要我说啊,养老金这事儿真得得趁早琢磨,吧。
我今年若干七了，在杭州作生活服务这块六年多，啥人都见过，啥坑也都踩过，吧。
早几年那会儿我也是月光族，决得养老离自己远着呢，结果一晃眼就快四十了，才慌慌张张开始认真搞。
今天就跟大家聊聊，从三十岁开始规划养老金，到底该走哪几步。
第一步，先把你的账本理清楚。
不是让你天天记流水账那种啊，是让你心里有个数，每个月到底能剩多少钱。
我当年就是稀里糊涂的，工资到手觉得挺多，结果月底一看花呗欠了好几千（这个我真没想到）。
后来我用了某记账软件，才发现每个月在奶茶和外卖上花了一千多。
你把账理清了，才能知道能拿出来多少钱去存养老金。
别一上来就说没钱，先记俩月账再说。
第二步，建立你的应急资金池。
这一步大把人会跳过去，觉得反正每个月有工资呢。
但我告诉你，那会儿我身边好几个朋友因为突然失业，信用卡都还不上了。
应急金至少要存够三到六个月的生活费，放在随时能取出来的地方，比如某宝或者银行活期理财。
这笔钱是救命的，不是用来投资的。
我当时就是吃了这个亏，碰上急事只能割肉卖基金，亏了好几千。
第三步，开始定投指数基金。
说到这个我就来气，我以前听别人推荐买了好几只主动管理型基金，结果手续费高得吓人，管理费一年就吃掉一小块收益。
后来我自己学了点基础，就开始定投沪深300和中证几十，每个月固定投一笔，跟交水电费一样（这个习惯真的绝绝子）。
长期来看，指数基金费用低，而且只要你坚持，基本能跟上国运。
我有个朋友老张，从28岁开始每月定投五百块，到45岁的时候账户里以经有将近五十万了。
而另一个朋友老王，40岁才开始，每月投两千，到45岁才二十多万。
这就是复利的差距。
第四步，配置必要的保险。
这里我要多说两句，保险这块水太深了。
我第一份保险是在某寿买的，每年交一万多，说是啥都能保，结果后来发现性价比极低。
养老金规划里，真正需要的是百万医疗险、重疾险和意外险。
医疗险一年几百块就能有几百万额度，重疾险保到七十岁的那种消费型，一年两三千就行。
千万别买那种又保病又返钱的，两头都不讨好。
我以前买过返还型的重疾险，一年交八千多，交二十年，结果算下来保障一般，收益率还不如自己存银行定存。
后来我换成了消费型的，一年两千多，保障还高了一倍。
第五步，考虑个人养老金账户。
去年国家不是推了个人养老金嘛，每年最多一万二，还能抵扣个税。
我算了一下，如果每年存满，三十年下来光省税就能有好几万，而且这部分钱还能通过买基金、理财、存款来增值。
虽然要到退休才能取，但反而能强制储蓄，防止你手痒花掉。
我去年就开了，每个月往里存一千块，就当这笔钱不存在。
前两天我去银行查了一下，现在已经有一万四了，虽然不多，但心里踏实。
说到这儿我想起前两天在菜市场买排骨，三十五块钱一斤，去年才二十八。
通胀这东西啊，真的在偷走我们的钱。
所以养老金投资一定要考虑收益，不能光存银行定期，那点利息跑不过通胀的。
3月那波大跌，我没顶住，卖了一部分，结果后面涨上来了又追高买进去，妥妥的韭菜操作（说多了都是泪）。
现在想想，只要你不急着用钱，跌了就扛着，长期来看都会回来的。
第六步，坚持复盘和调整。
别以为定投了就不用管了，每年至少要检查一次。
比如你的风险承受能力变了，或者市场估值太高了，该止盈就止盈。
我那会儿贪心，没及时止盈，结果后面跌回去大半。
还有就是你选的那些基金，如果连续两三年都跑输同类，就要考虑换掉了，别死扛。
我每年元旦前后会花一晚上，把所有的账户捋一遍，该调整的调整。
好了，差不多就这六步。
三十岁开始真的不早，复利的力量越早体现越明显。
我最近在学做饭，发现省下来的钱比理财赚的还多（笑），也算是意外收获了。
以前天天点外卖，一个月两千多，现在自己做饭，一个月不到八百，省下来的钱全扔进养老金账户里。
等等，刚才说跑题了。
回到养老金，最关键的是开始行动，别追求完美。
我见过太多人说等有钱了再开始，结果等了十年还是没钱。
哪怕每个月只存五百块，也比不存强。
而且你开始存了，慢慢就会想怎么让这笔钱变得更多，自然而然就会去学理财知识了。
理财的路上坑很多，但别因为怕踩坑就不动。
我踩过的坑比你们吃过的盐还多，像什么追涨杀跌、买理财保险、跟风买股票，全干过。
但现在回头看看，那些教训都是学费。
希望你们能少走点弯路，三十岁开始好好规划，等退休的时候就能像我一样，坐在阳台上喝喝茶，看着账户里稳稳增长的数字，心里那个美啊。