哈，儿童节刚过，俩娃收了十来个堆礼物，钱包又瘦了一圈……不过当爹得嘛，累归累，心里还是美滋滋， 这事儿我问了5个人，得到2个答案，多吃了一周的苦（摊手） 昨晚哄完小的，躺沙发上刷手机，突然刷到一条某某筹的推送，点进去一看，又是孩子生病的家庭……心里咯噔一下，立马睡不着了。
当爸之后最怕啥？
不是加班，不是房贷，是孩子半夜发烧、老人突然住院、老婆累到腰疼……这些事儿一来，整个家就跟拉满的弓似的，绷得紧紧的。
所以今天聊聊家庭保险配置这事儿，都是我自己踩过的坑，掏心窝子的话，哈哈。
先说我踩的第一个坑吧——给孩子买了一堆“教育金”，结果某次肺炎住院，一分钱没报……（这个我真没想到）
那时候完全不懂，就觉得“反正存钱嘛，还能有保障”，结果……呵呵，交了三四年保费，生病了才发现根本用不上。
后来才明白，家庭保险配置，第一顺位的永远是医疗险和重疾险，尤其是家里有俩娃的，这俩必须排在前面，没得商量。
为啥先说医疗险？
因为便宜啊，实用啊，杠杆高啊。
我有个老铁，去年在深圳，孩子因为手足口病住院一礼拜，花了差不多四五万，医保报完还剩两万多，自己掏的，呢。
他自己没买医疗险，当时就后悔了，说“早一年买的话，一年才三四百块钱，这顿海捞就省下来了”。
医疗险这东西，选那种“百万医疗”类的就行，管住院、管手术、管重症监护室（ICU），一年几百到一千多，孩子和大人分开买，别图省事儿搞什么全家绑一块的，坑多。
我在某东上给我家俩娃买的是某康的长期医疗，一个月不到五六十块，钱，门急诊报不了，但住院和大病能报，关键是保证续保的那种，呢。
哈哈，别问我为啥选这个，问就是对比了四五家，眼都快瞎了。
重疾险呢？
这个稍微贵一点，但必须配上。
我家老大三岁那年，我发小他闺女查出来白血病（现在以经好了，但当时真的吓掉半条命），他那一，代人才意识到重疾险不是“生病才赔”，是“确诊直接给一笔钱，随便你怎么花”。
重疾险的赔付逻辑就是——只要你确诊了合同里写的病（比如癌症、心肌梗塞、严重烧伤，啥的），保险公司直接打一笔钱到你卡上，跟你治不治、花多少钱都没关系。
这笔钱拿来干嘛？治病、请护工、还房贷、买营养品、甚至出去旅游散心……随便你。
我给自己和老婆各配了30万保额，俩娃各配了20万，选的都是保到70岁的那种，没买终身（因为，终身太贵了，预算扛不住……哈哈，当爹的都懂，钱得掰成两半花）。
说到预算，很多新手都会问：那到底花多少钱合适？
我自己试下来，感觉“年收入的五六个点-五六个点”这个区间比较舒服，再多了影响生活质量，少了又怕不够用。
比如你一年挣20万，那全家保费控制在1万到1万6之间，算是比较合理的。超过2万的话，日常开销就会有点紧巴巴的，尤其是还要还房贷、养车的家庭。
我和老婆刚结婚那会儿，好家伙，啥都不懂，被某代理人忽悠买了一份“全家桶”，一年交两万八，结果保障内容稀烂，退保还亏了一万多……（说起这个就肉疼）
所以别信那种“一张保单保全家”的鬼话，十有八九是智商税，哈哈。
另外，家里老人要不要配保险？这个问题很多人问。
我爸妈都是六十出头，身体还行，但稍微有点高血压、高血脂。
我给他们买了“防癌医疗险”和“意外险”。
为啥不买百万医疗？
因为年纪大了，百万医疗的核保太严，很多慢性病直接拒保，防癌医疗宽松很多，而且价格也便宜。
意外险就更不用说了，老人容意摔、容易碰，一年百来块钱，意外住院能报，骨折能报，很实用。
对了，给老人买保险的时候注意一点——别买那种带“返本”的，什么“有病赔钱，没病返本”，听着好听，实际上保费贵了三四倍，保障还缩水。
这种坑我身边至少三个朋友踩过，气得直跺脚。
（插一句，前段时间带娃去大连海边玩，老大被海蜇蜇了，跑医院花了好几百，意外险全报了，哈哈，也算实战检验了一下。
）
说到理财和保险的关系，很多人容易走极端。
要么觉得“买保险就是浪费钱，不如拿去买基金股票”，要么觉得“保险就是万能的，啥都能靠它解决”
其实都不是。保险是保险，理财是理财，别混在一起。
我个人的经验是——先把保险配齐了，再把闲钱拿去定投基金或者买点指数ETF，别拿救命钱去赌涨跌。前年那波行情，我一个同事把给孩子存的教育金全梭哈了一只锂电股，结果你懂的……现在还在回血中，哈哈。
储蓄方面，我每周都会固定转几百块到一个单独的银行卡里，雷打不动，就当是“家庭备用金”。别小看这种笨办法，一年下来也能攒个两万多，真遇到急事的时候，比啥都管用。
再强调一下避坑的点（都是真金白银换来的教训）：
第一，别给孩子买寿险。
孩子不养家，不需要寿险，纯粹浪费钱。
那些推销“少儿综合保障计划”的，十有八九是把寿险塞进去了，注意看条款。
第二，别买那种“返还型”的保险。
所谓“满期返还”，其实就是你多交了很多保费，保险公司拿去做投资，几十年后退你一点点利息。
不如买消费型的，省下的钱自己定投。
排在第三的，健康告知一定要如实写。别听代理人说“这个可以不用写”，到时候理赔不了，哭的是你自己。我有一次就差点因为“甲状腺结节”没写被拒赔，后来补了材料才过的，一身冷汗。
第四，看清“等待期”和“免责条款”。医疗险一般有30天等待期，重疾险有90天或180天，这段时间出险是不赔的。免责条款里写的那些情况（比如酒驾、高风险运动），也别想着能赔。
说回儿童节，哈哈，昨天带俩娃去看了场电影（哪吒重新上映那种），老大全程兴奋，老二看到一半睡着了，口水流了我一肩膀……
回来的路上老婆突然问我：“你说咱们给孩子买这些保险，到底值不值？”
我想了想说，保险这东西最好永远用不上，但万一用上了，咱不至于卖房卖车、到处借钱。
当爹的嘛，不就是图个“万一”的时候，能顶上去吗？
好啦，今天唠得有点多，从保险聊到电影再聊到海蜇，哈哈，反正就是这样，家庭保障这事儿，早配早安心。别等到身边的人出事了才后悔，那感觉……真的难受。
有不懂的可以评论区问我，我看到就会回。
祝大家都平平安安的，孩子们健康长大！
6月2日 · 一个80后奶爸的碎碎念
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