去年十月一号，我在杭州萧山机场等行李，旁边一个姐们儿手机响了，她接起来说了句“我正纠结呢，给孩子买还是给我自己买”，我当时耳朵就竖起来了。
太熟悉了这语气。
我自己为这事儿拧巴了差不多大半年。
我家娃是前年秋天生的，出生第三天就有人给我推保险。
我老公说先给孩子买，孩子小，病了拖累全家。
我妈说先给大人买，大人倒了孩子谁管。
俩人吵得我脑袋疼，结果拖到孩子快一岁了我一份都没签。
核心结论
先给大人买，尤其是家里挣得多的那个。这是我自己踩过坑才认的理。
说个真事。
我表姐在成都做服装批发生意，她前年给娃买了一份带返还的重疾险，一年交六千多，交二十年。
她自己呢，就买了个百万医疗，一年三百来块。
去年夏天她体检查出甲状腺问题，手术加后续差不多花了四万八。
她那百万医疗有一万免赔额，最后报回来三万出头，剩下自己扛。
孩子那份保险一分钱没动。
她躺在病床上跟我说：“我要是倒了，娃那份保费都没人交。
”
这句话我记到现在。
大人是家里的现金流。孩子生病，大人还能赚钱、能借、能扛。大人要是收入断了，孩子的保费、生活费、房贷全塌。
所以顺序上，先给家里挣钱最多的人配，再给另一半配，最后才轮到孩子。
（这个顺序我一开始也拧着，觉得对娃不公平，后来算明白账就不纠结了吧。
）
具体方法
我家现在的配置是这样的，你可以参考着看。
我老公做技术，一年到手差不多三十个左右，他是第一优先级。
给他配了定期寿险，保到六十岁，一年一千出头，保额做到一百万。
然后是重疾险，保额五十万，一年交五千多。
再加一个百万医疗，一年四百来块。
意外险一年两百多。
我自己收入比他低一些，配置差不多，保额降到三十万重疾，寿险五十万，加起来一年三千多。
孩子呢，我给他买的是百万医疗加意外险，一年加起来不到五百块。重疾险我暂时没买，打算等手头宽裕了再补一个定期的，保到三十岁那种，一年也就几百块。
为啥孩子不着急买重疾？因为小孩重疾发生率低，同样的保额，保费比大人便宜一大截，但优先级排在大人后面。先把大人的保额做够，孩子的随时可以加。
- 大人重疾保额至少做到年收入的三到五倍，最好别低于三十万
- 定期寿险保额覆盖房贷加孩子到成年的开销，我家是一百万
- 百万医疗看免赔额和续保条件，别光看价格
- 意外险买一年期的就行，别买返还型
- 孩子先配医疗和意外，几百块搞定
还有个坑我得说，我闺蜜在南京，她给娃买了个某安的返还型重疾，一年交八千多，交二十年，说是到期能返。
我帮她算了下，同样的保额，消费型的一年才一千多，多出来的七千自己拿去存个定期，二十年下来差不少。
返还型这东西，羊毛出在羊身上。
（我当时差点也买了返还型，幸好多问了一嘴。）
买的时候还有个细节，健康告知一定要如实填。我老公有个同事，买的时候没提脂肪肝，后来理赔被卡了，扯了三个月。别嫌麻烦，问什么答什么。
缴费年限尽量拉长，选二十年或三十年交。
一是每年压力小，二是万一中间出险，后面的保费就不用交了。
这个叫豁免，很多产品自带，买的时候确认一下。
我家那位一开始嫌麻烦，说买这么多份干嘛。
后来我拉他坐下来，把家里房贷、孩子开销、老人赡养费一笔笔列出来，他才明白保额不是随便填的。
配置保险这事儿，说白了就是先保赚钱的人，再保花钱的人。
顺序，对了心里就不慌了。