哈哈，聊信用卡这事儿我可太有发言权了，呢。
上个月再杭州某便利店买瓶乌龙茶，发现比老家贵两块五，当时我就想啊，这，钱要是拿去买茶叶蛋，够吃两顿了（这个我真没想到），呢。
不过说到免息期和分期手续费，大部分人一看到账单上得数字就懵了，其实说白了就一句话——免息期是银行白借你钱让你花，分期是银行笑着看你交学费，哈哈。
先说我自己的操作。
我手里有两张卡，账单日一个在每月5号，一个在15号。
刚在淘宝大促的时候买了台扫地机器人，两千多块，我专挑账单日第二天刷。
为啥？
因为这一刷，到下个月还款日中间能白嫖差不多50天免息期。
钱放在余额宝里，每天生几毛钱利息，哈哈哈，虽然不多但那种“薅到羊毛”的感觉，绝绝子。
而分期呢？
我栽过一次跟头。
去年办了个神马“分期专享额度”，说月费率才0.6%，我当时脑子一热，把一笔三千块的分了12期。
后来一算，月费率0.6%，年化实际利率差不多13.8%，比房贷高两倍还多。
而且提前还款手续费照收不误，那叫一个肉疼。
我把这当段子跟朋友讲，人家问我为啥不分期，我说“因为我是被生活按在地上摩擦过的人”，哈哈。
核心结论
这么跟你说吧，免息期等于银行给你发了一张免费体验券，分期手续费等于你自己给自己加了个高利贷的buff。
能全额还款的时候，打死也别分期。
什么叫“值得用”？
免息期内你能拿这笔钱干点正经事，比如买货币基金、放零钱通，哪怕就是单纯晚点掏钱，那也是赚。
而分期呢，除非你实在周转不开，否则真就是给银行送温暖去了。
我有个朋友，干电商的，天天进货、周转，她跟我说她信用卡额度十几万，但从来不分期，全都是账单出来之前就安排资金。
她算过账，一年靠免息期周转十五六次，等于变相赚了银行好几千的“利息”。
她原话是：“银行想赚我手续费，我想薅它的免息期，咱们属于互相成全。
”哈哈，这格局一下就打开了。
这里有个小细节，可能很多小白不知道。
免息期长短跟账单日、还款日有关系。
你刷卡的时间点不一样，免息期能差出二十多天。
比如你账单日是每个月的10号，还款日是28号，那你在11号消费，就能享受差不多50天免息；，如果你在9号消费，那第二天就出账单了，免息期只剩20来天。
别小看这半个月二十天的，钱放在手里多一天，心里就多一分踏实（虽然也就几块钱利息）。
再说分期手续费，坑就坑在它表面数字不吓人。
很多银行说“月手续费0.5%”，你一听，一万块钱一个月才五十块，好像不贵。
但你仔细算，你每个月都在还本金，银行收的手续费却一直是按全额本金算的。
一年下来实际年化利率经常爬到大概十来个点到大概十来个点，比房贷高出一大截。
我上次在某个APP上看到有人晒账单，分了24期，总共手续费三千多，评论区还有，人夸“好划算”，我当时就笑了，这哪是划算，这是给银行店里的防弹玻璃添砖加瓦。
还有那个最低还款，千万别碰。
你看着只还一点点，好像压力小，但实际上从消费那天起，所有欠款都按日息万分之五算复利。
我一朋友欠了八千，还了最低还款一个月，利息将近一百二，比分期还狠。
好家伙，简直是钱坑里又挖了个地下室。
前天在家收拾柜子，翻出一张旧购物小票，上面印着“本账单已还清”，我盯着看了半天，想起前两年也是这张卡，因为忘还款多付了三百多利息，气得我差点把卡剪了。
后来学乖了，设了自动还款，再到还款日前两天看一眼账户余额。
我的原则很简单：免息期随便用，分期手续费一分都别给。
但是哈，如果你真的穷到只能分期，那也有点办法。
别选那种“自动分期”功能，银行巴不得你每笔都分。
你可以在账单出来之后，手动申请分期，并且选那种有打折活动的时候，比如偶尔会送“手续费5折券”，折后年化大概能降到五六个点左右，勉强能接受。
但记住，这是下策，不是上策。
上策永远是把账单全额还了，然后继续享受下个月的免息期。
具体怎么操作才划算
我自己的习惯是这样：
- 先把账单日标在手机日历上，备注“明天起刷卡免息约50天”；
- 日常小额消费随便刷，大额支出尽量放在账单日后的头两天出去刷；
- 还款日设置提前两天到账，防止跨行延迟扣款，哈哈，别问我怎么知道的；
- 每半年查一次账单分期费率，有折扣券就顺手领，但就是不分期；
- 最多用个最低还款的“救命”场景，但也就一两个月，绝对不能养成习惯。
说真的，信用卡这东西，用好了它就是你的短期周转工具，用不好就是给银行打工的。
免息期相当于每个月你都有三五十天的无息贷款，这年头，哪还有比这更低调的信贷福利？
分期手续费呢，是银行明码标价来赚你钱的，最骚的是你还觉得自己占了便宜。
我跟人聊理财的时候经常说，你要是能把信用卡免息期玩明白，那家庭日常现金流基本就没问题了。
哦对了，最近我还在研究把消费日和记账日分开记，结果发现记账软件上还有个“信用卡还款提醒”功能，比我自己设的闹钟还准。3月那阵子忙到飞起，差点忘了还款，多亏它推送通知，不然又要被银行收手续费，哈哈。