作为一个过来人,我踩过得坑真的能写成若干本书,光是信用卡账单分期和最低还款这事,我就交了好几千的学费，哦。
前年有一回，我买了一台新电脑，花了小一万块钱，当时手头紧，账单出来一看，整个人都懵了——八千多块！
我心想，全款还不上怎么办，最低还款才几百块，看着挺友好的，哦。
于是就心安理得地选了最低还款，想着下个月发了工资再补上。
结果呢，下个月账单又来了，利息加利息，滚起来比我妈揉面团还快，真是绝绝子。
我后来算了一笔账，那八千块拖了三个月，光利息就差不多三百块，而且这个利息可不是按你剩的钱算的，是从你消费那天起，全额计息！
这点银行可不会主动告诉你（我第一次知到的时候真想拍桌子）。
后来我学乖了，换成了账单分期。
分期手续费看着也高，但至少是固定的，不像最低还款那个利息每天都在变。
比如同样是八千块，分六期，每期手续费大概六十多，总共三百多，虽然也不少，但至少心里有数，不会像最低还款那样每个月利率不一样，算都算不清楚。
我有个朋友在杭州那边上班，他更夸张，去年双十一刷了一万五，最低还款还了两三个月，最后利息加起来快六百块，他抱怨说“再这样下去连猫粮都买不起了”。
他那会儿还养了只布偶猫，猫粮比人吃的还贵（这个我真没想到）。
为神马最低还款这么坑？
说白了，它的年化利率通常能到18%左右，而账单分期算下来大概几十%到15%，分得越长比例可能还低一点。
但也不是分期就一定划算，得看你分多少期。
有些银行搞活动，分六期手续费打折，那就比较合适。
但如果你分十二期、二十四期，那个总手续费也是挺吓人的。
我个人的建议是，如果你只是临时周转，比如下个月就能还上，那其实可以考虑最低还款，因为分期的提前还款违约金可能更亏。
但如果你是像我这种，手里确实紧，得拖个两三个月以上，那真的不如分期，至少利息是锁死的，不会像最低还款那样坑你。
对了，前几天我家楼下超市搞活动，鸡蛋便宜得离谱，我一下子就买了四板，结果吃了一个礼拜都没吃完……跑题了跑题了。
说回正题，我还试过一种操作，就是在某东上买东西直接用他们家的白条，有时会有免息券，那比信用卡分期划算多了。
不过这种羊毛不好薅，得看运气。
最后说几点我踩坑后总结出来的： 第一，最低还款的坑在于全额，计息，那怕你只差一块钱没还，它都按你全部消费金额算利息，我当年就是被这个坑惨了。
账单分期虽然也有手续费，但至少利息是固定的，不会每天变。
接着，如果你能确定在三十天内还清，那最低还款可能和分期成本差不多，但超过一个月，分期肯定比最低还款省钱。
而且是时间越长，分期优势越明显。
再说，别小看那些“手续费打折”的活动。
有些银行每个月会给你打电话推销分期，说手续费打五折，这时候你要是真需要，可以上，但也要算清楚实际年化利率，别被“低月费率”骗了。
比如月费率0.5%，年化可能就超过11%了。
排在第四的，实在还不上，还有一种办法是找亲戚朋友先借一下，还清信用卡再还给他们，虽然欠人情，但比给银行交利息强。
我上次就是这么干的，虽然被我妈念叨了好几天（我妈念叨起来真是yyds）。
总之，也好，现在也好，核心逻辑没变：能不分期、不最低还款最好，全额还最省钱。
但如果实在不行，超过一个月的欠款，选分期比选最低还款靠谱得多。
千万别像我一样，为了省那几百块最低还款的钱，结果交了更多的学费。