个优惠把生活费都卡进去，我去年就犯过蠢——为了多抵税，硬是把年底买年货的钱都塞进了账户，结果过年那几天天天吃泡面（开玩笑，其实找朋友借了钱才扛过去）。
所以建议你把闲钱放进去，别影响日常生活。
朋友：明白了，那开户有没有啥门槛？
我看网上说必须是某几个银行才行。
我：现在大部分主流银行都有这个业务，工农中建、招行、某东上的那些都在作。
不过注意一点：你只能在一家银行开户，而且开了就不能随便换，除非注销重开（特别不太方便）。
我建议你先问问自己工资卡是哪家银行，直接在那家开，省得以后转账折腾。
像我用的是交行，因为工资卡就是交行的，每个月自动扣款方便到飞起。
朋友：好嘞，那我这两天就去办。
对了，你上次说的那个什么“家庭理财保险”的事，后来怎么样了？
我：别提了，我去年买了个教育金保险，结果发现收益率比定期还低，现在退保要亏大概十来个点本金，只能硬扛着（这就是典型的踩坑）。
所以我现在对保险类产品特别警惕，除非是纯保障型的重疾险或者医疗险，带理财功能的我一律绕道走。
个人养老金账户里的商业养老保险倒是可以选，但一定要看清是“专属商业养老保险”，某些公司挂羊头卖狗肉，条款跟迷宫似的。
朋友：那你推荐我买里面的哪种？
我：我自己的组合是这样：一万二的额度，我分了6000买养老储蓄（保本安稳），4000买养老理财（稍微搏一搏收益），剩下2000买了个专属养老保险（就当强制给自己加个保障）。
这个分配不一定适合你，但至少不会全亏。
另外提醒一句，养老储蓄有的银行能给到三两个点甚至3出头%，但一，定要问清楚是“养老储蓄产品”还是“养老储蓄存款” ——前者可能不保本，后者才是存款保险保障的。
朋友：行，我记下了。
那要是我不存满一万二，比如只存八千，是不是也按八千来抵税？
我：对的，按实际存入金额抵。
而且每年额度是独立的，今年你没用满的一万二，不能结转到明年用。
所以你要是收入高，最好年底前把一万二存满；要是收入一般，存个几千意思意思也行。
朋友：好嘞，谢谢老哥！
改天请你吃饭。
我：别客气，我最近还发现一个事——有人说可以通过多开几个账户来绕过限额，千万别信！
系统是联网的，你每个身份证只能开一个，多开了也会被合并计算。
去年我邻居就差点被某理财师忽悠着在两家银行各开一个，后来查出来直接被锁了账户（尴尬）。
这种歪脑筋别动，老老实实每年一万二就完事了。
（唉，说到这我又想起上周买的那箱苹果，某团上写着“冰糖心”，结果酸得我牙都快掉了。
生活就是这样，处处有坑，理财也一样，多留心就好。
）