实话啊，一到九月底十月初，我店里进货的节奏一乱，就老有朋友微信问我同一件事——秋天了要不要给孩子或老，人加个小额医疗险啦哈。
我自个儿在南方小城开了七八年杂货铺，顺带管着全家老小的保险单子，踩过的坑不说有一箩筐，也有小半筐了，啦。
今儿就把话说透，别整那些虚头巴脑的。
核心结论先撂这儿：秋季换季，不是非得加买小额医疗险，但你要是有这三四种情况之一，倒是真可以琢磨一下。
哪几种情况？
家里有上幼儿园或小学的娃（那感冒发烧频率，绝绝子）、有六七十岁基础病控制得还行的老人、，或者你自个儿医保不在本地常驻外地做小买卖的。
我店里隔壁卤味店张姐，去年秋天她孙子支原体肺炎住院一礼拜，自费部分掏了四千多，后来一算后悔没买那个几百块的小额住院险。
但反过来，你要是年轻单身、医保报销比例高、平时一年到头连感冒都少，那这钱真不如省下来买两斤排骨炖炖。
具体方法：别急着下单，按这几步走 第一步：先把家里现有的保单翻出来看看，尤其是那些“百万医疗险”。
很多人搞混了，以为有了百万医疗就不需要别的了。
但你翻翻条款，百万医疗通常有一万免赔额，意思就是住院花销自己先掏一万块，超出的部分才轮得到它报。
小额医疗险补的就是这一万以下那截空档。
我家那口子前年做个痔疮手术，总花费一万六，医保报了九千多，剩下，自费六千多，百万医疗一毛没报（应为没到一万），最后都是用我那会儿临时买的零免赔住院险给兜的底。
这个操作我到现在都觉着值。
第二步：想清楚你要保的是“门诊”还是“住院”。
这是最关键的岔路口。
秋天换季，小孩子多是呼吸道问题，看门诊多，一次三五百。
但小额医疗险大部分是只管住院的，门诊能报的不是保费贵就是限制多。
你要是冲着报销门诊去的，那得精挑细选，很多写着“全能”的，实际门诊报销比例也就百分之五六十，还限社保内用药。
我家娃前年秋季鼻炎犯了，去某东健康上买了个带门诊的小额险，一年保费六百多，结果报了两回鼻炎治疗，差不多把保费赚回来，但跑医院的功夫不算啊。
要是只管住院的，那保费一般就一二百块，就当买个心安。
第三步：算清楚家庭风险账，看“家庭自付医疗基金”够不够扛。
这一步才是真落地。
我自个儿有个土办法，每年九月初会大概算笔账，家里老老小小一年自费医疗的预算大概多少。
如果手头宽裕，能随时拿出万儿八千的不心疼，那小额医疗险确实是鸡肋——风险自留就行。
但要像我前两年刚盘下这店面、手头紧巴巴那阵子，真是几百块都要掰成两半花，那种情况下，给家里最容意生病的那个买上一份**保额为1到2万的小额住院医，疗险**，一年保费也就百来块钱，相当于用一顿火锅钱，把万一住院那几千块的窟窿给堵上。
这个性价比，对现金流紧张的家庭来说，yyds。
第四步：真决定要买了，死盯住三个地方——健康告知、免责条款、续保条件。
换季容易咳嗽发烧，但不代表健康告知能随便填。
老人有点高血压、结节什么的，一定如实说，别听卖保险的忽悠说“过两年就没事了”，真理赔时翻旧账的多了去了（我表姐就吃过这亏，买的时候没说甲状腺结节，后来手术被拒赔了）。
免责条款里看有没有限定“社保内用药”，很多便宜的只报甲类药，自费药进口药一概不管，到时候用上好药，报得少，心里膈应。
续保条件看是不是“非保证续保”，有些产品理赔过一回，第二年就不让你买了，这很坑，要找那种哪怕停售也能转保的。
另外我得插一句，跟秋天加不加保险无关的一件事，我上周进货进多了二十箱盐，这会儿还堆在库房，看着就心烦。
说回正题，现在很多线上的小额医疗险，像某宝、某微上那些个微保啥的，都能按月缴费了，压力小很多。
你要是懒得研究，就记着上面第一步到第四步，对照着筛就行。
还有个小提醒，别买那种啥都保、保额还巨高的“全家桶”，一年保费两三千，细看每项保额都鸡肋，不如就保一个“住院医疗”单项，花小钱办大事。
说到底，秋季换季增加小额医疗险，不是标准动作，是选做题。
钱不多，但买之前一定花半小时把家里保单和老人小孩的身体状况捋捋清楚。
买对了，是花小钱省大心；买错了，也就白瞎几百块，权当少下顿馆子。
反正我年年这个时候都会调整一下，这不，今年刚给老爷子加了个骨折意外医疗，毕竟天冷了路滑，谁说得准呢。