为一个过来人，我跟，你说句掏心窝子的话吧，我干生活服务这行五，六年了，见过太多家庭应为顶梁柱倒下，日子一下子就垮了的，别跟我扯那些虚头巴脑的理财大道理，咱就唠唠最实再的。
上个月我隔壁单元老张，才四十出头，加班到半夜突发心梗，人是救回来了，但家里积蓄差不多清空了，房贷差点断供。
你说他老婆孩子那阵子过的啥日子？
我看了心里真不是滋味。
所以今儿就聊保险规划里，家里赚钱最多的那位，秋天最该先配上哪两类保障。
咱别整那些花里胡哨的，就俩字：**实用**。
核心结论 第一类，**医疗险**。
不是那种你单位交的医保啊，是那种一年交几百块、保额好几百万的住院医疗险。
这玩意儿说白了就是给医院打工的报销单。
谁也不知到明天和意外哪个先来，现在去趟医院，感冒发烧都得大几百，真要是碰上点什么大毛病，那账单能吓死个人。
我有个客户，之前感觉浪费钱，结果自己查出肠息肉，手术住院花了小三万，医保报完还得自费一万多，那还是小手术。
要是真得了癌症那种，几十万上百万的，你让一个普通工薪家庭怎么扛？
这钱不能省 第二类，**意外险**。
注意啊，我说的是综合意外险，不是那种只保坐飞机的航空意外。
咱天天上下班开车坐地铁，周末带孩子去公园，谁保证不出点岔子？
我上个月骑电瓶车送孩子上学，路上为了躲个逆行的外卖小哥，自己摔了一跤，膝盖磕破一大块皮，去医院清理包扎花了好几百。
当时我就想，这要是摔骨折了，误工费谁给？
意外险一年也就一顿饭钱，但真的能让你在倒霉的时候，不用心疼那点医药费，还能补贴点误工损失。
我踩过的坑就是，早几年光给孩子和老人买保险，觉得自己身强力壮用不着。
后来看了一个理赔案例，才反应过来，家里赚钱的这位才是最大的风险点。
**大人倒下了，孩子和老人的保费谁交？
房贷谁还？
** 所以记住，预算有限的情况下，先保大人，尤其是家里挣钱的这位，别本末倒置。
具体方法 那秋天为啥要特别说这个事？
因为换季啊，气温忽高忽低，心脑血管疾病高发期。
而且秋天人容易烦躁，情绪波动大，对心脏不好。
趁着这时候赶紧把这两样配齐了，心里踏实。
具体怎么选，我给你几条实在话，都是我用真金白银换来的教训： 医疗险，看**续保条件**。
市面上有些是保证续保六年或者二十年的，优先选那个。
不然今年理赔过，明年人家不给你续了，你哭都没地儿哭去。
（这个我真没想到，当时光看便宜了） 意外险，看**伤残责任**。
有些鸡贼的产品只保全残，不保普通伤残。
比如断根手指头，可能只算十级伤残，有的产品一分不赔，有的能赔大概十来个点保额。
这点差别大了去了。
保额别太低。
医疗险保额最少几十万起步，意外险的身故伤残保额，建议跟你的年收入挂钩，至少是你五年的年收入。
比如你一年挣20万，那保额就得往100万上靠。
对了，上周五我带孩子去某东的实体店买学习机，排队结账的时候，前面一大姐正打电话跟人抱怨，说她老公给自己买了好几份理财险，结果住院了才发现，那玩意儿根本不报医疗费，气得她当场在电话里就骂上了。
我当时就想，这不就是典型的本末倒置吗？
理财归理财，保障归保障，千万别混为一谈。
还有一点，买之前一定看清楚**健康告知**。
别觉得网上买个保险不用体检就瞎填，真到理赔的时候，保险公司查你过往病历查得比谁都仔细。
我前两年给自己加保的时候，就因为有个甲状腺结节没上报，差点被拒赔，后来费了好大劲补充材料才搞定。
那几天给我愁的，白头发都多了好几根。
反正吧，保险这东西，就是花小钱买安心。
咱不求用它发财，就求万一有个啥事，不让家里为了钱发愁。
趁着秋天天气好，心情也平和，把这两件事办了，比啥都强。
别拖，拖到冬天事儿一多又忘了。
身体是革命的本钱，保障是家庭的防线，这话一点不假。