上个月底跟小区里几个宝妈在楼下遛娃，聊着聊着就说到给孩子存钱的事。
有个妈妈说她每月雷打不动拿500块出来定投，另一个说自己年底发了奖金直接扔6000进去，俩人还争论了半天到底哪个更划算。
说实话这问题我太有发言权了，因为我自己从去年九月开始就拿两个账户做过对比，到今年三月份差不多半年时间，结果还真有点出乎意料。
核心结论
先把答案撂这儿：如果你每月都有稳定结余，定投500块大概率比一次性投6000更划算。
但有个前提——你选的基金得是那种波动比较大的股票型或者指数型，要是货币基金或者纯债基那两种方式几乎没差别（这个我真没想到，一开始以为差距会很明显）。
我拿两个账户各放了3000块本金做测试。
A账户每月1号定投500块，投的是沪深300指数基金，管理费0出头%那档。
B账户在去年九月初一次性买入6000块同样的基金。
到今年三月初我拉了一下收益，A账户收益率大概在4出头%左右，B账户是3.2%。
别看只差一个多点，折算成年化差出快三四个点呢。
关键是这半年里经历过两波小回调，定投那个账户在下跌时自动多买了份额，反弹时候涨得更快。
一次性投的那个账户就全程坐了一趟过山车，中间最低的时候浮亏快8%，我当时心里慌得不行（差点就割肉了）。
具体方法
如果你也想试试这种对比，或者单纯想把每月定投这件事跑通，可以按下面这几步来。我自己踩过的坑都写在里头了。
第一步：先算清楚你每月能剩下多少闲钱。
别拍脑袋定500还是800。
我去年十月就是随手定了500，结果那个月孩子兴趣班续费加车子保养，差点断供。
后来我改成发工资第二天就转走500到单独的货基里，就当这笔钱不存在。
剩下的才用来开销。
这个顺序特别重要，先存后花，反过来基本存不下。
第二步：选对定投的品种。
不是所有基金都适合月定投。
货币基金和短债基金波动太小，你分12个月买和一次性买，一年下来收益差不了20块钱。
要选就选宽基指数基金或者长期业绩稳定的股票型基金，近三年最大回撤在大概十来个点到35%之间的那种。
我对比过某只消费主题基金和某只沪深300指数基金，前者波动更大，定投的摊平效果更明显，但后者更省心，不用天天看行业新闻。
第三步：设置自动扣款，别手动操作。
我一开始手动投，有个月忙忘了，拖到15号才买，结果那半个月正好涨上去，买贵了吧。
后来直接在APP里设了每月1号自动扣500。
这里有个小坑——扣款日别设在月初第一个交易日，有时候赶上节假日会顺延，容易乱。
我后来改成每月5号到10号之间任选一天，固定下来就不管了。
第四步：至少坚持六到八个月再看结果。
定投的摊平成本效果需要时间发酵。
我前三个月看账户，A和B几乎没差别，甚至B还略高一点。
到第五个月那次回调之后差距才拉开。
你要是投了两三个月觉得没劲就停了，那还不如当初一次性投进去省事。
第五步：止盈不止损。
这条是我从楼上邻居那学来的，她定投了四年多。
定投最怕的是跌了停扣，那就完全失去意义了。
但涨多了要记得落袋。
我给自己设的目标是年化收益到大概十来个点就赎回一半，剩下的继续投。
今年三月初A账户到了大概十来个点，我没动，想着再等等，结果月底又跌回去一点（拍大腿）。
所以别贪，到了就执行。
另外说个细节，如果你每次定投金额低于300块，很多平台申购费打折后也要收个几毛钱，长期下来也是成本。500块这个档位刚刚好，费率打一折之后基本可以忽略。
- 避坑点一：别在支付宝和天天基金同时定投同一只基金，对账时候能把你逼疯，别问我怎么知道的。
- 避坑点二：一次性投6000如果赶在高点，回本时间可能比定投长好几个月，心理素质不好的容易中途下车。
- 避坑点三：定投日别设在月底，那几天经常有资金面波动，净值容易偏高。
说到底，每月定投500和一次性投6000哪个更划算，取决于你的现金流节奏和心态。
有稳定月结余的，定投是更舒服的选择。
年终奖一笔到账的，分三到四个月投进去也比一把梭哈强。
我那个一次性投6000的账户到三月底我已经改成每月从里面转500出来重新定投了，算是亡羊补牢。