说到年中盘点保险，我第一反应是翻出手机
（写到一半，手机响了，原来是吐奶了，接完忘了说到哪了）
相册里那张保单截图——去年在杭州某医院儿科急诊室拍的，凌晨两点，孩子发烧40度，我蹲在走廊里一边等叫号一边盯着那个重疾险的现金价值表发呆，哈，那天突然决得，保险这东西平时像空气，真要用上才发现得先喘口气，
这事儿我问了三四个人，得到2个答案，耽误了好几天（摊手）
第一步，先把自己家的人口账本摸清楚，哈.别笑，我去年就因为忘了这茬差点翻车。
年初我生二胎，满脑子都是尿不湿和奶粉，压根没想起给娃加个医疗险。
结果三个月后娃肺炎住院，自费小一万，回头一看自己那份老保单——好家伙，孩子出生后忘记做受益人变更了（这个我真没想到）。
所以第一步特简单：结婚的离婚的、生娃的、老人搬来同住的，只要家里人口变了，赶紧把保单里的受益人、投保人、被保人重新捋一遍。
特别提醒，夫妻互保的，感情好的时候签了字，万一离了婚，保单后续缴费可是个麻烦事。
第二步，盯着自己银行卡里的数字和房贷合同看。
我在某宝上买过一份定期寿险，当时觉得保额100万够用了，结果7月换了工作，房贷从30年缩到25年，月供多了两千多。
突然意识到，要是真有个三长两短，留100万只够还五年房贷，剩下那二十年还不是得让老婆愁白头发。
所以啊，收入涨了、负债多了（比如换了更大的房子、贷款买车），保额就得跟着往上调。
反过来，孩子学费降了、房贷还了大半，也别傻乎乎继续交高保费——适当减少保额，把钱挪去做点稳健理财它不香吗？
第三步，把旧保单翻出来逐字看，尤其是医疗险和重疾险的续保条款。
我朋友去年得了个甲状腺结节，当时没当回事，今年续保某百万医疗险时直接被拒了。
气得她直拍大腿，说早知道当时就不去体检了。
但说真的，很多医疗险的续保条件写着“需经保险公司审核同意”，这六个字就是定时炸弹。
趁着年中，赶紧看看你的医疗险是不是保证续保20年的，不是的话，能换就换。
重疾险也同理，2018年买的老产品，轻症只赔20%，现在好多新产品轻症能赔大概十来个点还带中症，同样价格多拿一倍钱，你说换不换？
第四步，看看政策有没有新羊毛可以薅。
像惠民保这种东西，每年都在变样，去年你家城市出的版本可能不保既往症，今年突然就能保一部分了。
我老家南昌去年出了个升级版，带病投保的报销比例居然能到70%，我爸那个老慢支当时就买上了。
还有那种政府主导的专属商业养老保险，税收优惠年年调整，今年个税抵扣额度好像又多了点。
去当地医保局官网翻翻，或者直接打客服电话问（别怕麻烦，我上次打某保险客服等了28分钟，但确实问清楚了新政策）。
第五步，查查理财型保险的收益是不是跑赢了通胀。
前年跟风买了份增额终身寿，当时觉得预定利率3.5%挺香，结，果今年银行存款利率一路跌，那个产品倒是显得更香了——等等，我是不是跑题了？
反正就是，年金险、万能险、分红险这些，最好去保险公司官网或者官方APP上查一下今年的实际结算利率。
如果连续两年低于2.5%，别犹豫，退保拿现金价值去放债券基金或者大额存单，虽然现在大额，存单也跌得离谱（我上周在杭州某银行看到三年期只有2.35%）。
但至少流动性比保险好啊，急用钱不用亏着退保。
第六步，给全家人的保单做个“排雷”。
我去年差点中招一个返还型重疾险，业务员说得天花乱坠：“有病赔钱，没病返本，绝绝子！
”后来我一算IRR，好家伙，年化收益率连1出头%都不到，还不如放余额宝。
还有那种捆绑了一堆意外险、医疗险的万能险，看起来什么病都能报，实际上每项额度低得可怜。
最简单的方法：把每份保单的保费、保额、保障期限、免责条款列个Excel表，然候问自己三个问题：这份保险解决了什么风险？
有没有更便宜的产品替代？
万一真出事，赔的钱够不够一个疗程的治疗费？
对了，提一嘴基金股票的事。
别把保险当投资主力，它就是个兜底的。
我身边有人把买基金亏的钱怪到保险买少了，其实完全两码事。
每年买保险的预算别超过家庭年收入的10%，剩下的钱该定投定投，该存银行存银行。
我去年开始每周四定投300块沪深300指数，虽然今年上半年跌得我心疼（到今天还亏8%），但好歹比保险的流动性强，急用钱三天到账。
写到这里突然想起来，前天我儿子在沙发上玩积木，把一整盒牛奶扣在外套上，我一边擦一边想，这要是件几千块的大衣，可能得买份家财险的附加责任险？
哈哈，开玩笑的，反正记得年中这件事，比双十一抢优惠券重要多了。