去年五月份在南京，我闺蜜小敏半夜给我打电话，声音都是哑的吧，她说刚翻出去年买的那个重疾险保单，越看越不对劲，想退，我问她产品是不是有什么硬伤，她说也不是，就是当初买的时候没搞懂一个东西，现在每年交七千多，交二十年，总觉得哪里不对又说不出来，真心觉得。
当初我邻居就栽在这个环节，现在后悔，多吃了一周的苦（说多了都是泪）
我太懂这种感觉了。
我自己前年也干过一模一样的事。
当时某保险公司业务员来小区摆摊，送了一桶油加一袋米，我脑子一热就签了一份年金险。
一年交两万，交五年。
回家才反应过来，我连那个万能账户保底利率是多少都没问。
后来退保只拿回来一万四千多，亏了五千六。
我家那位说这桶油真贵（这个我真没想到）。
小敏那份保单我让她先翻到合同里写着“现金价值表”的那一页。
她翻到第三年对应的数字，是六千二百块。
她两年交了一万四，退保拿六千二。
她沉默了半天说，那我不退了，就当强制储蓄。
我说你先别急，还有一条你没看。
退保之前，先搞清楚你当初没搞懂的到底是哪一条。
小敏后来跟我一项一项对，发现她卡在现金价值上。
她以为交了两年一万四，退就能退一万四。
实际上保单前几年的现金价值低得吓人，第二年退保大概只能拿回四千出头。
这个数字不是保险公司坑她，是保单本身的费用结构决定的。
我教她用了一个笨办法。
把保单里所有写着“利率”“费用”“扣除”的条款用荧光笔画出来，一条一条读。
她画完发现，那份保单里有一个初始费用，每年交的保费要先扣掉百分之五，剩下的才进账户。
她算了算，两年被扣了一千四。
这个数字业务员当时压根没提。
小敏最后没退。
她算了一笔账，那份保单到第十八年现金价值才超过已交保费。
但她今年三十四岁，体检查出乳腺结节三级，再买重疾大概率被除外。
她说那就留着吧，当给自己存一笔看病的钱。
我说行，但你得把保额加上去，现在五十万不够。
我自己那份年金险是退了。
亏了两万六，心疼了差不多半个月。
但我用退回来的钱重新配了一份定期寿险和一份百万医疗，加起来一年才一千出头。
剩下的钱放进了货币基金，随用随取。
我家那位说早该这么干。
说到底，退不退保不是看产品好坏，是看你当初买它的时候，脑子里想的是保障还是存钱。
想清楚了，那个现金价值表上的数字你就能接受了。
想不清楚，退了也还会再踩下一个坑。