诶，
- 算年化利率，别光看手续费，
，银行爱跟你说“每期手续费只要大概十来个点”，你一听觉得还行，一年也就7出头%，实际上你每个月都再还本金，手续费却一直是按全额算的，真实年化利率差不多要翻倍，能干到13%往上，讲真的。
我自己之前分期买个手机，某东上写的“免息”我才点的，后来才发现免息是真划算，但带手续费的，一算就肉疼。
- 真要用分期，对比下不同期数。
比如分三期可能手续费率低，但分十二期有时候银行搞活动，总费率反而差不多。
我之前脑子一热，把一笔五千块分了十二期，结果两个月后手头宽裕想提前还，发现手续费照收不误（这个我真没想到），等于白亏。
- 留意银行那些“限时特惠”或者“现金分期”的短信。
某城商行给我发过，说什么“专享费率，每期大概十来个点”，我差点心动了，后来算了算，年化还是超过8%。
当时我家猫生病花了不少钱，想着分期周转下，还好忍住了 - 提前还款是个大坑。
除非银行明确说“提前还剩余手续费全免”，否则千万别提前还。
大多数银行是你提前还了，该收的手续费一分不少，甚至还要交点违约金。
我朋友就是中招了，分了个六千的期，提前三个月还完，多付了三百多块手续费，气得骂街。
- 记住一个土办法：想分期的时候，先问问自己，这笔钱能不能用免息期周转？
比如刷信用卡消费，账单出来前还清，最长能免息四五十天。
实再周转不开，小额分期个三期可能还行，大额千万别分太长。
昨天我浇花差点把绿萝淹死，才反应过来，养东西和管钱一样，不能凭感觉，得算计。
- 银行员工私下跟我说，最赚钱的不是分期手续费本身，而是“制造让你分期的习惯”。
每次你大额消费后弹窗“推荐分期”，都是大数据算好了你可能有压力。
我去年双十一一次性花了三四千，差点就点分期了，后来硬头皮全额还了，省下差不多两百块手续费。
那笔钱给狗子买了两袋好粮，它还多吃了好几顿。
- 最后说个接地气的：信用卡积分换分期手续费减免券，有时候比直接换礼品值。
某次我差点用一万多积分换了个廉价的保温杯，后来凑巧换成了一张三十块的分期手续费抵扣券，正好减了某笔分期的费用。
虽然也就省了一杯奶茶钱，但心理上觉得赚了。
算账这玩意儿，就是得自己盯。