作为若干个过来人，我踩过最深得坑就是年中大促那会儿脑子一热，信用卡刷了差不多一万二，账单出来的时候人傻了，哦。
当时想着分期吧，一看分期手续费，一年算下来年化利率直接飙到百分之十几，银行还美其名曰“免息”，其实手续费比利息还狠（这个我真没想到）。
今天就把我这几年的还款心得掏心窝子讲讲。
先说个跑题的：今天早上我家猫又把窗帘抓下来一大截，我蹲地上收拾的时候突然想到，这破窗帘当初花四百块买的，还不如拿这钱去还信用卡。
但生活就是这样，总有些意外开支和冲动消费叠再一起，账单日一到，人都麻了。
核心结论
要想还款最省钱，记住一条铁律：绝对不要选最低还款。那个看着“剩多少还多少”很灵活，实际上从你刷第一笔那天起，全部消费都开始按日息万分之五算，折合年化差不多大概十来个点存进去。
我有一回贪图省事还了最低，结果下个月利息比我一顿饭钱还多，直接肉疼。
再一个，分期别看宣传的“免息”，你得把手续费折成实际年化。
很多银行说分十二期每期手续费0.6%，你以为年化7.2%，其实因为每个月本金在减少，实际年化冲到大概十来个点以上。
除非银行搞那种真·零手续费活动，否则别碰。
那真正省钱的方法是什么？
利用免息期。
信用卡一般有50天左右免息期，你得把消费日和账单日卡准。
比如某东那张卡，我账单日是每月5号，那6月18日买的东西，到7月5日出账，最后还款日差不多7月25日，中间免息期就有近40天。
要是你能把大件留到账单日之后一天买，比如6月6日，那么这笔消费要等到7月5日才出账，最后还款日8月25日左右——你猜怎么着？
直接享受了快80天的免息期。
这可是白捡的钱，存余额宝都有几十块利息。
还款方式上，用银行官方APP绝对比某宝划算。
某宝信用卡还款现在每笔收大概十来个点手续费，虽然每月有两千免费额度，但大额账单根本不顶用。
银行APP转账还款不仅免费，还经常搞“还款满减”，我五月份用某银行APP还了六千，随机减了18块，也算蚊子腿肉。
另外云闪付也可以，支持多张卡统一管理，偶尔有还款券。
具体方法
第一步，改账单日拉长免息期。招行、中信这些银行，一年能改一两次账单日。
假如你账单日是每月10号，大促前改成20号，那6月18日的消费7月20日才出账，最后还款日顺延到8月8日左右。
别小看这十天，万一赶上工资日，手头松快点就不用借钱了。
我去年就这么干的，成功把618大件的还款日挪到了发薪日后面，现金流完全没断。
第二步，还款日前把闲钱放货币基金。
你们别笑，我就那几千块工资，每次发下来先买成某宝上的货币基金，等还款日前一天再赎回到银行卡还款。
虽然七日年化跌到三两个点以下了，但一年下来几百块利息也是白挣的。
关键是养成“先存后花”的习惯，账单来了不慌。
第三步，主动打电话找客服要“容差”或者“延期券”。
有次我账单差30块忘了还，打电话给客服，人家直接给抹了零，还送了三天的宽限期。
放低姿态说“最近手头紧，能不能减免利息”，不少银行有新人关怀政策，能省一顿外卖钱。
当然别指望每次都灵，但这招我用十次能成三四次。
第四步，千万别用别的信贷产品倒卡。
什么借呗、微粒贷、消费贷去还信用卡，那叫拆东墙补西墙，利息叠加起来能压死人。
我同事小刘去年就这么干的，三年了窟窿越来越大，现在还到处蹭饭。
咱们普通家庭，老老实实量入为出才是王道。
对了，还有个小技巧：还款日当天上午还和下午还可能不一样。
有的银行按入账时间计算，你要是拖到下午五六点才转，万一跨行系统延迟，就算逾期了。
所以我都是设个闹钟，上午九点就转，宁可早不能晚。
最后说个避坑点：自动还款别只绑一张卡。
我上次就栽了，绑定的储蓄卡里钱不够，自动还款失败，账单逾期了半个月，违约金加利息够我吃三顿海底捞。
现在我都绑两张卡，万一余额不足，银行会从第二张扣。
要是实在没钱，哪怕先还个最低也比逾期强——但记住，最低只是应急，下个月一定要全额还。
写到这里突然想到，上周五我还因为还了信用卡，连超市购物袋都没舍得买，抱着东西走回家，结果半路掉了个鸡蛋。
生活嘛，总是要精打细算才踏实。
就这几条，够你用了。
记住：能全额就不分期，能免息就不贷款，能免费就绝不多花一分钱手续费。
账单这东西，躲是躲不掉的，但咱们可以让它不那么疼。