悄悄告诉你 刚开年,我们群里好几个中年爹妈就在聊保险这事……
说实话我以前对保险挺不屑的,总决得是智商税,结果我家娃半夜高烧惊厥送急诊，那一晚花的钱让我彻底老实……
后来，我给全家配齐了保单踩过不少坑，也退过若干份贼坑的分红险（这个我真没想到）……
今天不整那些虚头巴脑的，就说咱们这种普通中年两口子，房贷车贷娃上学，家里老人开始需要人照顾的，到底该有那几张保单……
先说我踩过的坑
我和老婆在杭州，的时候有个某保险公司的熟人推销，说每年存两万，存十年，孩子上大学能领一笔教育金……听着可美了，结果我细看合同，那收益还不如余额宝呢……
退保还要扣掉将近一万块手续费，真的是肉疼……
后来我学乖了，买保险就跟买手机一样，先看芯片，再谈外观，功能过剩的咱不要，核心参数拉满就行…… 核心结论就一句话：保额比保险公司品牌重要，条款比销售嘴甜重要，先大人后孩子这个顺序千万别反了，
咱们中年人是印钞机，孩子是碎钞机，印钞机倒了，碎钞机就废了……
所以预算有限的时候，先保大人，再管孩子……
具体五张保单怎么配
第一张，百万医疗险，人手一份，我家三口人，一年加起来差不多一千五百块左右，就是管住院报销的……
超过一万的部分，社保报完之后它基本都能兜住……
当时我娃住院花了八千多，没够着起付线，但隔壁床那个大叔住了二十多天，花了十几万，百万医疗全给报了，出院的时候人特轻松……
选这个就看两个点：保证续保期要长，最好是20年的；外购药责任得有，现在很多特效药医院里开不出来，得去外面药房买，这个不写进合同，到时候真能让你自己掏大几万…… 第二张，定期寿险，谁赚钱多给谁买，
我有个老同学，去年秋天突然心梗走了，才四十出头……
留下老婆和俩孩子，还有一套没还完贷款的房子，他老婆白天上班晚上哭，真的惨淡……
如果他有一份定期寿险，保到孩子独立或者房贷还完那种，保额至少覆盖房贷加五六年开销，比如两三百万，一年也就一千多吃顿饭的钱……
这个险就是防极端情况的，人不在了，钱替我们继续爱家人…… 第三张，重疾险，趁体检查出毛病之前赶紧上。
我们单位同事，去年查出来甲状腺结节三级，再想买重疾直接被除外承保了，等于甲状腺以后得啥都不赔……
所以买重疾，最好的时机就是现在，哪怕保额低一点也得先占坑，后续加保都行……
保额定在年收入的三倍左右，比如年入十五万，就买四十万到五十万保额，别买那种带返还的，羊毛出在羊身上……
买纯保障型的消费型重疾，便宜一半都多…… 第四张，意外险，便宜到忽略不计。
一年几十块到一百多，能保意外门诊和伤残，大人小孩都能买……
我家娃膝盖摔破去社区医院缝了三针，社保报了之后，剩下的意外险全报了，还给了几十块住院津贴……
这个没啥技术含量，认准一年期消费型就行，别买那种长期返本的，性价比太低…… 第五张，储蓄型保险，等前面四张配齐了再说。
可以是增额寿，也可以是养老年金，看你想解决啥问题……
我是给老婆买了一份，每年交三万，交五年，到她五十岁开始每年领一笔钱，挺好……
这属于长期锁息工具，不是暴富的，但胜在省心，不用像基金那样每天盯盘……
说，真的这两年基金让我亏麻了，去年买的那几只到现在还绿着呢，反而这份保险安安静静地让我觉得踏实…… 哦对，昨天给娃换尿布的时候，手机掉进奶粉桶里了，还好捞出来擦擦还能用（这个我真没想到）……
说到这个，买保险千万别学我当初那会儿，光看公司名气大不大，结果条款里坑一堆……
说白了吧，咱们这岁数，最需要的就是底气，是那种半夜醒来不怕事儿的踏实感……
五张保单不是让你一口气全买齐，按优先级来，先百万医疗和定期寿险，再重疾和意外，最后看预算上储蓄险……
反正我觉得，成年人的体面，不是包里的卡，而是家里抽屉里那几张关键时刻能拿出现钱的保单……
好了写完了，我得去给娃泡奶了，回见啊……
（希望这篇回答能帮你少走弯路，呢。）