说起来也是巧，今年年初那会儿我翻出家里那个旧保单文件夹
，纸都泛黄了，上面记着几十9年买的几份保险，哈。
当时决得自己特精明，结果一看，好家伙，好几个险种都过时了，有些保额现再看简直就是开玩笑，哈。
我蹲在客厅地上翻了半个多小时，脚都麻了，抬头看见闺女在阳台上逗猫，那个猫是去年捡的流浪猫，现在胖得跟球一样。
最先发现不对劲的是医疗险。
我媳妇去年作了一个小手术，阑尾炎，住了一个礼拜院，结果自费部分花了一万二。
当时我还挺得意，觉得买了百万医疗险，结果报销的时候才发现，原来的那份医疗险是的老版本，没有包含院外特药的责任。
医生开的那个进口抗生素，院外药房买的，一分钱没报，气得我当天晚上就去翻市面上的新产品。
现在的新版百万医疗险，基本都带院外特药和CAR-T疗法了，这个是真的要换，绝绝子，不换真不行，万一将来用上就要自己扛几十万。
第二个让我上心的是定期寿险。
怎么说呢，以前买寿险的时候总觉得自己身体好，随便买一份拉倒。
但今年我有个朋友，几十年的，上个月突然心梗走了，留下房贷还有一百多万没还完，他老，婆一个人带着孩子，还得还房贷，日子一下子就紧巴了。
他那份寿险是2017年买的，保额才三十万，放到现在顶个啥用？
我回来赶紧把自己的寿险保单翻出来，算了一下目前的房贷加孩子教育费，至少得一百五十万才够。
所以，我打算把定期寿险的保额往上调一调，反正现在互联网保险比价方便，某东上就能比个三四家，每个月也就多出一顿饭钱的事。
说到重疾险，我其实挺纠结的。
家里老人有高血压糖尿病病史，我自己前年体检还查出了肺结节（这个我真没想到），结果想加保的时候发现，健康告知过不去了。
后来跟一个做保险经纪的朋友喝酒聊起来，他说你不如考虑一下消费型的重疾险，别总盯着返还型，返还型保费贵一倍不说，保额还低。
他给我算了笔账，同等预算下，消费型重疾险能把保额做到五十万，返还型只能做二十五万，而且现在的重疾险很多都带前症责任，比如肺结节发展到早期癌症就能赔一部分，这个在以前的产品里基本没有。
我琢磨了两三天，决定先把原来的重疾险退掉，换成新的消费型产品，虽然不返还了，但保额实打实翻倍。
还有个险种是意外险，这个我原来一直觉得无所谓，一年几百块钱的事。
但去年我表哥骑电动车摔了一跤，骨折住院，花了三万多，他的意外险只赔了五千，因为他买的是最基础那种，不含意外医疗和住院津贴。
现在新的意外险卷到不行，很多产品都包含猝死责任和意外医疗零免赔，保费还是那个价。
我翻了一下自己原来的意外险，好家伙，还是没有猝死责任的条款，这年头996这么普遍，加班猝死的新闻看多了，心里真没底。
果断换了一份带猝死责任的，一年保费才两百多，就当是给自己加个安心符。
中间其实我还想聊聊教育金的事，但我媳妇说别跑太偏。
好吧，还是回到保险清单更新这事儿上。
我记得特别清楚，有一天晚上我坐在书房里，拿个本子把家里的保单挨个列了一遍，发现除了这四大险种需要更新，还有一个小细节容易被忽略——受益人。
以前买保险受益人填的都是法定，但法定受益人将来领赔偿金的时候，需要所有法定继承人到场签字，特别麻烦。
我后来一个个改成指定受益人，就写我媳妇和闺女的名字，比例也写清楚，防止以后扯皮。
这一点是很多家庭容易踩的坑，别问我怎么知到的，因为我自己就折腾了两三天才改完。
对了，还有一个小插曲，我有个朋友在买了一份带万能账户的终身寿险，当时被代理人忽悠得天花乱坠，说既能保障又能理财。
结果去年他想用万能账户里的钱，发现取出来要扣手续费，而且保底利率才2.5，%，现在银行大额存单都快三两个点了，他气得在朋友群里骂了三天。
所以这次更新清单的时候，我特别注意避开了这种组合型产品，保障归保障，理财归理财，混在一起就容易两头不讨好。
毕竟咱们工薪家庭，每一分钱都要花在刀刃上，经不起折腾。
啰嗦了这么多，其实就是想告诉你，保险这东西不能买完就不管了，真得每年翻出来看看。
的家庭保险清单，最需要更新的就是医疗险、定期寿险、重疾险和意外险这四个，其他像家财险、旅游险之类的看个人情况，但这四个是刚需。
我上周把更新的方案发给我媳妇看，她只回了一句“你自己看着办”，但我心里知道，只要家里人的保障到位了，那怕自己折腾一点也值了。
毕竟过日子嘛，不就图个心安。