上周我表姐还问我，说她下半年想开始搞养老储蓄，问我需要几步操作，我想了想。其实掰开揉碎了说，就差不多十来个步的事儿，但每一步都有坑，我一个个给你们拆开讲。
核心结论：别想着一步到位，先迈出脚再说
第一步，先把你的账户理清楚。很多人连自
（不好意思，老婆弹了个消息，稍等）
己有几个养老金账户都不知到，比如某宝上开了个，银行又开了个，结果钱分散得到处都是。我去年就犯过这错，在招商银行和建设银行各开了一个，后来发现管理起来太麻烦，干脆合并到一个了。你打开手机银行看看，或者直接去柜台问，把账户数搞明白，这是地基。
第二步，确定你能往里扔多少钱。
个人养老金账户每年上限是几十几十块，平均下来一个月1000块。
但别硬凑，如果你房贷车贷压得喘不过气，那就少存点，比如每月存500块也行。
我有个哥们儿，每个月省下一顿大餐的钱扔进去，一年也攒了小一万（他去年年底还跟我嘚瑟，说年终奖没白花）。
第三步，选产品就像选对象，得看脾气对不对。
养老储蓄账户里的产品无非那几类：存款、理财、基金、保险。
我的真心推荐是三四种混着来，别把鸡蛋放一个篮子里。
比如我现在的配置是：40%的定期存款（保底）、大概十来个点的债券基金（稳当）、20%的指数基金（博收益）、10%的养老保险（图个安心）。
当然，你要是胆子大，可以多配点权益类，但记住，养老钱不能全拿去梭哈。
对了，说到保险，我去年入了某康的养老年金险，每个月自动扣500，60岁后每月领钱。
虽然收益率不算高，但胜在省心，就当强制储蓄了。
你要想配置保险，记得看清条款里的领取年龄和现金价值，别被销售忽悠了。
第四步，设置定投，然候忘掉它。
很多人天天盯着账户看涨跌，那还怎么安心上班？
我都是设好每月15号自动扣款，扣完该干嘛干嘛。
去年十月份市场跌得狠，我账户里基金亏了快20%，但我愣是没动，今年上半年又涨回来了（这个我真没想到，当初差点手贱卖掉）。
定投最大的好处是就平滑波动，你越在意它，它越折腾你。
第五步，每年记得调整一次别以为存进去就完事儿了。
每年年底或者年初，花个半小时看看账户里各类资产的比例是不是偏了。
比如我的债券基金涨多了，占比从30%变成了40%，我就卖掉一部分，重新平衡到原来的比例。
这叫再平衡，听着专业，其实就是把涨得多的减一点，补到跌得多的上面。
我去年年底调整的时后，发现某只养老目标日期基金跌得挺惨，但基金经理没换人，我就没动，反而额外补了点仓。
今年一季度它涨了8%，算是个小惊喜。
具体方法：照着这几步做，不踩坑
- 开账户别贪多，一个就够了。目前主流银行都能开，我建议选你工资卡所在的银行，方便操作。如果你在两家银行都开了，记得把钱集中到一个账户，不然管理费都够呛。
- 产品选择看年龄。30岁以下可以多配股票型基金，比例可以到大概十来个点-70%；40岁以上的就稳一点，多配债券和存款。我今年38岁，股票型基金占比大概35%，剩下的是债券和存款。别学网上那些“all in”的，养老钱玩不起心跳。
- 保险配置别贪多。养老保险是补充，不是主力。我见过有人把养老账户里全买成保险，结果想取出来的时候发现要等到60岁，急用钱都没办法。记住，保险占比别超过大概十来个点。
- 基金定投要选对频率。周投和月投差别不大，但别选日投，手续费都够你吃一顿麻辣烫了。我都是每月15号投，发工资第二天，钱还没捂热就存进去了，正好防剁手。
- 定期检查账户，但别天天看。我一般是每个月发工资那天顺带看一眼，平时根本不管。你越看越容易冲动操作，比如追涨杀跌，这是散户亏钱的最大原因。
- 别忘了税收优惠。个人养老金账户里的钱是税前列支的，也就是说你存进去的钱不用交个税，等取出来的时候再按3%交。对于月收入超过8000的人，这能省一笔钱。我自己去年算了一下，光税收优惠就省了大概600多块，够吃好几顿火锅了。
说到火锅，上周带我闺女去吃了家新开的店，结果辣得她直灌水，我倒是觉得挺过瘾。生活里的小确幸就是这么来的，跟理财一样，得慢慢品。
最后说句掏心窝子的，养老储蓄这事儿，别指望一夜暴富，它就是慢慢攒、慢慢等的过程。
你越早开始，复利的威力越大。
那怕现在每个月只存500块，按年化五六个点算，30年后也是四十多万，够你买个代步车或者出去浪几趟了。
我亲姐就是典型，她从开始存，到现在账户里以经有三万多了，虽然不多，但看着数字一点点涨，心里踏实。她总说，以前每个月不知花哪的钱，现在终于有了去处。
所以别犹豫，打开手机银行，先开个户，存个几百块试试水。
迈出第一步，后面就顺了。
记住，养老储蓄不是选择题，是必做题，早做早轻松。