，现在跌得只剩十五万了，她急得直跺脚，哦，我听了真是又气又心疼，其实养老储蓄这事儿，只要，你现在开始动手啥时候都不晚，关键是方法要对，
第一步咱们先干点啥呢，是就把你家所有得钱都翻出来看看，哦别笑啊，我是认真的。
我去年年底干过一件事，把家里所有的银行卡、存折、理财账户全部列了个清单，连某东金融上放的那三五千块都算进去了。
不算不知道，一算吓一跳，我发现自己有三张借记卡里各躺着几百块活期，加起来快两千了，就那么白白躺着吃灰（这个我真没想到）。
所以第一步就是盘家底，把存款、理财、基金、股票、保险现金价值全都列出来，哪怕只有五十块也要写上。
然后你算一下，从现在到下半年，你每个月能攒下来多少钱，这个数要写下来贴在冰箱上。
第二步呢，就是把你手里的钱分分类。
哪些是绝对不能动的，比如孩子的学费、家里应急的钱，这些要放在活期或者货币基金里，随时能取。
哪些是可以长期存的，比如三五年内用不上的闲钱，这些才是养老储蓄的主力。
我家娃去年上幼儿园，我提前把学费单独放了一个账户，剩下的钱才敢拿去存定期或者买点稳健理财。
你别小看这个分类，不少人就是混在一起花，结果到用钱的时候抓瞎。
第三步，调整资产配置，该卖的卖，该换的换。
我身边有个朋友，前两年跟风买了一只军工主题基金，亏了百分之三十多，她一直扛着不肯卖，说等回本。
我跟她说，等回本可能黄花菜都凉了，不如割肉换点稳健的。
养老储蓄不是炒股，别想着在高收益里搏一把，稳字当头。
我自己的做法是，把百分之六十的钱放在银行定期或者国债里，虽然利息低，但睡得踏实。
剩下百分之四十，买点指数基金定投，比如沪深几十或者中证500，每个月固定投一千块，不到万不得已不动它。
你可能会问，现在调整来得及吗？
当然来得及，下半年离现在还有一年多，你完全可以在这段时间里慢慢调。
第四步，保险配置一定要跟上，别光顾着存钱忘了防风险。
我家娃刚出生那年，我一个朋友的老公突然查出来甲状腺癌，家里存款全搭进去了，还借了外债。
那件事对我触动特别大，我赶紧给自己和老公配了重疾险和医疗险，孩子也买了意外险。
养老储蓄最怕什么？
？就怕辛辛苦苦存了几年，一场病全送回解放前
。所以你在调整养老计划的时候，先看看家里的保险够不够
。重疾保额至少三十万，医疗险要能覆盖医保报不了的部分，意外险一年一两百块钱就能搞定
。保险配置这事，别光图便宜，也别被销售忽悠买那种分红险，我踩过坑，买了某家保险公司的分红险，五年下来收益还不如银行定期（说多了都是泪）
。
第五步，定个小目标，每个月硬存，雷打不动。
我给自己定的规矩是，每个月工资到账，先转两千块到单独的养老账户，剩下的才是生活费。
这个方法叫“先存后花”，比“先花后存”好用一百倍。
你试试看，哪怕每个月只存五百块，从存到下半年，也能存下八九千，加上利息和收益，小一万块呢。
我有个同事，她每个月存一千块到指数基金定投，两年下来收益有百分之七八，比放银行强多了。
当然，定投要选波动不大的基金，别买那种一天涨跌五六个点的，心脏受不了。
第六步，避坑指南，这些坑我都是拿真金白银试出来的。
第一个坑，别信什么“内部消息”或者“稳赚不赔”的项目。
我婆婆去年在一个群里看到有人说有个养老项目收益特别高，年化百分之十几，差点把两万块退休金投进去，被我拦住了。
后来那个群解散了，好多人钱都没了。
第二个坑，别买太复杂的理财产品，什么结构性的、挂钩汇率的，你看都看不懂，能赚钱才怪。
我就买最简单的定期存款、国债、货币基金，或者宽基指数基金。
第三个坑，别把所有钱都放在一个篮子里。
我家之前全部存款都存在一家银行，后来我分了三家存，每家不超过五十万（存款保险上限）。
你别说我小心眼，万一银行出点啥事，至少还有保障。
，对了说到银行，我昨天去某家银行办业务，发现他们的大额存单利率又降了，三年期才百分之二点几，真是越来越低了。
不过低也得存，总比放在活期里强。
我最近在琢磨着，要不要把一部分钱转到国债里，虽然抢起来费劲，但利率高那么一点点。
你看我，跟你们聊着聊着就跑题了（我这个人就是容易岔开话题）。
第七步，定期复盘，别存完就不管了。
我每个月月底会花十分钟看看自己的账户，收益怎么样，有没有需耍调整的。
如果某只基金连续三个月都跑输同类，我就考虑换掉。
如果家里突然多了一笔钱，比如年终奖或者孩子压岁钱，我也会重新规划怎么存。
养老储蓄不是一锤子买卖，得跟着生活变化一直调。
我家娃今年四岁，等他上小学了，开支又会不一样，到时候还得再调一次。
最后再说一句，别焦虑，真的来得及。
下半年看着远，其实一眨眼就到了。
你从现在开始，每个月存两千块，加上现有的存款和收益，到那时候手里能多出两三万块，再算上之前的积累，养老的底气就足了很多。
我刚开始存钱的时候也觉得很慢，但坚持了两年多，回头看还是挺有成就感的。
好了，娃在那边喊妈妈了，我先去哄娃。你按这几个步骤走，肯定没问题。有啥不懂的，随时来问我，反正咱们当妈的，都是在一边带娃一边理财中修炼出来的。