为一个过来人，我特别想聊聊重疾险和医疗险这俩“冤家”，呀，我家孩子三岁那年得了场肺炎，住院一礼拜，医保报完自费了差不多四千块，呀，当时我特庆幸自己买了医疗险，结果理赔的时候才发现，买的那款百万医疗有**一万免赔额**，一分钱没赔得，等于白交一年保费哈。
那会儿我就琢磨，要是买了重疾险，好歹能给个万把块补偿吧？
(真的吗)后来才搞明白，这俩压根就不是一回事儿。
先说结论吧，**重疾险和医疗险谁也替代不了谁**，它俩是“队友”关系，不是“平替”关系。
你拿它俩比，就向问“电饭煲能替代洗衣机吗”一样，功能完全不一样。
医疗险是“报销型”的，你得先花钱看病，拿着发票去报销，而且报的钱**不会超过你实际花的数**。
重疾险是“给付型”的，只要确诊合同上写的病，比如癌症、心梗，不管你看病花没花钱，**直接打你卡上一笔钱**，这笔钱你想干嘛干嘛，拿去还房贷、请护工、买营养品都行。
核心区别在于钱怎么用 我踩过的坑就是光给孩子买了重疾险，没配医疗险。
前年我妈查出甲状腺结节要手术，职工医保报完自费了两万七。
她只有一份十年前的**老重疾险**，保额才五万，而且甲状腺癌算轻症，只赔了**两万五**。
要是当时有份医疗险，那一万免赔额以上的部分基本都能报。
反过来想，如果只靠医疗险，重疾确诊后头一两年上不了班，家里开销谁来顶？
孩子兴趣班费用、房贷月供，医疗险能给你报吗？
不能。
它只看你的住院发票。
我有个闺蜜在杭州，去年她老公突发心梗，做了支架手术。
医疗险报完自费部分，自己掏了差不多**三万块**。
重疾险那边因为合同里写了“冠状动脉介入手术”算轻症，赔了**保额的30%**，也就是十五万。
她跟我说，那十五万拿来请了半年的中医调理，还把车贷提前还了一部分。
她说要是没这笔钱，光靠工资真是缓不过来。
你看，**医疗险解决的是“看病贵”**，让你有底气用好药、做先进治疗；**重疾险解决，的是“收入断”**，让你生病期间家里的生活质量不掉线。
具体搭配的实用小真心推荐 给大人的方案，我觉得预算有限的话，**医疗险必须买，重疾险量力而行**。
百万医疗一年也就三四百块（三十岁左右），杠杆极高，能解决几十万的大额医疗费。
重疾险呢，预算不够就先买定期的，保到六十岁或七十岁，保额至少做到**三十万**起步，等以后宽裕了再加终身。
给孩子买，别买终身寿险附加重疾那种捆绑的，坑得很。
就买纯粹的少儿重疾险，保三十年就行，等孩子大了自己再配置，一年保费也就千把块，能买到**五十万保额**。
还有一个容意忽略的细节，买医疗险的时候，**注意看续保条件**。
现在市面上有保证续保二十年的产品，我去年就把全家都换成了某东上的一款保证续保二十年的，虽然贵点，但踏实。
之前那种一年期的，理赔过一次后第二年不让续保了，那可真是叫天天不应。
重疾险呢，早买便宜，而且身体健康的时候核保容易。
我表弟去年查出了肺结节，再想买重疾险，直接被除外承保了，肺相关的病都不赔，后悔得不行。
最后啰嗦几句，保险配置这事，真的别指望一张保单解决所有问题。
我家现在就是全家“百万医疗+定期重疾”打底，每年保费支出控制在家庭年收入的**百分之十**左右。
那天我翻了下保单，光重疾险和医疗险加起来就有**四张**，每年交保费的日子我都记在手机备忘录里，生怕漏了。
对了，上周我买了个新锅，煮粥特别好喝，跟保险没关系，就是觉得生活里总得有点开心的盼头。
总之，医疗险是“盾”，重疾险是“粮草”，打仗的时候，光有盾不够，光有粮草也不行，都得备着。