最近有朋友在群里问，秋季保险规划该咋整，吧，，我愣了半天心想这不还有一年多呢？
(真得吗)后来才反应过来，人家是趁早把家庭保障捋顺，免得真到跟前手忙脚乱，吧。
也是，我家老二去年刚上幼儿园那阵，我抽空理了理家里的保单，越理越心虚。
（顺手把厨房台面上那罐发霉的花生酱扔了，也不知道存了多久。
） 我是两个孩子的奶爸，老大六岁，老二三岁。
养娃这两年，最大的感受就是：钱包永远不够鼓，风险永远想不到。
所以保险这块，我的原则特别朴素——先把万一掉地上的大钱捡起来，再管那些小毛毛雨。
别一上来就琢磨给孩子买教育金，那玩意就跟“减肥从明天开始”一样，听起来很美，其实顺序全反了。
核心结论 秋季要优先覆盖的风险，掰着手指头无非四样：大额医疗费、大病或意外导致的收入中断、家庭负债（房贷车贷）、残疾失能。
这四项有一项没兜住，整个家都得跟着晃悠。
至于什么分红、返还、养老年金，统统往后排，那是吃饱了以后考虑的事。
大额医疗费：社保报不完的部分，用百万医疗险补上。
收入中断：患重疾后三五年不上班，靠重疾险一次性赔钱过渡。
家庭负债：家庭支柱倒下了，房贷不能没人还，需要定期寿险。
残疾失能：意外险里最容易被忽略的伤残责任，比身故便宜但更实用。
具体路子：分步骤作 第一步，先把家里每个人的医保或新农合确认好。
别笑，我见过不少家庭，连这个都没交齐。
上个月在某社区医院，听一个老太太说她孙子住院全自费，一问才知道，孩子出生后忘了上医保，拖了大半年。
这玩意儿是地基，没有它，商业险报销比例都会打折扣。
第二步，给家里赚钱最多的那位配一份百万医疗险注意，是赚钱最多的人，不是孩子。
三十来岁，一年三四百块钱，就能撬动两百万的额度。
自费药、进口药、ICU费用，基本都能覆盖。
别听人忽悠说这个不赔那个不赔，关键看条款里的“住院医疗费用”范围，只要写清楚，一般问题不大。
我家那口子当年在某宝上买的第一份百万医疗，就是看中了免赔额一万这个点。
第三步，给家庭支柱买定期寿险。
这步最容易被抵触，尤其是老人，觉得“死了才赔”不吉利。
但你想啊，万一真出点事，剩下的房贷车贷、孩子学费、老人赡养费，总不能全压到另一半身上。
保额我建议覆盖“房贷剩余本金+子女到本科毕业的教育金+差不多三年的家庭支出”。
比如坐标杭州，房贷还剩一百五十万，孩子两个，那保额做到两三百万不算多。
定期到六十岁就行，便宜，杠杆高。
第四步，重疾险保额别低于三十万。
现在大把奶爸奶妈第一反应是给孩子买重疾，我当初也这样，结果自己重疾保额才十五万，真得了大病，这点钱够干啥？
住三个月ICU就没了。
要记住，重疾险赔付的这笔钱，不只是治病，更是弥补你三五年不工作带来的收入损失。
所以家庭支柱的保额，至少是年收入的五倍。
预算有限的话，买定期的消费型重疾险，别一上来就整个终身多次赔付，贵得肉疼（我当年就是被“返，还”两个字勾了魂，多花了一半冤枉钱）。
第五步，意外险里，重点看“伤残”而不是“身故”。
很多人买的意外险，身故给一百万，伤残却只给十来万，这根本不对。
伤残是按等级按比例赔的，日常生活里，断个手指、伤个眼睛，大概率是伤残而不是身故。
我们家老大上个月在小区摔了一跤，下巴缝了五针，意外险报销了九百多，社保报完剩下的全报了。
虽然钱不多，但真到用的时后就觉得香。
第六步，孩子的保险，只需要“百万医疗险+小额住院医疗+意外险”就够了。
重疾可以买一份三十万保额的定期，保到二十多岁，一年也就两三百。
教育金千万别碰，都是坑。
我朋友前年买了个某保险公司开门红产品，每年交两万，交五年，算下来年化收益还不到百分之二，那还不如买国债呢。
孩子最缺的从来不是理财，而是爸妈不能倒。
第七步，把家里的保单全部翻出来，做一次“免责条款”核对。
每份合同里，免责条款就是保险公司不赔的清单，各家不一样，有的不赔高原反应，有的不赔职业运动。
我前阵子就发现，我买的意外险里，“滑雪”是免责的，而老大非要学滑雪。
这不是开玩笑吗？
趁着秋季还没到，该换产品换产品，该加保加保。
另外说个事，昨晚给老二讲故事讲得我嗓子冒烟，突然意识到，保险这东西和讲故事一样，得天天讲、年年捋，千万别一买完就扔抽屉。
等出事再翻出来，那真叫“买了个寂寞”。
我们家现在每年九月初固定做一次保单盘点，就当成换季换衣服一样，该换的换，该扔的扔。
（，对了上周在京东超市买牙刷，顺手加了三年期的意外险，其实没必要，但赠品确实不错。
） 反正记住一条，秋季规划，先看大人，再看孩子；先盯保额，再比价格。
别让保险成为家庭支出的负担，而是让它变成半夜睡得着觉的底气。
行了，我去晾衣服了，孩子的袜子堆成小山了。