嗯...上个月我闺蜜半夜给我打电话，说给娃买了个某安的重疾险，一年七千多，我问她自己和老公的买了吗，她说没有，先紧着孩子来，我当时就有点急，这话我听了没有八十遍也有五十遍了。
我做了八年本地生活服务，帮邻居们跑腿办事、对接资源，保险这块经手的家庭少说也有两三百家。见过太多买错顺序的，一年交一两万，结果家里顶梁柱生病了，一分钱赔不到，孩子的保费还得继续交（这个我真没想到，合同里写得明明白白）。
核心结论：顺序错了，买再贵的保险都是白搭
给全家配保险，先大人后小孩这条原则比挑什么产品重要十倍。
你产品挑出花来，顺序不对，等于把房子的地基打在了别人家院子里。
我邻居张姐，给儿子买了某邦的重疾加医疗，一年保费一万二。
去年她老公查出甲状腺问题，手术加后续治疗自费掏了六万多。
她拿着老公的保单来找我，我说你老公就没保单啊呢。
她愣了半天，说当时觉得老公身体好，先给娃买。
后来她老公恢复得还行，但家里那两年攒的钱基本掏空了，娃的保费还是刷信用卡交的。
反过来我另一个客户，两口子先把自己的重疾和定寿配齐了，每人保额差不多五十万，加起来一年保费九千出头。
孩子的就买了个三百多的学平险加百万医疗。
去年男的骑车摔了，住院花了三万多，百万医疗免赔额一万，剩下两万多全报了。
他跟我说，幸好当时没把大头花在娃身上。
具体方法：四步把顺序理清楚
第一步：先把家里挣钱的两个人保上。
谁是主要收入来源，谁就先配。
两口子都上班就都配，一个人上班就重点保那个上班的。
保额怎么定，简单点，重疾保额至少覆盖三到五年的家庭年支出。
比如你家一年开销十万，那重疾保额就奔着三十万到五十万去。
定期寿险保额覆盖房贷加孩子到成年的费用，差不多就行。
别一上来就盯着返还型、分红型，我2019年自己踩过这个坑，买了个带分红的，一年交八千，后来算下来收益还不如放某东的活期（真的会谢）。
第二步：大人配齐了再考虑孩子。
孩子的保险很便宜，别被忽悠。
百万医疗险一年三四百，重疾险保三十万定期的一年六七百，学平险一两百。
加起来一千出头就能搞定。
我见过最离谱的，给三岁娃买了个一年一万八的年金，说是存教育金，结果大人连个医疗险都没有。
这就属于顺序完全反了。
第三步：老人看情况补充。
五十岁以上的，重疾险基本不划算，容易出现保费倒挂。
优先考虑百万医疗险或者当地的惠民保，一年一两百块，能报大额住院费用。
我帮楼下王叔弄过，他六十多了，百万医疗买不了，就买了本地的惠民保，一百多块，后来心脏放支架报了差不多四成。
老人这块别强求，有就比没有强。
第四步：最后再回头看孩子的教育金或者自己的养老金。
前面三步做完了，手头还有闲钱，再考虑储蓄型。
顺序不能跳。
我身边跳步的家庭，十个里有七八个后面都后悔。
- 避坑点一：别给娃买寿险。娃不挣钱，寿险赔的是收入损失，给娃买寿险纯属浪费。
- 避坑点二：大人别只买意外险。意外险只管意外，生病住院它不管，我见过只买意外险然后肺炎住院一分不报的。
- 避坑点三：别抄别人的作业。人家年收入五十万，你年收入十万，保额和保费完全不是一个量级。
还有个小细节，夫妻俩互相投保的话，记得附加投保人豁免。
我表姐去年查出问题，她给老公买的保单后面保费就不用交了，省了差不多四万块。
这个附加项一般多花几十到一两百，挺值。
说到底，保险就是个转移风险的工具。家里谁倒了损失最大，就先保谁。娃生病了大人还能挣钱撑着，大人倒了整个家就转不动了。这个理儿想通了，挑产品就是后面顺带的事。