核心结论
养老储蓄这事，我媳妇老问我，说咱俩现再每月还房贷、养俩吞金兽，哪来得闲钱考虑养老？我说正因为没钱，才得早打算，等真有钱了，时间也来不及了，
身边5个朋友都大意了这个坑，被家人念叨好久（血的教训）
你要非问提前多久，我的答案是：至少提前25年，哦，别嫌长，这已经是保守数字了，哦，我自己今年36，两个孩子一个上小学一个刚会跑，说实话，从老大出生那年开始，我才真正认真算这笔账——那年我30岁，距我打算退休的60岁，刚好30年.
前天晚上老二半夜发烧，我抱着他在客厅来回走了快俩小时，脑子全是乱七八糟的，事——下个月兴趣班要续费了，车险也该交了，然后莫名其妙想到养老，忍不住笑自己：这都啥时候了还想养老？
但转念一想，带孩子再累，日子总有头，可养老这件事，没个头，得靠钱堆出来。
所以别信什么“四五十岁再准备也不晚”的鬼话。晚是能晚，但那时候你每月得往里砸的钱，就是二十多岁开始准备的三四倍，压力完全不是一个量级。
具体方法
我自己摸索了一套笨办法，一共分五步，每一步都不难，但得坚持。
第一步：先算你退休后每月大概要花多少钱。
别往多了算，也别往少了算。
房租或房贷要是没有，那就按现在月生活费的七折算。
比如你现在一家四口每月吃穿用度加起来一万二，那退休后老两口差不多八千五到九千。
为啥要打七折？
因为孩子不用你养了，衣服包包也买得少了，但医疗这块会涨。
我上个月在某个电商平台给我爸买个血压计，三百多块，说贵不贵，但那种东西年轻时候根本不会想到。
记住一个数：每月一万左右，按现在物价水平。别跟我争，北上广深可能要一万五，三四线城市六千也够，但别低于五千，不然你老了会发现连水果自由都混不上。
第二步：算到你退休那年，这笔钱总共要堆多大。
假设60岁退休，活到85岁，那就是25年。
每年12万，25年就是300万。
听到这个数先别慌，这不是让你一次性拿出来，是让你从现在开始分30年慢慢攒。
每年存十万，月均八千多——但如果25岁开始，那压力就小多数，每月五千不到差距就这么来的。
有人会说通胀怎么办？
这就涉及第三步了。
第三步：别全放存款里，得让钱自己跑起来。
我见过太多人，一提养老储蓄就是“定期存款”，每月存个两三千，决得踏实。
但利息跑不过通胀，你存的钱看着越来越多，购买力却越来越薄。
我自己的配置是：四成指数基金，三成养老目标基金，两成国债或存款，一成现金流险。
指数基金就买那种跟踪沪深300的，不用天天盯，每月定投，跌了反而开心，因为同样的钱能买更多份额。
养老目标基金更省心，选那种目标日期或的，它会自动调仓，年轻时偏股，老了偏债。
前年我朋友老秦，非跟我说买某只“内部消息”股票，说翻倍不是梦。
我劝他养老钱别这么搞，他不听，投了五万，去年一看，剩了不到两万。
这事我念叨好几次了，就一句话：养老这钱，可以激进，但不能赌。
第四步：保险只买两类，其他别碰。
一个是医疗险，一个是重疾险。
别去买那种一年交好几万、交十年保终身的储蓄型保险，坑太多，年化收益算下来可能还，不如定期存款（这个我真没想到，某宝上那些分红险，算完irr我都想笑）。
医疗险一年几百块，把大额住院风险兜住；重疾险趁年轻买，保额五十万，保费会便宜不少。
我媳妇三十岁那年买的重疾，一年五千多，现在过了六年，涨到六千八了。
年龄越大越贵，身体一有小毛病还免体检。
至于年金险，我不反对，但别当主力。
它确实能给一个确定的现金流，但你得算清楚实际收益。
我身边有对小夫妻，每年省吃俭用买年金，结果孩子上学要花钱，取出来还得亏。
所以我的原则是：年金险的钱，最多占养老储蓄的20%，而且必须是用不到的闲钱。
第五步：每年给养老账户做一次“体检”。
不是让你天天盯，是每年固定找个日子，比如国庆节假期最后一天，看看这一年的定投有没有断，仓位是不是跑偏了。
工资涨了就多投点，奖金发了就补一笔，反正别让它躺着睡大觉。
我之前就是懒得管，结果发现某只基金占比从三成涨到五成了，风险突然高了不少，赶紧调回来。
去年11月22号，我记得特别清楚，那天下着雨，我把老二哄睡了，打开表格算了一晚上——按现在的进度，到六十岁能有个四百来万，心里稍微踏实点。
但要是我再晚五年才动手，那就得每月多存三千多块，说实话，真挺吃力。
所以别再问“够不够”了，先问自己“开始没有”。
哪怕现在只能每月存五百，也先把路子走起来。
因为养老储蓄最可怕的地方不是存得少，而是你压根不存，然后某天突然发现自己已经四十多岁了，那时候再干着急，就真没时间后悔了。
（对了，那天晚上我想着钱的事，忘了把厨房电饭煲插头拔掉，第二天闻到一股糊味才发现。所以说，带娃的人记性是真的不行。）