心结论：要，但别瞎调，看这四个数就够了 先说答案，**要重新看一遍**，但你不用把每份保单翻出来从头读到尾，吧。
我每年换季前都干一件事，把存保单的那层抽屉整个拖出来，跟秋天整理换季衣服一样的劲头，扔一堆，留几件，改两件，吧。
这事儿的起因是三年前，我邻居老周，四十岁出头，突然查出来心脏瓣膜问题，住院装了支架，花了大十几万。
他倒是买了医疗险，手术费报销了七七八八，但问题是，他重疾保额只买了十万块，房贷还剩一百多万。
躺床上那三个月，工资打折，老婆请假照顾他，孩子的补习班全停了。
有次他跟我说：“早知道我多买三十万保额，也不至于天天看银行扣款短信睡不着。
”这句话我记到现再。
所以秋季换季前，咱们干的第一件事，就是**把保额和你的“家庭责任缺口”对一对**。
怎么对？
拿笔算四个数： - 你家的**房贷车贷还剩多少**。
这个直接拉银行APP看，千万别凭印象。
我去年一看，好家伙，房贷居然还有68万，比我脑子里记的多了差不多五六万，当初提前还过一笔，我记岔了。
- **孩子离上大学还有几年**。
这个数字是会变的，五年前你给孩子买教育金，一年存两万，那时后看着够，现在孩子初中了，补课费翻着跟头涨，你当年的教育金目标值可能已经落后了。
我朋友家闺女今年高一，她算了下，从高一开始补课到高三，光这三年差不多要花掉一辆普通代步车。
- **家里老人能不能自己养活自己**。
父母有退休金的，跟没有退休金的，你的赡养压力天差地别。
我爸去年查出来慢性病，一个月药费固定五六百，这还是医保报销后的数。
如果那天真需耍长期护理，这笔开销是现在的三四倍都不止。
- **你未来五年大概能挣多少钱**。
这话有点扎心，但必须算。
三十岁和四十岁，同样保额背后的意义不一样。
你三十五岁，激进一点，保额可以往高了做，毕竟后面收入大概率还能涨。
要是四十好几了，行业又在收缩，那保额就得走保守路线，把“万一生病导致收入断崖”这个风险堵死。
你们发现没有，保额这事儿，压根不是保险公司短信提醒你“你的保额需要升级”，而是你自己的家庭资产负债表变了。
**孩子长大一岁，房贷少还几年，老人身体差一截，你的保额就得跟着动一动。
** 就像换季衣柜，去年那件风衣你今年穿不上，因为肚子大了三圈，你总不能硬扣扣子吧。
具体方法：换季前，就按这五个步骤来 1. **把全家保单翻出来，只看“保额”那一栏**。
不管是神马分红险、两全险，先忽略那些花里胡哨的返还机制，你就看白纸黑字写着“重疾保额多少”“身故保额多少”“医疗险是百万医疗还是小额医疗”。
这一步不花你十分钟，但能炸出好多雷。
我家里就有张老保单，保费交了一万多一年，结果重疾保额才八万块，说难听点，这八万块搁在今天能干嘛？
住三天ICU都不一定够。
2. **对照你的“家庭责任余额”做减法**。
你有的保额减去你欠的房贷、孩子未来教育缺口、老人不确定的医疗金，剩下的那个正数，才是真正的“保障”。
如果是负数，别慌，正常，大多数人都是负数。
缺多少，你自己心里就有数了。
3. **只调保额，别调险种**。
换季前最忌讳的是被推销员忽悠着退掉老保单买新产品。
我吃过这个亏，有一年在某东上逛着逛着看到保险促销，手，一滑买了个所谓“全能”意外险，后来发现和老保单的保障高度重复，白白多花了两千多。
记住，**永远先加保额，再考虑加新险种。
** 老保单重疾有50万，你想加到80万，直接在原保单上做“加保”，比你重新买一份便宜得多，而且不用重新等90天等待期。
4. **关注换季体检报告上的新指标**。
秋天很多人单位组织体检，体检报告出来那两周，是你买保险最容易“被拒保”也最“占便宜”的时间。
如果你各项指标都好，赶紧补充保额，核保秒过。
要是查出来甲状腺结节三级、血脂偏高、尿酸高了，那你就别急着买了，先调理两三个月再投。
我前年体检就是甘油三酯临界，当时没管，年底想买份定期寿险，直接被拒了，后来减重二十斤才买上（这个我真没想到，原来保险公司这么嫌弃胖的人）。
5. **预算就按年收入的五六个点-8%框死，别超**。
换季该添给孩子的东西，其实最容易被“保额焦虑”绑架。
我见过有人每年交五万保费，家庭年收入才三十来万，一聊才知道是觉得“保额越高越有底气”。
扯淡。
保险是护城河，不是护食的山寨——**你把自己饿死去交保费，这本身就是风险。
** 最后说句掏心窝子的，秋季换季前重新看保额，不是因为你闲得慌，是因为秋天凉快了，人容易胡思乱想。
外面树叶一掉，心里就嘀咕“我会不会得大病”。
趁着这股嘀咕劲儿，把它换算成数字，堵上缺口，晚上睡觉能踏实不少。
就像我不久前把家里的秋装柜子重新叠了一遍，扔了七八件起球的毛衣，又添置了两件厚卫衣，整个人神清气爽。
保险也是同一回事，留够用的，扔多余的，调不合适的。
对了，我家那只猫秋天掉毛特别厉害，我一边叠衣服一边粘毛，结果发现保单上粘了好几条猫毛，这大概就是换季的仪式感吧。