你信我
上个月二十几号，我在小区门口碰见邻居老周，他蹲在快递柜旁边抽烟，一脸愁容。
我问咋了，他说信用卡账单一万二，手头紧，正纠结是分期还是还最低。
我拿过他手机看了眼，银行推的分期是12期，每期手续费大概十来个点。
我跟他蹲那儿算了十来分钟，他才拍大腿说原来差这么多。
我干生活服务这些年，帮街坊邻居看过太多这种账。最低还款和账单分期，压根不是一回事，选错了一年多掏一两千跟玩似的。
直接说结果：只要你不是三五天就能周转开，分期永远比最低还款划算。
最低还款那个利息是利滚利按天算的，日息万五，折成年化差不多18%。
分期看着有手续费，但折算下来年化通常在13%到大概十来个点之间。
差距看着不大，可基数一万块，一年就差出两三百。
要是金额大点，像老周那一万二，差出四百多。
这钱够给孩子买两罐奶粉了（这个我真没想到）。
但有一种情况例外：你确定十天之内能全还上，那最低还款更灵活。
只要过了十天，分期稳赢。
第一步，翻账单看两个数。
打开银行APP，找到本期账单，盯住两个地方：一个是最低还款额，通常是总额的10%；另一个是分期手续费率，比如0.68%、0.75%这种月费率。
别小看差大概十来个点，一万块分12期就差六十块。
第二步，把月费率换算成年化。
不用记公式，记住一个粗略倍数就行：月费率乘以22，差不多就是真实年化。
比如0.7%乘22，年化大概十来个点。
最低还款的日息万五乘365，年化18出头%。
这么一比，分期低了两三个点。
我去年帮表妹算过，她某东白条分期月费0.5%，年化才11%，那更得选分期。
第三步，看自己能扛几个月。
分期有3、6、12、24期可选。
手头紧就拉长，但手续费总额会涨。
我一般建议选6到12期，再长就不划算了哈。
最低还款没有期限，但你还进去的钱先抵利息，本金几乎没动，容易掉进坑里爬不出来。
第四步，打电话给银行问一句。
有些银行分期手续费能打折，尤其你信用好、用卡久。
我在杭州出差时，试着打客服说想分期但手续费太高，对方直接给了个8折。
别嫌费事，一个电话省几十块，值。
我楼下做美甲的小陈，去年双十一刷了一万八，选了最低还款，想着下个月发工资就还。
结果下个月又有新账单，滚了四个月，多还了九百多利息。
后来我让她改成12期分期，月手续费大概十来个点，总手续费不到一千五。
虽然也肉疼，但至少账目清楚，不会再滚雪球。
第五步，设个自动提醒。
分期之后每期还款日容易忘，忘了就是逾期。
我习惯在手机日历里提前两天提醒，顺便看看储蓄卡余额够不够。
别问我为啥这么谨慎，被扣过五十块滞纳金的人说话都实在。
还有一点，分期和最低还款都会上征信，但按时还就不影响。
别听人瞎说分期伤征信，真正伤的是逾期。
我有个客户在银行做信贷，他说只要不逾期，分期记录反而让银行觉得你贡献了中间业务收入，提额还快点（这个我真没想到）。
最后啰嗦一句，不管选哪个，别只还最低就完事。
最低还款是给临时救急用的，不是长期方案。
分期好歹有个头，最低还款那个利息能跟你到天荒地老。
自己拿计算器摁两下，比啥都强。