讲真
去年618我媳妇儿一时手滑
，给仨娃囤了能用两年的纸尿裤和洗衣液，结果那个月账单出来我差点把手机摔了，哦，（真的，奶粉钱和还款日撞一起的时后，谁当爹谁知道，哦，）所以今年我学乖了，提前把年中大促后的还款节奏捋了一遍，试了大概三四种方法，最后发现最划算的路子其实不是一口气还完，而是分步拆开，下面我就按我自己踩过的坑，一步一步说.
核心结论
先给你个定心丸：信用卡账单千万尽量不要在出账日之后立刻全额还清，尤其是家里有娃、日常开销像流水一样的。
最划算的作法是分四步走，把免息期用足，同时保住手里的现金给娃交学费、买保险、定投基金。
哈哈，别问我怎么知道的，去年我图省事一次性还完，结果月底孩子发烧去趟儿童医院，还得刷另一张卡，那叫一个狼狈。
（对了，上周我在杭州西湖边遛娃，捡到一片超大的梧桐叶，比老二的脸还大，他非说是扇子… 跑题了跑题了。
）回到正题，家庭理财规划里，信用卡账单属于短期负债，而孩子的教育金、自己的养老金才是长线。
你得分清楚哪个先还、哪个可以拖一拖。
具体方法
第一步：先把账单日之后的消费单独拎出来，别混在一起还。
比如你账单日是每月5号，那6号之后刷的钱其实算下个月。
很多人一看到总欠款就慌，把下个月的也还了，等于白白给银行送免息资金。
我家老大上个月买轮滑鞋就是6号刷的，我就没动它，等下一个周期再说。
这一步能让你手里多留出差不多一两千块现金，够给全家买份意外险了。
第二步：把账单分成三份——必须还的、可以分期的、可以拖到最后的。
必须还的是上个月已经过了免息期的部分，比如你刷了8000块，其中5000是上上个月剩的，那这5000优先还掉。
剩下的3000，如果离最后还款日还有十几天，你可以先还最低还款额吗？
不提醒，因为利息从消费那天算。
但你可以做一件事：把3000块分成两笔，一笔还一半，另一笔等发了工资再还。
这中间有个技巧——很多银行有“容时服务”，一般能宽限2到3天，但不是每家都，有（这个我真没想到，某东金融的卡就没有，别问我为啥知道）。
第三步：用货币基金或者短债基金的钱来过渡，而不是动用孩子的教育金。
我一般会把下个月要还信用卡的钱先放进某宝的货币基金里，或者买那种7天可赎回的短债。
年化也就三两个点左右，但蚊子腿也是肉。
关键是别把这笔钱拿去炒股，基金股票基础知识里第一条就是：短期要用的钱不进场。
我见过邻居把还款的钱买了股票，结果到还款日亏了15%，最后又刷另一张卡来填，绝绝子，越陷越深。
第四步：设置两个自动提醒，一个是还款日前5天，一个是前2天。
我手机日历里设了“还信用卡-别买玩具”，因为我家老三总在超市门口要那种会闪光的奥特曼。
哈哈。
自动还款只设最低额度，剩下的手动还，这样你能灵活控制现金流。
另外，如果你有两张以上卡，优先还那张利息计算方式最狠的——一般是日息万分之五，从消费当天算，不是从账单日算。
第五步：把省下来的免息期用来做两件小事。
一是给全家配置消费型保险，比如百万医疗险和意外险，一年几百块，别买那种返还型的（保险配置原则里最坑的就是“有病治病没病返本”）。
二是如果还有余钱，设置一个每周定投200块的指数基金，就当给娃存大学零花钱。
记住，储蓄技巧的核心不是省，而是先支付给未来的自己。
- 避坑点：别用信用卡取现来还另一张卡，手续费加利息能吃掉你一顿火锅。
- 避坑点：分期看起来每期几十块，实际年化可能超过大概十来个点，不如先还最低再想办法。
- 避坑点：别把还款日设成发工资当天，万一工资晚到半天，你就逾期了。
最后说个我自己的糗事。
上个月我为了省几块钱手续费，把还款日拖到了最后一天晚上11点，结果系统维护，差点没还上。
后来我媳妇儿说：“你就不能提前两天？
非得跟那几毛钱较劲”哈哈，她说得对。
所以你现在就可以打开手机银行，看一眼这个月的账单，按上面那几步拆一下。
不用一次还完，也不用焦虑，慢慢来，娃的奶粉和你的信用一样，都得细水长流。