个月月底那会儿，我在小区门口碰见邻居老周，他蹲在快递柜旁边抽烟，一脸愁容，哈，我问他咋了，他说刚收到银行短信，上个月信用卡最低还款没还够，被收了小两百的利息，我说你咋不用分期呢？
(真的吗)他愣了一下，说这俩有啥区别吗，不都是给银行送钱， 这问题我太熟了。
前几年我自己开店周转不开的时后，信用卡账单这事儿没少折腾我。
有一回在**杭州**出差，住酒店刷的是某家银行的卡，结果那个月账单出来我一看，好家伙，小一万五。
当时手里现金紧，又不想跟朋友张嘴，就在分期和最低还款之间来回算了好几遍。
今天我就按我当年踩坑的顺序，跟你唠唠到底那个更省钱。
一开始我图省事，想直接点最低还款。
应为银行短信写得很诱人嘛，说只要还几百块就不算逾期。
我当时心想，这个月先还个**大概十来个点** 左右，剩下的下个月发了工资再说。
结果我翻了一下那个月的账单明细，发现利息是按**每天万分之五**算的，而且是从你消费那天开始算，不是从账单日算。
也就是说，你哪怕还了最低，剩下的那部分钱照样滚利息，一天不落。
我拿计算器摁了一下，一万五的账单，如果只还最低，一个月下来的利息差不多要两百多块。
而且这个利息下个月还会变成本金继续生利息。
我当时就感觉不对劲了，这不就是滚雪球嘛。
我媳妇在旁边说了句，你去年买那个基金亏的还不长记性？
我说这是两码事，基金那是市场波动，这个是实打实给银行交学费。
后来我打电话问了一个在银行做客服的老同学。
她跟我说，最低还款的计息方式叫**全额计息**，就是你哪怕还了九千九，只要差一百没还清，银行还是按你当初消费的一万五来算利息。
我听完直接骂了一句，这也太狠了（这个我真没想到）。
她又补了一句，说分期的话一般是**等额本息**或者一次性收手续费，虽然算下来年化也不低，但起码你一开始就知道自己要付多少钱 于是我决定试试分期。
当时账单是一万五左右，我分了**12期**，每期手续费大概在**大概十来个点到0.7%** 之间。
我算了一下，总共要多还将近一千二。
但好处是，每个月还的钱是固定的，不会利滚利。
而且我那个月只要还了第一期，剩下的钱就不产生利息了。
对比最低还款那种越滚越大的感觉，分期起码让我心里有个底。
核心结论 如果你只是**短期周转**，比如三五天就能把钱凑齐，那最低还款可能更划算，因为你就付那几天的利息。
但如果你**超过半个月**都还不清，那分期基本是更省钱的那个。
我自己实测过，一万五的账单，最低还款滚两个月，利息加复利能到五百多；分期十二个月，总手续费也就一千出头，但分摊到每个月压力小很多。
当然，分期期数越长，总手续费越高，这个得看你自己现金流。
具体路子 我后来总结了一下，遇到账单还不上，我一般走这么几步。
先看账单金额和距离发工资还有几天。
如果**不到一周**，我就咬牙还最低，然候赶紧把钱凑上。
如果**超过两周**，我直接点分期，选个**6期或者12期**，别选太长的，24期那个手续费加起来能吓死你。
还有个小技巧，有些银行在账单日之后、还款日之前会给你发，分期优惠券，手续费能打个**五折到八折**，我碰到过一次，省了好几百。
对了，说到储蓄技巧，我现在的习惯是每个月发工资先往一个单独的卡里转**10%** 当应急金。
这钱平时不动，就留着还信用卡或者应付突发情况。
之前看那些讲家庭理财规划的文章，老说要做资产配置，我觉得普通人先把这一步做好就不错了。
基金股票那些我也买过一点，但说实话，**基础知识**没搞懂之前千万别重仓。
我当年就是跟风买了个新能源，结果亏了百分之二十多，现在还在那儿躺着呢。
还有一个避坑的点，就是别把分期当成长期习惯。
我有段时间每个月都分期，结果手续费加起来比我一年的物业费还高。
后来我强制自己每个月账单不超过收入的**三分之一**，超了就少花点。
保险配置原则也是一样，别听人忽悠买一堆分红险，先把**医疗和意外**这种基础的配齐再说。
我给我爸妈就只买了这两个，一年也就千把块钱。
那天我跟老周说完这些，他把烟掐了，说回去就点分期。
第二天他给我发微信，说分了6期，手续费不到两百，比最低还款那个利息便宜多了。
我说你早该问我。
他说这不是怕丢人嘛。
我说丢啥人，谁还没个手头紧的时候。