诶，
哈哈，说到这个我就想起自己当年开店那会儿，店里进了批货，结果隔壁修路封了三个月门，差点没把我给急死，哦，后来保险这事也是，一开始真是一头雾水，踩了不少坑才慢慢琢磨明白的，哦，咱今天就纯当聊天，我把自己的经，验掏心窝子跟你们说说. 最早我“买保险”那阵子，完全是听亲戚推销，稀里糊涂就给自己和家人一人整了一份重疾险咯。
那时候想的是，反正多买几份，真要是生病了，不得多赔几份钱？
(真的吗)？
哈哈，现在想想真是天真。
后来有一次，我一个开餐馆的朋友确诊了甲状腺癌，这哥们儿保险意识还挺强，前前后后买了三四份重疾险，结果理赔的时候懵了。
保险公司那边一查，哦，你这份买的是A家，那份是B家，得分开报案，分开审核，材料都得重新准备一遍。
虽然说他最后赔下来不少钱，但中间来回折腾了差不多两个多月，各种证明、复查报告，跑得他脑瓜子嗡嗡的，跟我吐槽说，这哪是理赔，这是减肥训练营啊。
从那以后我就开始认真琢磨这个“买几份”的问题。
核心其实就一句话：**重疾险买一份，保额拉满；医疗险一份主力，加个“边角料”补充就够了**。
为啥这么说？
？我打个比方啊，重疾险就像是“停工补偿金”，它跟你的医疗花费没关系，只要你确诊了合同上的病，咔咔直接打一笔钱给你
。这笔钱你是拿去治病也好，拿去还房贷也罢，甚至说拿来请护工、买营养品，没人管你
。所以重疾险这东西，买的是“收入损失”，买多了真没用
。比如你年收入二十万，买了一份五十万保额的，真要是倒下了，这笔钱够你安心养个两三年不干活
。你要是买三份，每份十万，加起来三十万，但每份的保费加起来可能比五十万保额的单份还贵，这不纯纯浪费嘛
。而且那种花里胡哨分好几次赔的，也不如一次性赔五十万来得香，你拿到手才是真的，分次赔规则太多，看着脑壳疼
。我认识的买保险的，基本上**重疾险就一份，保额作到年收入的三到五倍就差不多了**（这个真没想到，一开始我以为越多越好）
。 那么医疗险呢，那是“报销单”，你花多少，报多少，实报实销这玩意儿更不需要买好几份了
。应为报销的钱，天花板就是你实际的医疗支出
。你买了两份百万医疗险，倒霉住院花了五万，A家报了四万，剩下的那，一万你还得拿着发票去B家，人家一看，哦，还能报一千块，剩下的九千还是在免赔额里头，报不了
。所以医疗险的逻辑是“一家主力，其他靠边”
。**主流做法就是买一份百万医疗险，免赔额一万元的那种，再把神马惠民保啊，也就是那种，政府指导的补充医疗险，也买上作为兜底**
。为啥
？？
因为百万医疗险通常有**一万元的免赔额**，就是你自费超过一万的部分才给报，那低于一万的部分呢？
？这时候那个小额的惠民保就能派上用场了，几百块的免赔额，能给你报一点算一点，别嫌少，聊胜于无嘛哈哈
。 我后来自己家里怎么配的
？？
就按照这个思路。
我给自己买了**一份**三十万保额的重疾险，保到七十岁，一年保费差不多四千来块。
然后给老婆孩子也是重疾险一人一份，保额各自按他们的收入水平定的，二十万到三十万的样子。
医疗险统一都是**一家公司的百万医疗险**，一年几百块，加个投保人豁免，就够了，没再买第二份。
然后冬天，我老丈人因为冠心病住院做支架，前前后后花了差不多七万块，社保报了一部分，剩下来的，百万医疗险扣除免赔额全报了。
中间也有个小插曲，因为术前检查有个指标不太对，保险公司那边要求提供近两年，的体检报告，找了好久才在某个手机APP的角落里翻到（这事告诉我，体检报告平时还是得存好啊）。
最后算下来自己就出了那免赔额的一万块，其中还有一部分被那个几十块钱买的惠民保给冲掉了，最后实际自掏腰包也就三四千块钱。
要是当时我脑子一热给老爷子买三份百万医疗险，赔偿也不会多一分，剩下那几份的保费，都够请我吃好几顿烤肉了。
所以你要问我到底买几份，我的答案特别简单： **核心结论：**
- 重疾险：一份就够。
别想着买多份理赔多，关键是保额要够，要把未来三五年不工作的损失算进去。
我见过有的朋友把买重疾险当成集邮，最后发现每年保费交得肉疼，保额却都很低，真出事顶不上一点用。
- 医疗险：一份百万医疗险 + 一份惠民保。
这俩搭配着，基本能把大病花费的大坑填平。
而且百万医疗险的年龄越大贵越多，趁年轻买，一年保费才几百块，超级划算。
买保险也一样，别光看“买几份”这个面子，得看里子，看保额，看条款里那些坑。
有些保险业务员会跟你保这个也能赔保那个也能赔，什么第一次得甲状腺癌赔了，过了几年又得胃癌还能赔，听着挺厉害，但如果你只有一万块钱预算，这种“分次赔”的产品，单次赔付的额度就会被压得很低，真不如买单次赔付但保额高的。
反正我后来大概花了差不多四五天时间，把家里那些保单统一整理了一遍，该退的退掉，把省下来的钱把主险的保额加高了一些，心里踏实多了。
每个人情况不一样，但大方向就是这个道理。
写这篇文章的时候，我家猫还跳上桌子踩到我键盘，直接把一段字给删了，害我重写了半天哈哈。
总之呢，别贪多，也别不买，理清楚重疾和医疗的差别，你就心里有底了，剩下的就是找一个靠谱的人给你算算账，完事儿了。
写到这里我自己都笑了，当时咋那么糊涂（无奈）
（希望这篇回答能帮你少走弯路。）