先说两句大实话 前两天我对着工资条发了十分钟呆，算完房租水电通勤吃饭，发现每个月能剩下得钱就够买几杯奶茶，啦，跟我妈打电话聊到这个，她来了句“你都30了还在飘，出个神马事家里可怎么办”，啦，说实，话，当时心里咯噔一下，失眠了大半夜，第二天就开始研究保险，想着好歹给爸妈留个底 也不是没踩过坑。
前年有个同事的朋友在某东上买了个什么“步步高”险，说交满几年能返钱，结果后面发现那个产品根本就不是保障型的，退保亏了快一半（这个我真没想到）。
后来我去找在保险公司上班的大学舍友请教，才明白咱们这种打工人的保险配置，其实没有那么多花里胡哨。
每年几千块能办成的事，非要整成上万块的方案，纯属交智商税。
今天下午我抽空把思路理了一遍，发现核心就一句话：先把大风险堵住，别让一次意外把攒了几年的血汗钱全搭进去。
具体怎么作，咱们一步一步来。
核心结论 **第一步，先把住院医疗这个洞补上。
** 咱们这种没背景的打工人，最怕的就是生病。
不是头疼脑热，是那种必须住院做手术的病。
你去医院转一圈就知道了，现在随便一个微创手术，自费部分没个三五万下不来。
要是遇到严重一点的毛病，几十万就撒出去了。
所以第一道防线就是百万医疗险。
这东西一年保费就三四百块，跟出去搓一两顿饭差不多。
它管的是住院后社保报完剩下的部分，超过免赔额（一般是一万）的，基本能报个八九成。
别小看这个，我同事上个月急性阑尾炎住院，账单两万六，社保报了一万三，剩下的他自己掏。
要是当时买了百万医疗，那一万多块基本能拿回来。
选的时候看三点：保障责任全不全（住院医疗、特殊门诊、门诊手术都得有）、续保条件好不好（，最好选那种保证续保20年的）、外购药报不报（很多靶向药医院开不出来要去外面买）。
这步是地基，千万别省。
**第二步，把意外险配了，一年一百多就搞定。
** 打工人天天挤地铁、骑车赶路，磕磕碰碰难免。
我年初骑共享单车，为了躲一辆外卖车，手肘蹭了一大块皮，光换药就花了两百多。
当然这种小伤不严重，但要是碰上骨折、摔伤，或者更倒霉的交通事故，那就不是小钱了。
意外险的性价比真的绝绝子。
一年一百多块，能买到几十万的意外身故和伤残保额，还有几万的意外医疗报销额度。
这个不用做健康告知，基本上都能买。
建议选那种意外医疗不限社保范围、0免赔、能大概十来个点报销的，这样摔了碰了去医院看完，发票拍给保险公司，钱很快就打回来。
注意避开那种返还型的长期意外险，一年交几千块，到期没出事返还本金。
听起来向白薅羊毛，其实算算通货膨胀，加上中途退保损失大，完全没必要。
一年一买就行，反正续保又不用体检。
**第三步，重疾险也得上车，但要看清杠杆。
** 这步比前两个贵，但也不能省。
30岁正是家庭经济支柱，房贷车贷都压在身上。
万一得了需耍长期治疗的病，光养病少说三五年没法上班。
收入断掉，日子就真过不下去了。
去年中秋节前，我大学一个关系挺好的同学，老家在杭州那边，突然查出甲状腺癌。
手术做掉了，花了六万多，社保报完之后自己掏了两万左右。
但他当时没买重疾险，手术后休息了大半年，公司工资只发了基本底薪，他房贷每个月八千多，全靠家里帮衬。
他后来跟我感慨说，要是时间倒回去，一定给自己配一份保额五十万的重疾险。
得了病一次性赔钱，虽然不能抵消心理上的痛苦，但至少能还房贷、买营养品、补养自己，让生活不至于一下滑到谷底。
30岁这个年纪，买保终身的话，一年大概五六千。
要是预算紧，可以选保到70岁的，一年能便宜两三千。
保额至少要够覆盖三年年收入，比如年薪十万，那就买三十万保额起步。
这个保额是拿来救命的，不能抠。
**第四步，定期寿险，这个最容易被忽略，但千万别省。
** 说实话，这步我也纠结过。
我刚买的时候觉得自己花钱保死不保生，怪怪的。
直到我看了一个博主发的文章，他说他好朋友应为加班猝死，留下一对老人和怀孕的老婆。
还好他有份定期寿险，赔了两百万，老人养老和孩子出生后的开销才算有着落。
看得我直冒冷汗。
我虽然单身没娃，但爸妈年纪大了，真要是我有个三长两短，他们晚年怎么办？
所以定期寿险我是偷偷买的，没跟家里说。
保到60岁，保额一百万，一年也就八九百块，真不贵。
受益人写的我妈，这钱不是给我花，是替我去照顾他们的。
选的时候注意保额要覆盖房贷余款加上父母未来十年的养老生活费。
比如房子还剩六十万贷款，再加上三十万给父母，那张百万保单就差不多够使了。
缴费期限选最长的，三十年分摊压力小，每天算下来就两块钱。
注意事项 - 有几种保险劝你别碰：带返本的各种组合险、捆绑寿险的重疾险、以及那种一看保障乱七八糟什么都保一点的产品。
大多数性价比极低，踩坑率极高。
- 投保之前先查自己有没有体检异常记录，如果有，找健康告知宽松的产品或者智能核保，别硬扛。
我之前就是体检报告上有个甲状腺结节，差点被拒保，后来换了一家才顺利通过。
- 每年秋季是开门红的预热期，十月到十二月各家公，司冲业绩，会有一些核保放宽政策，一些平时要加费或除外的毛病，这段时间有机会按正常体况过。
所以咱们打工人买保险，别错过这个窗口期。
- 缴费扣款日设好提醒，别让保单因为余额不足失效。
断了之后重新投保，健康变化可能就要重新核保了，那时候折腾人的还是自己。
话说回来，看了这么多保险资料，我反而把乱买基金的毛病治了。
以前总琢磨怎么多赚点，现在满脑子想的是怎么把风险托底。
上周整理书柜，翻出一本《小狗钱钱》，翻两页还觉得挺有意思。
可能人到了一定年纪，反而就想要一点确定的东西吧。
总之别慌，钱包虽然紧张，但一步一步来买对东西，也没那么难。
最后啰嗦一句：买完保险记得把保单信息发给你信得过的人。
我之前光顾着自己收电子保单，差点没告诉我妈有这回事。
这年头，谁也不知道明天和意外哪个先来，先把这个兜底的事办了，心里就踏实了。