去年十一我带着娃在商场瞎逛，路过一家保险公司网点，被一个挺热情的小姑娘拉进去坐了半小时。
她拿着计算器啪啪按，说现在给娃存教育金，一年交两万，交五年，等娃十八岁就能领多少多少。
我当时差点就掏卡了，结果我老公在旁边踢了我一脚（他这人平时不吭声，关键时刻还挺管用），小声说回去算算再说。
当初我朋友就碰上了这个坑，现在后怕，被家人念叨好久（苦笑）
回家我把那张计划书摊在餐桌上，拿手机计算器摁了半天。
发现一个事：那个小姑娘从头到尾没问过我和我老公有没有重疾险、有没有定期寿险。
她只关心娃的教育金能收多少保费。
后来我专门跑去找我一个做保险经纪的老同学吃饭，她听完直接笑了，说你这算好的，她经手的客户里，有对夫妻年交保费快四万，其中三万五都是给娃存的各种金，大人只有医保。
核心结论
买教育金之前，先把家里两个大人的保障配齐。
不是说不让存教育金，而是顺序不能反。
大人是印钞机，娃是碎钞机，印钞机先得保证别停机。
我那个经纪老同学给我看了个她自己整理的案例本，里面有个客户，老公是家里唯一收入来源，年入差不多三十万，老婆全职带娃。
老公只有公司交的医保，然后给娃买了年交两万的教育金。
结果老公体检查出问题，手术加后续治疗，家里现金流直接断了呀。
教育金那个保单现金价值前几年很低，退保亏一大截，不退又交不上。
最后是老婆把结婚时的金镯子卖了应急。
这个事我听完心里堵了好几天。
具体要配什么？我按我自己家的配置说，不一定适合所有人，但逻辑你可以参考。
大人这边，重疾险保额至少覆盖三到五年家庭支出。
我家一年硬性开销差不多十五万，所以我给我和老公各配了五十万保额的重疾。
价格方面，我三十岁出头买的，保到七十岁，分二十年交，一年四千多。
我老公比我大两岁，一年五千出头。
这个钱花出去不心疼，因为我知道万一真出事，这五十万是直接打到卡上的，不用等报销。
定期寿险是给我老公配的，他是主要收入来源，保到六十岁，保额一百万，一年保费才一千出头。
这个钱说白了就是万一他不在了，我能拿到一百万把房贷还了，把娃养到成年。
我自己的定期寿险也配了，保额五十万，一年六百多。
夫妻俩加起来一年不到两千块，杠杆高得离谱。
医疗险我买的是市面上那种几百块一年的百万医疗，全家三口都买了，加起来一千出头。
这个跟医保不冲突，医保报完剩下的它能接着报。
我去年做个小手术，医保报完自费了八千多，百万医疗扣了一万免赔额，虽然没赔到钱（这个我真没想到，原以为能报点），但我知道万一是个大病，这个就能顶上了。
具体方法
那大人的保障配齐之后，怎么判断能不能开始存教育金？
我自己的土办法是算一个比例。
全家所有保障类保费加起来，不要超过家庭年收入的百分之八到十。
比如我家年收入到手差不多二十五万，那保障类保费控制在两万到两万五之间。
我上面说的重疾加定寿加医疗，全家加起来一年差不多一万五左右，还有空间。
剩下的钱，再考虑教育金或者别的储蓄。
教育金本身也有坑。
那个小姑娘给我看的计划书，我后来拿IRR计算器算了一下，实际年化收益差不多在百分之二点五到三之间。
这个数不算高，但胜在强制储蓄。
如果你指望靠教育金发财，那肯定失望。
它的作用就是锁定一笔钱，到时间了给娃用。
买之前一定要看现金价值表，前五年退保基本都是亏的。
我那个经纪老同学说，教育金最适合的是那种手里有闲钱、管不住手、又不想承担投资波动的人。
如果你自己会买指数基金，长期年化能到百分之六到八，那教育金的吸引力就没那么大。
但问题是很多人拿不住，跌了就想卖，涨了也想卖。
教育金就是帮你管住手。
还有个细节，给娃买教育金，投保人豁免这个附加项一定要加上。
意思就是万一大人出事了，后面的保费不用交了，保单继续有效。
这个附加项一般加费不多，我那个老同学说有的产品加费也就百来块一年。
但很多保险顾问不会主动提，因为加了之后他们佣金可能少一点（这个我也是听说的，不一定对，但加上总没坏处）。
- 先配大人重疾、定寿、医疗，再考虑娃的教育金
- 保障类保费控制在家庭年收入百分之八到十以内
- 教育金看现金价值表，前五年退保会亏
- 投保人豁免能加就加，一年可能就多百来块
- 算一下IRR，低于百分之二点五的就算了
我后来没在那家网点买。
我把我家的保单整理了一遍，大人的保障配齐之后，每个月定投了一千五到一个指数基金里，就当是给娃存的教育金。
涨跌我都认，至少钱在我手里，想用随时能取。
那个保险小姑娘后来还给我打过两次电话，我说我已经配好了，她还挺不高兴的。
但这事吧，我觉得脸皮厚一点没什么，毕竟掏钱的是我，后面万一出事扛雷的也是我。