哈哈，说起来前阵子杭州连着一部分度那天，我家空调外机直接热罢工了，维修师傅上门一看说电容烧了，换一个收我六百八，吧。
我蹲再阳台上擦汗，突然想起去年这时候我妈在厨房中暑晕倒那事儿，当时全家手忙脚乱打了120，救护车费用倒是小事，可后续检查、输液、观察大半天，医保报完自己还掏了快两千，吧。
你说这高温天，光靠一身的汗和绿豆汤硬扛，真不够。
后来我翻了一晚上某宝的保险页面，又跟几个干理赔的老哥喝了顿酒，才琢磨明，白——高温天气下，咱普通人真正该补的保障其实就三四种，而且都不是那种花里胡哨的“高温险”。
（那个我买过，赔个冰淇淋钱，纯智商税哈哈） 核心结论：先别想着“中暑险”，把这两块补上比啥都强 第一个要加的，是**意外医疗的扩展责任**。
你听我说，中暑这玩意儿在医学上属于疾病，不是意外，普通意外险不赔的。
但高温天带来的摔伤、烫伤、被晒爆的玻璃砸到，这些全算意外。
我前阵子贪便宜买过某康的意外险，条款里没写“中暑责任”，结果去年我表弟在工地搬砖热晕了，脑袋磕在钢筋上缝了五针，保险公司只赔了外伤那部分，中暑引起的住院费一分没给。
所以你看，得找那种**包含“热射病医疗”或者“猝死责任”的意外险，**，别看名字叫意外险，有些新款已经把热射病单独拎出来保了，价格也就比普通的多一顿烧烤钱。
关键数字：一年多个三四十块，能把中暑住院的医疗额度从零提到三万左右。
（这个我真没想到，热射病居然能被算进意外险的新条款里） 第二个要补的，是**医疗险的免赔额门槛**。
大把人有百万医疗，但免赔额一万，普通中暑住个院花个七八千根本够不着。
我朋友老张，去年带娃去水上乐园玩，娃晒出急性荨麻疹加脱水，住院三天花了五千多，百万医疗一毛没报。
后来我教他一招，配个**零免赔的小额住院险**，叫“住院宝”还是“万元护”之类，一年两，百来块，住院花多少报多少（社保范围内）。
这样等于把百万医疗的短板给补齐了，属于“小病不亏，大病能扛”的组合。
你自己想，高温天老人小孩最容易出状况，去趟急诊没个五六百下不来，真要住院，这零免赔的理赔体验绝绝子。
具体路子：我自己家的配置单，你抄作业也行 我家现在这么弄的，你参考下。
我爸妈都六十多了，买重疾不划算，我就给他们上了**当地惠民保**（政府指导那种，一年一百多），再加一份**意外险带烫伤责任的**，然后我给自己和媳妇配的是**百万医疗+零免赔住院险**，孩子学校里买的学平险也不退，额外补了份**含监护人责任的意外险**（防的是他把人家热水壶碰了烫伤赔钱）。
这全套下来，一家五口一年不过四千五上下，还没我家七月电费贵。
对了，还有一个坑你必须避开——**别买那种单独卖的“高温天气补贴险”**，赔的是高温津贴或者冰淇淋券，毛用没有。
真正有用的是看条款里有没有“重症中暑（热射病）”的医疗责任，这个名词得白纸黑字写出来才有底气。
还有，你家如果屋顶有太阳能水箱，记得看家财险里有没有**“高温爆裂”**这一项，我家邻居去年水箱晒炸了，把天，花板泡了，家财险不给赔，因为条款只写暴雨漏水没写高温爆裂，后来他骂骂咧咧换了个带这项的，一单才一百八。
最后啰嗦一句，我昨天买的西瓜放在阳台上捂得发酸了才想起来吃，这鬼天气真的啥都得防着点。
保险这玩意儿跟空调一样，平时没感觉，等你倒地上了才想起装，晚了呀。
想起来去年那个新闻，说是上海一个跑外卖的小哥，热射病昏迷半个月，他之前就买了个意外险，结果条款里没有热射病责任，众筹了二十万才缓过来。
唉，咱不指望靠理赔发财，但求真出事的时候别让家里人一边扇扇子一边凑钱，你说是不！
行了，我去冰箱翻根冰棍，你赶紧去翻翻你家保单条款吧。
我朋友说，大意了这个小问题的人睡不着觉（别学我）