说起来挺有意思的，每年一到九月中下旬
，我家那俩娃就跟约好了似的，轮流开始咳嗽流鼻涕，吧哈。
上个月刚再某东上囤了好几盒儿童口罩，结果转眼就发现，更该上心的是我自己那份保险单子到底管不管用。
很多人买完保险就扔那儿了，决得有病就能赔。
真到了换季这节骨眼上，感冒发烧去趟医院，才发现完全不是那么回事儿。
今天我直接给你拆开揉碎讲，分三步走，保证你能看明白。
第一步，先翻出你那份医疗险的免赔额，就是那个“一万块以下不赔”的条款。
秋季感冒发烧，去一趟三甲医院门诊，开点药做个血常规，撑死了花个三五百。
就算严重点变成肺炎，住院住个三五天，医保报完自付部分也就在七八千块左右。
这个数字正好卡在一万免赔额下面，商业医疗险一分钱赔不了。
去年秋天我自己中招，发烧烧到39度，急诊加输液花了九百多，保险公司门儿都没开。
所以你要是有门诊报销需求，得单独加一份小额医疗险，或者看看，公司给你买的团体保险里有没有包含门诊责任，这个是实打实能用上的。
第二步，瞅瞅你的重疾险保的到底是神马病。
很多人有个误解，以为肺炎住院就能拿重疾险理赔。
我告诉你，除非是极端情况引发的中毒性休克或者深度昏迷，达到合同里那种“ICU持续使用呼吸机96小时以上”的终末状态，否则普通肺炎根本够不着重疾门槛。
换季高发的流感、支气管炎，这些通通不算。
这就像你买了把菜刀，非拿去砍大树，使不上劲啊。
重疾险真正能赔的是癌症、心梗、脑中风后遗症这种要命的病。
所以别指望它来覆盖换季的小毛小病。
这中间我说个跑题的事儿，上周陪我闺女去上舞蹈课，她们班有个小女孩穿着公主裙就，来了，结果老师让练基本功，裙子根本抬不起腿，急得哇哇哭。
我当时就想，这跟买保险一个道理，好看不中用，功能要对口才行。
第三步最要命，排查一下你的意外险里有没有包含“猝死”和“特定传染病”责任。
秋季温差大，本身是心脑血管疾病的高发期，万一在上下班路上或者家里突然不适，很多意外险是把这种情况算作疾病，不在赔付范围内。
除非你买的是包含猝死责任的产品，一般能赔个五万到十万块。
还有一个更冷门的是甲流、乙流这类法定传染病，有些意外险会单独列出来，一旦确诊住院有津贴或者一次性赔付。
我去年就在经纪人那儿补了一份带“传染病身故”的意外险，一年也就多花八九十块钱，求个安心。
最后你还要干一件事，就是把你的保单受益人信息更新一下。
很多人在买保险的时候受益人填的是“法定”，换季去了几趟医院，万一有啥遗留问题，理赔金分起来非常麻烦。
我真心推荐你直接指定为具体的直系亲属姓名和身份证号，这个在保险公司APP里动动手指就能改，别偷懒。
说一千道一万，保险它不是万能的，不能因为你买了一份就觉得自己有金钟罩了。
尤其换季这种高频低损的风险，最实用的方法还是多穿点衣服，家里备好常用药，每年记得打流感疫苗。
保险是用来扛大风险，比如突然查出癌症、车祸重伤这种让人倾家荡产的事。
你要是真想把保费花在刀刃上，就把医疗险免赔额降到零，或者补，充个带门诊责任的医疗险，一年保费虽然贵个三五百，但秋天这三个月，随便去两次医院就回本了。
啰嗦了这么多，你自己按这三步去查一遍保单，比什么都强。
保对了，发烧都不焦虑；保错了，真病了还得自己扛。
我爸说，错过这个细节的人睡不着觉（血的教训）
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