上个月在小区门口碰见楼下邻居，她拉着我聊了快一个钟头。
她家娃刚满一岁，老公常年出差，她自己在一家私企做行政。
她说最近想给全家配保险，但卡在一个点上过不去——到底是先给娃买，还是先给自己和老公买。
她婆婆说孩子是家里的命根子，当然先紧着孩子。
她闺蜜又说大人倒了孩子才真没依靠。
她夹在中间头都大了。
我跟她说，你这个纠结我三年前也经历过。
那时候我刚生完老二，手里攒了差不多两万块闲钱，第一反应也是给俩孩子一人配一份。
后来我一个做保险经纪的老同学来家里吃饭，看了我列的单子直接摇头，说了句让我记到现在的话：你给你家那台车买保险，是先保司机还是先保座椅？
我当时愣了一下，她说座椅坏了可以修可以换，司机要是出事，整车人都完了。
这话糙，但理儿一点不糙。
先大人，后孩子。
而且夫妻之间，优先保挣钱多的那个。
这个顺序不是感情问题，是数学问题。
你家娃生病了，你和你老公还能想办法挣钱、借钱、刷信用卡。
你或者你老公倒下了，收入直接断了，房贷谁还？
娃的奶粉钱从哪来？
我那个老同学给我算过一笔账，她经手的一个真实案例，杭州一对小夫妻，老公是家里唯一收入来源，年入差不多三十万，老婆全职带娃。
老公觉得单位有医保就没额外买，结果去年查出个不大不小的病，前后歇了快一年。
积蓄花掉大半不说，房贷差点断供，最后是把车卖了撑过去的呢。
她说如果当时老公有一份重疾险，赔下来的钱至少能把那一年扛过去。
你发现没有，给娃买保险，本质上是给大人的心理安慰。
但保险这东西，谁出事赔给谁，娃出事赔给娃，大人出事赔给大人。
你给娃买得再全，大人出事的时候，娃那份保单一分钱帮不上你。
我一开始也不信，耽误了好几天（无奈）
顺序理清楚了，具体怎么配，我拿我家的情况给你拆一下。
我家两口子加俩娃，一年保费控制在一万五到两万之间，再多就影响日常生活了。
这个比例大概占家庭年收入的百分之七八，我觉得是舒服的区间。
还有一点，大人的保险买之前，先确认自己有没有社保或者新农合。
有社保的情况下买百万医疗险，保费差不多能便宜一半。
我老公公司有补充医疗，我就把他的百万医疗险免赔额调高了一些，又省了几百块。
说到这儿我突然想起来，那天邻居还问我要不要给娃买教育金。
我说你先别急，你和你老公的保障型保险配齐了没有？
她说还没有。
我说那你先把这个配了再说。
教育金那种东西，说白了就是强制储蓄，收益比银行定期高不了多少，流动性还差。
你连大人的保障都没做，就想着给娃存钱，顺序反了。
最后唠叨一句，买保险这事别找那种天天给你发消息催你下单的人。
找个能帮你把条款一条条讲清楚的，哪怕慢一点。
我那个老同学帮我整理保单就花了大半个月，但她把每一份保什么、不保什么、怎么赔都给我写清楚了。
这比什么都强。